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Acceso a capital circulante y recursos de inversión es crucial para mantener una empresa a flote y permitirle crecer con el tiempo. El capital convierte la idea empresarial en una operación, generando futuros flujos de ingresos así como puestos de trabajo. Sin embargo, nada de esto ocurre por arte de magia: en ausencia de una buena gestión empresarial, tanto en el frente operativo como en el administrativo, los fondos concedidos en forma de crédito se pierden, convirtiéndose en pérdidas y deudas.
Se trata de un riesgo inherente a la financiación de la actividad empresarial, ya que es imposible saber de antemano si una idea de negocio prosperará. Sin embargo, este riesgo puede reducirse con una buena análisis crediticioY al otro lado del mostrador, con una buena gestión de la empresa. Por lo general, los microempresarios y los pequeños empresarios tienden a centrarse en la parte operativa del negocio. Pero eso es una parte: también hay que dedicar tiempo a este otro frente del negocio.
¿Y si, además de la evaluación, la concesión del crédito estuviera condicionada a la participación en programas de formación destinados a mejorar las prácticas administrativas? Esta iniciativa combinaría el acceso a recursos financieros con incentivos a las buenas prácticas de gestión. ¿Ha oído hablar alguna vez de algo así?
Esta es la propuesta de Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO), El programa se creó en 2005 para financiar y apoyar a las empresas populares. Recientemente, en 2018, se ha mejorado este programa para facilitar el acceso de los ciudadanos. microempresarios al crédito, ampliando los límites de facturación para la inclusión en el programa e introduciendo la posibilidad de orientación a distancia.
La orientación es el principal elemento diferenciador del programa, ya que pretende asesorar a los empresarios sobre cómo gestionar los recursos asignados a su empresa, cómo planificar y cómo evaluar la necesidad de crédito, con el fin de obtener el mejor rendimiento del dinero invertido en la empresa. El programa ofrece asesoramiento por parte de profesionales cualificados.
Las operaciones de crédito orientado pueden realizarse con la intermediación de bancos comerciales públicos y privados, agencias de desarrollo, cooperativas y fintechs, entre otras entidades. Esta diversidad de opciones es importante para que el microcrédito llegue a las regiones más remotas del país, precisamente donde hay mayor necesidad de financiamiento y orientación.
El volumen de estas operaciones puede parecer pequeño, pero es importante tener siempre presente que nuestro país, de tamaño continental, tiene realidades diferentes. Está la empresa con un área de captación de fondos estructurada; y está el microempresario que tal vez apenas tenga una relación bancaria. Ambos pueden necesitar crédito. Pero en el caso del pequeño empresario, la orientación puede ser tan decisiva para la supervivencia de la empresa como los problemas derivados de la falta de acceso al crédito. crédito.
Otro aspecto importante del crédito dirigido es la atención que se presta a los empresarios informales, que tienen menos acceso a las líneas de crédito convencionales. Para estos empresarios, el desarrollo empresarial posibilitado por el apoyo financiero y la orientación puede ser la puerta de entrada a la economía formal.
Nota de la Secretaría de Política Económica (SPE) informa de que, en 2020, se concedieron más de R$12 mil millones en operaciones de crédito a través del PNMPO (Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado). Datos del Informe de Economía Bancaria del Banco Central También muestran que la tasa de morosidad registrada en el programa (2,4% en 2020) fue cercana a la observada en el Sistema Financiero Nacional (2,1%), lo que, según el informe, sugiere la eficacia del programa.
El desarrollo de las pequeñas empresas supone la generación de puestos de trabajo e ingresos, esenciales para el desarrollo económico del país. Consciente de la importancia de esta orientación para los pequeños empresarios y microempresarios, el sector de las oficinas de crédito ofrece una serie de contenidos, en diversos formatos, sobre gestión financiera, utilización y cobro de créditos. El sector también ha enarbolado la bandera de la inclusión financiera de las PYME, con el fin de aumentar su acceso a los productos y servicios financieros, haciendo siempre hincapié en la importancia del uso consciente y planificado de estos recursos.
Crédito orientado
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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
