A relação crédito-PIB no Brasil encerrou 2024 em 54,4%, refletindo a crescente importância do crédito na economia. Mas esse percentual é suficiente? Para entender, precisamos olhar para os últimos 20 anos e a contribuição dos birôs de crédito nesse avanço.

Em 2005, essa relação era de apenas 28%. Desde então, quase dobrou, facilitando o acesso a empréstimos para consumidores e empresas. Os birôs de crédito desempenharam um papel essencial nesse crescimento, aprimorando modelos de score, reduzindo assimetrias de informação e ampliando a transparência.

Três grandes fases marcaram essa evolução:

1* 2005-2015: Expansão acelerada do crédito, impulsionada por inovações como o crédito consignado e mudanças regulatórias. Os birôs ampliaram suas bases de dados, tornando a análise de risco mais precisa.

2* 2016-2018: Recessão e restrição ao crédito. Os birôs ajudaram a diferenciar perfis de risco, permitindo que o crédito fosse concedido com mais segurança.

3* 2019-2024: Retomada impulsionada por novos programas e pelo uso do Cadastro Positivo. A inteligência artificial e o big data passaram a ser diferenciais nos modelos de análise de crédito.

Mudanças no perfil do crédito O crédito para Pessoas Físicas (PF) ultrapassou o de Pessoas Jurídicas (PJ). Em 2007, PF representava 14% do crédito-PIB, enquanto PJ, 16,6%. Em 2024, PF atingiu 33,4%, enquanto PJ ficou em 21%. Essa transformação foi viabilizada pelo avanço da tecnologia nos birôs de crédito.

Comparação global Apesar do crescimento, ainda há espaço para mais. Enquanto a relação crédito-PIB no Brasil atinge 71,6% segundo o Banco Mundial, a média global é 146,5%. Nos EUA, chega a 192% e no Chile, 109,5%.

O futuro do crédito Novas regulações, como o marco de garantias e a lei do superendividamento, seguirão moldando o mercado. Com o uso cada vez maior de dados alternativos do comportamento do credor a respeito do crédido e modelos preditivos, os birôs de crédito continuarão impulsionando a eficiência e o acesso ao crédito no Brasil. Outro grande desafio sendo abordado pelos Birôs de Crédito é o combate a fraude para maior segurança as operações.