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En los últimos años, la inclusión financiera ha acaparado la atención de organizaciones internacionales, organismos reguladores y gobiernos de todo el mundo. En Brasil, se ha hablado mucho de inclusión financiera con la llegada de la apertura de cuentas relacionadas con los programas de emergencia. En los debates sobre el tema, el bancarización pasa a primer plano. Para muchos, una cuenta bancaria es sinónimo de inclusión financiera y acceso al crédito, pero estas cuestiones, aunque relacionadas, se refieren a situaciones diferentes.

“Bancarización” es el nombre que se da al acceso a los servicios de una cuenta bancaria o de una entidad de pago. Existen diversas estimaciones sobre el número de “bancarizado”en Brasil y en todo el mundo. La base de datos más completa es la Global Findex, compilada por el Banco Mundial, con datos hasta 2021. Según estas cifras, el porcentaje de personas “bancarizadas” en el mundo alcanzó 76%, mientras que en Brasil llegó a 54%. Esta proporción sólo tiene en cuenta a la población mayor de 15 años.

Abrir una cuenta es la puerta de entrada a servicios bancarios como transferencias, cobro de nóminas (en el caso de particulares), depósitos, ahorros, pago de facturas, entre otros imprescindibles para que un particular o una empresa puedan desarrollar sus relaciones económicas, mientras que el acceso al crédito es otra historia. Las operaciones de crédito son servicios financieros más complejos e implican una serie de etapas antes de su aprobación.

Una relación bancaria a través de una cuenta puede ser un punto de partida en la búsqueda de crédito, pero hace falta algo más. Los datos del Banco Mundial muestran que, incluso con el avance de la banca, existe una demanda de crédito satisfecha a través de medios informales: según la encuesta, algo más de la mitad de la población mundial pidió dinero prestado (531.000.000), de los cuales 291.000.000 recurrieron a instituciones financieras formales y 271.000.000 buscaron recursos entre amigos y familiares, es decir, fuera del sistema financiero.

La clave para obtener recursos a través de las instituciones creadas a tal efecto reside en la visibilidad del crédito. Este es el concepto que ha guiado el desarrollo de soluciones como Registro positivo y otras bases de datos. Ser visible para el crédito significa ser capaz de generar información que pueda ser identificada y leída por el análisis crediticio, incluso por personas o empresas sin relación bancaria previa. Hace unos años, la visibilidad para el crédito se confundía con la propia relación bancaria. Eso ha cambiado.

Las actividades económicas, las facturas de servicios corrientes como la telefonía, la electricidad, el saneamiento y el gas, por ejemplo, contienen información importante sobre la elegibilidad para el crédito mediante el análisis del historial de pagos. Proporcionan visibilidad para el crédito. Es importante aclarar que la visibilidad del crédito no garantiza la aprobación de un préstamo o financiación, sino que proporciona información más adecuada sobre los criterios del proceso de análisis del crédito. ¿Es solvente el prestatario potencial? En caso afirmativo, ¿cuál es la evaluación de su historial? Aquí es donde entra en juego el análisis de los datos visibles.

Otra aclaración importante es que la decisión de la entidad financiera no siempre será binaria. Entre conceder y no conceder, la institución puede conceder más o menos crédito en condiciones diferentes para cada prestatario, teniendo en cuenta su historial. Aquí, el concepto de tipos de interés más altos y más bajos debe sustituirse por unas condiciones de crédito más justas. Un mercado de crédito eficiente y sostenible debe garantizar que el resultado sea justo, reflejando la mejor evaluación del riesgo de la operación para cada perfil de prestatario, garantizando que éste pueda hacer frente a sus compromisos y evitando el sobreendeudamiento.

O El Banco Central define la inclusión financiera como un estado en el que todos los adultos tienen acceso efectivo al crédito, el ahorro, los pagos, los seguros, las pensiones y las inversiones. En resumen, la bancarización es uno de los pilares de la inclusión, que sólo puede lograrse mediante un uso más amplio que el que permiten los servicios más básicos de una cuenta corriente. La visibilidad del crédito es un instrumento capaz de reforzar la relación entre consumidores, empresas e instituciones formales, lo que conduce a la plena inclusión. Los datos del sector de las agencias de crédito muestran que el uso de la información de los clientes de servicios de telecomunicaciones ha incluido a cerca de 14 millones de personas y empresas en la base de datos Cadastro Positivo. Se trata de un gran paso hacia la inclusión.

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado