Impactos e benefícios do Cadastro Positivo nos negócios das micro, pequenas e médias empresas

Uma característica dos mercados de crédito é a diferença nos níveis de informação entre tomadores e fornecedores de recursos. Essa assimetria pode ser maior ou menor, a depender do grau de desenvolvimento do mercado. Quanto maior a assimetria, mais desafiadora é a disciplina do crédito, gerando falsos positivos e falsos negativos na análise e causando prejuízo para as partes.

No Brasil, a consolidação do Cadastro Positivo foi mais um passo no desenvolvimento do mercado de crédito. Esse instrumento incorpora uma dimensão alinhada ao comportamento do tomador face aos compromissos de crédito assumidos. Os dados de comportamento de crédito pelo Cadastro Positivo trazem uma avaliação multissetorial de crédito, que inclui instituições financeiras, telecomunicações, utilidades e assemelhados, trazendo uma higidez maior na avaliação do crédito. Por abarcar dados além das instituições financeiras, as informações do Cadastro Positivo facilitam a inclusão no mercado de crédito de um contingente expressivo de pessoas físicas e micro, pequenas e médias empresas, principalmente os invisíveis para crédito ou com dificuldade para comprovar renda.

Mas o que é o Cadastro Positivo e como funciona?

O Cadastro Positivo é um banco de dados que reúne informações financeiras de pessoas físicas e jurídicas (empréstimos e financiamentos, cheque especial, cartão de crédito e consórcio) e dados de relacionamento com concessionárias (telefone, TV e internet, água, energia e gás), incluindo o histórico de pagamentos efetuados, em aberto ou quitados com atraso. Essas informações permitem que a avaliação de crédito leve em conta a adimplência e a pontualidade no pagamento de serviços e crédito tomado – e não apenas as informações de inadimplência. As informações do Cadastro Positivo são sintetizadas em uma nota de crédito individual, disponibilizada a bancos, financeiras, comércio e concessionárias de serviços.

Benefícios diretos e indiretos para as micro, pequenas e médias empresas

Com o Cadastro Positivo, as empresas ganham nos dois lados: como tomadora de crédito, sabe que seu histórico será levado em conta quando solicitar crédito, podendo se credenciar a obter condições mais justas de juros e de pagamentos. E como credora, na hora de avaliar o crédito de um potencial cliente, terá dados confiáveis para a tomada de decisão. Em qualquer contexto, o Cadastro Positivo proporciona agilidade na análise e concessão do crédito por parte do credor e facilidade nas vendas para as empresas, cujos clientes poderão receber respostas precisas sobre o crédito solicitado. Elencamos abaixo os principais benefícios para as micro, pequenas e médias empresas:

• Mais qualidade na avaliação de crédito, melhor conhecimento do cliente, menos inadimplência: conceder crédito dispondo de informações de qualidade pode resultar em vendas mais qualificadas, com diminuição dos níveis de risco.
• Maior inclusão financeira: com o Cadastro Positivo, muitas empresas anteriormente excluídas desse mercado têm agora a oportunidade de mostrar o histórico de pagamentos com variados setores e contratar operações sob condições mais justas de prazo e juros.
• Empoderamento do tomador de crédito: com sua nota de crédito, consumidores e empresas têm mais chances de avaliar e aproveitar as melhores condições propostas pelos diversos agentes de crédito atuantes no mercado. Além disso, a nota de crédito é uma fonte para que a empresa avalie a saúde financeira do seu negócio e consulte eventuais débitos.
• Democratização da informação: podem ter acesso ao Cadastro Positivo pessoas físicas e jurídicas interessadas em estabelecer relacionamento comercial/creditício com o CPF/CNPJ a ser consultado. As consultas de pessoas físicas à sua própria nota de crédito são gratuitas, ilimitadas e podem ser feitas por computador ou celular nos sites dos birôs de crédito.
• Empoderamento das MPEs: empresas de menor porte têm à sua disposição a consulta à nota de crédito dos tomadores com os quais pretendem fazer negócios. Para as pequenas empresas, a nota de crédito é um indicativo importante e de fácil acesso.
• Redução do superendividamento: a avaliação mais precisa do tomador de crédito proporciona condições mais justa e equilibradas.

