A inadimplência pode levar à negativação e dificultar a vida financeira do consumidor

Inflação, taxa de juros, taxa de inadimplência, garantias, são fatores que movimentam o mercado de crédito no Brasil e no mundo e impactam o comportamento do consumidor empresas.

Dados do Banco Central mostram que o saldo das operações de crédito do Sistema Financeiro Nacional (SFN) alcançou R$ 6,4 trilhões em 2024, uma expansão de 10,9% no ano, com aceleração no ritmo de crescimento comparativamente a 2023, quando a expansão em 12 meses alcançou 8,1%.

A aceleração ocorreu tanto no crédito às empresas (9,1% ante 4,7% em 2023), somando R$ 2,48 trilhões, quanto no crédito às famílias (12,1% ante 10,5% em 2023), somando R$ 3,95 trilhões.

A maior demanda por crédito se reflete no maior endividamento dos brasileiros, que pode levar à inadimplência. Estudo do setor, registrou 73,51 milhões de brasileiros em situação de inadimplência em dezembro de 2024. Desse total, pessoas entre 41 e 60 anos representam a maior fatia da população com nome restrito (35,1%).

Crédito e o cadastro positivo

Quando o consumidor se torna inadimplente, há uma série de implicações em sua jornada financeira, como, por exemplo, a restrição aos financiamentos e empréstimos, além de prejudicar sua nota de crédito. Quanto menor for essa nota, mais os credores entendem que existem riscos de se emprestar dinheiro, pois maior será a probabilidade de inadimplência futura do consumidor, o que pode dificultar o acesso ao crédito e outros serviços como novos planos de internet, crediários e telefone.

A inadimplência pode levar à negativação nos birôs de crédito, tornando o consumidor ‘negativado’ ou com o “nome sujo”, expressão popular que indica a pessoa que está com seu registro de dívidas não pagas nos órgãos de proteção ao crédito.

Se por um lado a nota baixa pode dificultar a vida do consumidor, por outro, ter uma nota de crédito alta destaca a organização financeira e pode abrir portas para melhores condições e prazos em operações de crédito.

Com o advento do cadastro positivo, a forma de avaliar o crédito se modificou e se sofisticou. As bases de dados se ampliaram com o acréscimo dos apontamentos positivos do consumidor, ou seja, do crédito tomado que foi pago. Hoje a nota de crédito mostra não somente uma foto da situação financeira do consumidor (apontamento negativo), mas sim um filme com o histórico de pagamentos do consumidor, possibilitando uma análise de crédito bem mais assertiva.

Como recuperar o poder de crédito

O crédito pode ser considerado uma ferramenta para bem-estar. Mas, quem não se planejar para recorrer a ele, pode ter dores de cabeça e acabar na lista de inadimplentes. Mas, se isso ocorrer, com alguns passos é possível recuperar seu acesso ao crédito.

Veja, abaixo, 6 dicas da Associação Nacional dos Bureaus de Crédito (ANBC) para você manter uma relação saudável com o crédito

1 – Regularize suas dívidas

Tenha sempre em vista suas dívidas e regularize todas elas sempre que possível. Você pode consultar os sites e aplicativos dos birôs de crédito para checar se há pendências em seu nome. Contate seus credores, negocie novas condições de pagamento e, assim que possível, faça a quitação. Em caso de atraso ou falta de pagamento, tome a iniciativa e procure o seu credor. Isso demonstra a sua boa vontade em negociar.

2 – Pague suas contas em dia

Depois de regularizar, tente manter um histórico de pagamento pontual. Isso ficará registrado no seu histórico de pagamentos e vai colaborar para melhorar ou manter sua saúde financeira e sua nota de crédito.

3 – Acompanhe a sua nota de crédito

Monitore, sempre que possível, sua nota de crédito, identificando possíveis pontos que podem ser aprimorados. Cada um dos birôs tem uma forma específica de calcular a nota, portanto procure as centrais de relacionamento dos birôs, os sites e aplicativos e informe-se sobre a sua nota de forma gratuita. Sua nota de crédito é o seu passaporte para o crédito.

4 – Use o crédito com responsabilidade

Recuperou seu crédito? Agora é hora de usá-lo de forma consciente. Tente não se endividar mais do que realmente necessite. E, sempre que optar por tomar crédito, planeje adequadamente seu orçamento e cumpra os prazos de pagamento determinados.

5 – Mantenha seus dados cadastrais atualizados nos birôs de crédito

Cheque se as suas informações estão corretas e atualizadas nos cadastros dos birôs de crédito. Esse acompanhamento pode ser realizado de forma rápida por meio das centrais de relacionamento, sites e aplicativos dos birôs: Equifax | BoaVista, Quod, Serasa Experian, SPC Brasil e TransUnion.

6 – Procure ajuda profissional

Dependendo da complexidade das suas finanças e da quantidade de compromissos, é importante considerar procurar ajuda de profissionais especializados para o desenho de estratégias de organização do seu orçamento.

Entender melhor sobre finanças pessoais e buscar educação financeira vai ajudá-lo a melhorar a sua saúde financeira, seu planejamento financeiro, aumentando suas chances de realização de seus objetivos.

Gestão e educação financeira

A ANBC foi criada para representar o segmento de birôs de crédito e tem como um de seus objetivos principais promover a disciplina de gestão de crédito e a educação financeira.

Os birôs de crédito, integrantes muito importantes dessa dinâmica do crédito, investem em educação para os diversos públicos desse ecossistema para melhorar as relações de consumo, o investimento e a saúde financeira dos brasileiros.