A Inteligência Artificial (IA) é uma realidade concreta no setor de crédito há mais de 20 anos, com tecnologia de machine learning, por exemplo. Atualmente, com a ampliação de uso da IA Generativa, o setor está incorporando cada vez mais novidades para gerar valor para as empresas, os consumidores e para a sociedade.
Na ANBC, acompanhamos de perto essa evolução. A jornada da IA no crédito já apresenta resultados tangíveis: redução de custos operacionais, aumento da acurácia preditiva, melhoria na experiência do consumidor e expansão do acesso ao crédito com responsabilidade.
A aplicação de IA nos birôs brasileiros tem revolucionado processos como:
- Atualização imediata do score de crédito, com uso de dados alternativos e decisões em minutos.
- Detecção de fraudes em tempo real, com machine learning analisando padrões comportamentais.
- Automação de modelagem estatística, reduzindo custos em até 66% e acelerando o desenvolvimento de modelos de semanas para dias.
Esses avanços não são apenas técnicos, têm implicações diretas na inclusão financeira, na sustentabilidade do crédito e na governança de dados.
IA aplicada com resultados concretos nos birôs de crédito brasileiros
No Brasil, os birôs estão investindo fortemente em IA para transformar o mercado de crédito com segurança, velocidade e responsabilidade.
Em uma das empresas, mais de 70% dos novos modelos desenvolvidos em 2023 incorporaram machine learning e deep learning, conseguindo em sua infraestrutura em nuvem:
- 20x mais velocidade no processamento de dados
- Maior segurança para dados altamente regulamentados
- Agilidade na tomada de decisão, com processos que antes levavam meses sendo concluídos em dias
Nesse caso, a IA é combinada com avaliação humana para garantir decisões contextualizadas e eficazes, como na detecção de anomalias financeiras e padrões de consumo.
Outro birô brasileiro implementou a baixa instantânea da negativação, permitindo que o score de crédito seja atualizado em segundos. Isso possibilita que o consumidor pague sua dívida e tenha acesso imediato a novas condições de crédito, gerando uma mudança estrutural no mercado.
Além disso, a incorporação de dados de programas sociais, telcos e utilities nos modelos preditivos contribuiu para reduzir a inadimplência em até 15%, sem afetar os níveis de aprovação.
Ainda no cenário nacional, o uso de plataformas analíticas avançadas, permitiu a um birô local:
- Triplicar a produção de modelos analíticos
- Reduzir o tempo de desenvolvimento de 3-4 semanas para 2-5 dias
- Elevar a acurácia dos modelos em até 8 pontos no índice KS, indicador de qualidade preditiva.
Outro exemplo de inovação no setor é o uso de modelos que analisam até 24 meses de histórico de contas, incluindo valores reais de pagamento, para prever com mais precisão o comportamento futuro dos consumidores.
Esses modelos oferecem:
- Mais de 300 algoritmos preditivos premium
- Análise de comportamento de pagamento e magnitude de saldo
Essa granularidade transforma a tomada de decisão de crédito, permitindo produtos mais personalizados, redução de inadimplência e expansão responsável do crédito.
A governança da IA é guiada por conceitos éticos dentro dos birôs, com ampla segurança das informações, sistemas monitorados e transparentes. A inovação conduzida com responsabilidade permite aumento de eficiência e acuracidade, fomentando a inclusão e a sustentabilidade do crédito no país.
Regulação e responsabilidade: o papel da ANBC
Além de acompanhar de perto as tendências nacionais e internacionais, a ANBC tem atuado ativamente nos debates sobre regulamentação da IA, defendendo uma abordagem equilibrada que:
- Diferencie sistemas de alto risco dos modelos tradicionais de crédito.
- Evite interpretações excessivas sobre discriminação, alinhando-se à LGPD.
- Promova governança descentralizada e penalidades proporcionais.
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