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En los últimos años, hemos experimentado grandes cambios en la forma en que pagamos, recibimos y accedemos a diversos servicios financieros. Los avances tecnológicos son uno de los motores de estas transformaciones. Acudir a una sucursal bancaria es una opción cada vez menos frecuente. A menos que el consumidor prefiera el contacto cara a cara, puede resolver casi todo a distancia.

Según última edición de la Encuesta sobre Tecnología Bancaria de Febraban, Las transacciones a través de banca móvil e Internet representaron 67% del total operaciones bancarias de aquí a 2020, suplantando a las presenciales. Esta tendencia, que ya era marcada antes de la pandemia, se ha visto reforzada por la necesidad de la distancia.

Más que un cambio en la forma de atender a la gente, la digitalización de los servicios financieros está contribuyendo a reducir las barreras en este mercado y a fomentar la competencia. Para los consumidores, esto significa agilidad, comodidad y la posibilidad de reducir el coste del crédito y las comisiones.

Investigar las condiciones de un préstamo, comparando condiciones, tipos y tasas de interés, es tan importante como investigar los precios de bienes y servicios. Para facilitar esta búsqueda, los consumidores tienen hoy a su disposición mercados que le permiten evaluar diferentes propuestas y tomar mejores decisiones.

La digitalización también favorece la inclusión financiera. En 2020, la Caixa Econômica Federal abrió muy rápidamente más de 105 millones de cuentas de Ahorro Social Digital, dando acceso a productos bancarios básicos a más de 35 millones de brasileños, según cifras divulgadas por la institución.

Paralelamente a este cambio, la gestión de las finanzas personales se ha visto facilitada por las oficinas de crédito, que desde hace algún tiempo permiten comprobar el estado de registro del propio CPF o CNPJ. Los registros están en la palma de la mano y tanto la información sobre las calificaciones crediticias negativas como la puntuación crediticia pueden consultarse de forma rápida y gratuita, lo que capacita tanto a los consumidores como a las empresas. Este diagnóstico es el primer paso hacia el saneamiento de las cuentas de consumidores y empresas. El siguiente paso son las ferias de renegociación de deudas organizadas por los burós, que ahora también están disponibles en los canales digitales. Estas acciones interesan tanto a acreedores como a deudores, contribuyendo a la salud financiera de familias y empresas, además de ser beneficiosas para la economía.

Esta transformación va más allá de la forma. El volumen de datos procesados por los burós ha crecido exponencialmente y ahora se trata con Herramientas de análisis, Combina la modelización estadística, la informática y los conocimientos empresariales, además de aportar simplicidad a la complejidad. Esta combinación permite transformar la ingente cantidad de información en inteligencia, indispensable en los procesos de análisis de riesgos y en las demás fases del ciclo empresarial.

Otra transformación importante se está produciendo en la forma en que pagamos, recibimos y transferimos fondos. Las tarjetas de crédito y débito siguen creciendo, pero ya se están imponiendo otras innovaciones. Las cifras del PIX, creado por el Banco Central de Brasil, hablan por sí solas: a pocos meses de su primer año de funcionamiento, el sistema cuenta ya con 280 millones de claves registradas y casi 100 millones de usuarios, según datos de julio de 2021. Este éxito se ha medido prácticamente en tiempo real, algo que sólo permite la digitalización.

Además de las transferencias y pagos habituales, el recientemente anunciado PIX Garantido permitirá pagos programados y a plazos, funcionando como una forma de crédito. Del mismo modo que pago inmediato PIX Garantido podría ser una alternativa a las tarjetas de crédito. Y hay más noticias en el radar: Banca abierta y las autoridades monetarias de varios países estudian la creación de monedas digitales oficiales, entre ellos Brasil.

Todo este escenario de evolución se ha integrado de alguna forma en la actividad de los bureaux, especialmente en los aspectos relacionados con la inteligencia en el ciclo de crédito. A lo largo de su historia, el sector ha incorporado la frontera tecnológica a su negocio, perfeccionando el análisis de crédito y contribuyendo a la solidez de la economía y del mercado de crédito brasileño, siempre con el objetivo de reducir la asimetría de información en el mercado de crédito y, al mismo tiempo, ayudar a los consumidores a practicar el control financiero, incentivando el consumo consciente y el crédito responsable.

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado