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O conceito de escore ou pontuação de crédito ganhou força a partir da década de 80. Até então, a decisão sobre a concessão e as condições de crédito dependia apenas do julgamento humano, com base no chamado “nome na praça”. Ou seja, os credores usavam sua experiência na observação do retrospecto de comportamento dos consumidores ao tomar crédito, para avaliar novos consumidores. Além de sujeito a falhas, este era um processo lento, impensável nos dias atuais, quando são processadas incontáveis solicitações de crédito por dia.
O aparecimento do escore tornou essa decisão mais rápida, confiável e justa. Isso porque o escore se baseia em inúmeras variáveis e dados estatísticos, envolvendo a análise de fatores relacionados ao histórico de comportamento de crédito do consumidor, como pagamento de contas em dia, dívidas negativadas, relacionamento financeiro com empresas e dados cadastrais atualizados. O escore em geral vai de zero a 1000 pontos, e quanto mais alta a pontuação, mais poder tem o consumidor de negociar facilidades e selecionar os credores.
A pontuação traz clareza ao relacionamento entre quem oferece e quem pede crédito, já que ambos têm acesso às informações. Quem precisa de crédito pode usar uma boa pontuação como ferramenta para negociar melhores condições, como juros mais baixos ou prazos mais longos. E as organizações que trabalham com concessão de crédito, como bancos, financeiras, estabelecimentos comerciais, companhias telefônicas e prestadores de serviços diversos podem tomar decisões mais seguras e rápidas.
Em países como Alemanha, Estados Unidos, França e Itália o escore de crédito é amplamente utilizado e seus benefícios reconhecidos por todos os envolvidos. No Brasil, o uso do escore ainda é baixo, mas tende a ganhar impulso à medida em que passa a ser visto como um facilitador de concessões de crédito, com benefícios para todas as partes envolvidas. No primeiro semestre deste ano, os birôs de crédito passaram a fornecer a pontuação aos consumidores gratuitamente, de forma rápida, simples e prática por meio de seus websites. Ao se cadastrar, o consumidor consegue consultar se tem débitos vencidos em seu nome, identificar sua pontuação de crédito e, adicionalmente, ter uma ajuda extra para controlar sua vida financeira.
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Por: Elias Sfeir Presidente da ANBC & Membro do Conselho Climático da Cidade de São Paulo & Conselheiro Certificado