Benefícios para instituições e empresas que concedem crédito

• Transparência e melhor precificação de risco: o banco de dados do Cadastro Positivo é disponibilizado para todas as instituições que fazem análise de crédito além do banco do cliente. Isso permite que as instituições financeiras tenham mais informações sobre um prospecto, mesmo sem que haja uma relação comercial prévia. Esse é um fator de ampliação do mercado e da possibilidade de práticas de juros mais justas, pactuadas de acordo com o perfil do cliente.
• Redução da inadimplência: dados mais precisos sobre o comportamento histórico do solicitante podem resultar em avaliações mais justas para os consumidores e mais eficazes para instituições e empresas que concedem crédito. Concessões que sejam boas para ambas as partes tendem a ser quitadas conforme o previsto, diminuindo a inadimplência e reduzindo o superendividamento.
• Conhecimento e fidelização de clientes: bons negócios resultam em clientes e fornecedores satisfeitos. Também ampliam a confiança entre as partes e favorecem a realização de novos negócios. Quanto mais uma empresa conhece o perfil e a capacidade financeira do seu cliente, menor é a taxa de risco e os negócios se fortalecem.

O que é nota de crédito?

A nota de crédito é uma pontuação calculada pelos birôs de crédito, medida numa escala de 0 a 1000. Leva em conta hábitos de consumo e está ligada ao CPF ou CNPJ. Cada birô tem sua metodologia para calcular a nota de crédito, mas ela é sempre individual e pode ser obtida diretamente nos sites. Uma nota de crédito na faixa entre 700 e 799 é considerada boa. Entre 800 e 1000, excelente. Quando a nota de crédito é baixa, indica uma maior chance de inadimplência. Por isso, é fundamental fazer o possível para mantê-la num patamar alto e, com isso, ampliar as chances de ter uma solicitação de crédito aprovada de forma mais rápida.

Como aumentar a nota de crédito?

1) Assinar contratos de serviços no CPF ou CNPJ: contas de água, energia, gás e telefone colocadas no próprio nome ou razão social contribuem para aumentar a nota de crédito. A construção do histórico de crédito, conforme a empresa contrata operações de crédito, também contribui para o aumento do score, desde que haja pontualidade.

2) Pagamentos em dia: não é recomendável quitar a fatura do cartão com atraso ou pagar só o valor mínimo. Isso leva a nota de crédito para baixo. Procure pagar o total da fatura na data de vencimento e não abuse do limite do cheque especial. Atrasar o pagamento da cota do consórcio e dos parcelamentos de crédito renegociados também prejudicam o score.

3) Informações cadastrais atualizadas: é recomendável informar todo tipo de alteração nos dados cadastrais para empresas e instituições com as quais há relacionamento de crédito. Atualizações espontâneas de dados, tais como mudança de endereço, telefone ou faixa de renda, são bem percebidas pelo mercado e ajudam a elevar a nota de crédito.

4) Negativado? Ao verificar que o CPF ou CNPJ está em cadastro de restrições, deve ser feito um planejamento financeiro para renegociar o débito e quitar a dívida junto à empresa com a qual está inadimplente. Só assim o CPF ou CNPJ sairá do cadastro negativo, resultando em aumento da nota de crédito.

5) Manter-se no Cadastro Positivo: os benefícios de permanecer no banco de dados do Cadastro Positivo com informações atualizadas são incontestáveis, pois é nesse banco de dados que estão reunidas as informações sobre o comportamento histórico de pagamentos que será utilizado no cálculo da nota de crédito. Manter-se nele indica que não há intenção de “esconder a agenda de pagamentos”. Ao contrário, é um forte indicativo de transparência.