O Brasil foi um dos países pioneiros na implementação do Open Finance, seguindo a experiência do Reino Unido. O modelo brasileiro surgiu como o nome de Open Banking, mas foi rebatizado com a perspectiva de agregar diferentes serviços financeiros. Em agosto de 2025, o Open Finance completou cinco anos apresentando dados promissores.
Desenvolvido pelo Banco Central, o Open Finance pode ser traduzido como “sistema financeiro aberto”. Por meio dessa tecnologia, consumidores e empresas podem autorizar que seu banco compartilhe suas informações com outras instituições financeiras. Esse compartilhamento pode ser do interesse do cliente de um banco A que deseja consultar as condições de empréstimos oferecidas por um banco B, mesmo sem ter relacionamento prévio com esse banco.
Quando compartilhadas, as informações ajudam a compor a análise do perfil desse cliente e a definir as condições em que o crédito será ofertado. Com isso, o custo do crédito pode ser afetado por duas vias: a maior disponibilidade de informações, que reduz o risco da operação, e o estímulo à concorrência entre as instituições financeiras. Em 2023, na 4ª fase de implementação do Open Finance, o escopo das informações compartilhadas foi ampliado para incluir dados de investimentos.
O objetivo do Open Finance é reduzir um grande desafio enfrentado pelas instituições que concedem crédito: a assimetria de informações. A criação desse sistema veio na esteira da novo Cadastro Positivo, que completou cinco anos em 2024. Esses instrumentos funcionam de maneira complementar na modernização do mercado de crédito, ampliando o escopo das informações disponíveis ao sistema financeiro.
No âmbito dos pagamentos, o Open Finance oferece funcionalidades que permitem aos usuários realizarem transações e consultas de saldo a partir de plataformas ou aplicativos diferentes do seu banco, mantendo os requisitos de autenticação para a segurança das transações. Essas funcionalidades buscam melhorar a experiência dos usuários de serviços financeiros, tornando as transações mais ágeis e facilitando a gestão dos recursos pelos consumidores que mantêm relacionamento bancário com mais de uma instituição.
Os dados mais recentes sobre utilização dessa infraestrutura divulgados pelo Banco Central mostram que o Open Finance contabiliza mais de 100 milhões de autorizações de compartilhamento de dados ativas e chegou a movimentar cerca de R$ 1,16 bilhão em pagamentos e transferências em julho de 2025. No âmbito das operações de crédito, entre 2021 e 2025, R$ 31 bilhões em foram liberados em operações que contaram com compartilhamento de dados do Open Finance.
A infraestrutura também inclui dados padronizados das características dos produtos e serviços bancários tradicionais. Essas informações podem ser utilizadas para a construção de plataformas que comparam o custo e o benefício de serviços financeiros em diferentes instituições, facilitando a pesquisa de preços já praticada em outros tipos de bens e serviços.
Funcionalidades mais recentes, como as transferências inteligentes, que permitem aos usuários criarem regras para transferência automática de recursos entre suas contas, podem facilitar ainda mais a gestão das finanças pessoais. Outras funcionalidades ainda devem ser criadas, como a portabilidade de crédito no âmbito do Open Finance. A portabilidade já existe com o objetivo de estimular a concorrência, mas o objetivo é tornar esse processo mais rápido e eficiente.
A inovação tecnológica e regulatória está remodelando a forma como os consumidores gerenciam a vida financeira. Iniciativas como o Cadastro Positivo, SCR e o Open Finance buscam empoderar o consumidor para que tirem proveito da utilização dos seus próprios dados, ao mesmo tempo que criam incentivos para a construção de um bom histórico de crédito.
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