El tema de la educación ha centrado los últimos artículos. Reflexionamos sobre la importancia de enseñar finanzas personales en los programas escolares y cómo La sociedad civil se ha movilizado para plantear esta cuestión a los brasileños en general. El debate versó sobre cómo el conocimiento puede mejorar la relación con el crédito y otros servicios financieros. En este artículo, volvemos al tema de la educación, ahora desde un punto de vista diferente: ¿cómo puede el crédito aumentar el acceso a la formación profesional reglada?

En Brasil, los préstamos estudiantiles están casi siempre asociados al programa FIES, creado en 2001. Este programa es de carácter social, con un tipo de interés real cero para estudiantes con una renta familiar de hasta tres salarios mínimos y un período de carencia que se prolonga hasta el final del curso. El programa también atiende a estudiantes con rentas familiares superiores a través de la modalidad P-Fies, en la que las condiciones de contratación se acuerdan con las entidades financieras.

A pesar de los méritos del programa, las dificultades del FIES han sido ampliamente difundidas en los últimos años. Según datos del Ministerio de Educación, el número de nuevos contratos FIES ha descendido en los últimos años, pasando de 203.000 en 2016 a unos 48.000 en 2023. Por otro lado, las tasas de impago están aumentando. En el mismo horizonte temporal, la tasa de impago del programa pasó de 36,8% a 57,0%.

Las entidades financieras y las fintech también ofrecen préstamos para estudiantes al margen del programa gubernamental. Se trata de una posibilidad para estudiantes y familias que buscan cursos con matrículas más elevadas o incluso para quienes se enfrentan a circunstancias imprevistas y necesitan ampliar plazos y reducir cuotas, evitando tener que cancelar un curso y, en consecuencia, posponer un proyecto personal.

Los préstamos privados para estudiantes tienen sus propias características específicas. Este crédito es diferente, por ejemplo, del que se concede para la compra de un electrodoméstico u otro bien de consumo. Quienes buscan especializarse suelen esperar obtener un rendimiento financiero en el futuro, lo que, en teoría, aumentaría la capacidad de pago del prestatario.

Por otro lado, el perfil de quienes se benefician de los préstamos estudiantiles, un público generalmente más joven, es un público que tiene poca experiencia con el sistema bancario. Se plantea entonces la cuestión de cómo analizar a este público con los instrumentos tradicionales y si existen otras formas de medir el riesgo de las operaciones.

Los retos y oportunidades de este mercado se debatieron en un reciente mesa redonda organizada por Cantarino Brasileiro, en la que participé como mediador.. Al acto asistieron instituciones financieras que operan en este segmento y el sector de las agencias de crédito. Se debatió sobre el reto de analizar los préstamos a estudiantes. Los panelistas destacaron que es necesario añadir al análisis tradicional un análisis del potencial de esa financiación, lo que implica una evaluación de la institución educativa, del curso, con el fin de estimar el retorno financiero para el estudiante en términos de remuneración.

Un estudio de Elleven, una empresa fintech que opera en el sector, mostró un aumento medio de 38% en los ingresos de los estudiantes que obtuvieron préstamos para estudios 18 meses después de pedir el préstamo. Este resultado es importante porque muestra un retorno positivo de los estudios sobre los ingresos incluso antes de finalizar el curso. A su vez, los ingresos aumentan la capacidad de pago del estudiante y reducen el riesgo de la operación. El debate también apuntó a otro modelo de concesión de préstamos a estudiantes, que sitúa la financiación como un proyecto familiar.

Para el sector de las sucursales, incluso el análisis tradicional es ahora más sensible a captar el comportamiento crediticio del público más joven y no bancarizado, gracias a la mayor visibilidad del crédito y a la diversidad de las bases de datos utilizadas en los modelos de predicción. Además de la concesión de crédito, la gestión del crédito concedido, incluida la recuperación en caso de impago, puede beneficiarse del uso de la inteligencia de datos.

En resumen, se pueden extraer tres lecciones del panel: la necesidad de datos complementarios para analizar este tipo específico de crédito; la importancia de vincular la educación financiera a la contratación de créditos mediante cursos breves para los solicitantes; y la complementariedad entre las acciones del sector privado y del gobierno.

Al igual que otros tipos de crédito, hay margen para que este tipo de crédito crezca de forma sostenible, impulsando el bienestar social. Las cifras más recientes, especialmente las de FIES, indican la necesidad de mejoras en la política de análisis y evaluación constante de las instituciones educativas Los préstamos a estudiantes pueden ser un instrumento para transformar vidas, abrir nuevas perspectivas profesionales y, en consecuencia, la realización personal.