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Publicado: https://telesintese.com.br/
Oficinas y telecomunicaciones: retos y oportunidades
Con la integración de los datos de las telecomunicaciones en el Registro Positivo, alrededor de 15 millones de personas y empresas son ahora visibles para el crédito. El siguiente paso es desarrollar inteligencia para aplicarla al sector.
La colaboración entre los burós de crédito y el sector de las telecomunicaciones alcanzó un nuevo nivel en 2021, cuando los datos de este sector pasaron a formar parte de la base de datos Cadastro Positivo (CP). Esta integración representó un gran paso hacia la inclusión financiera en el país, dando visibilidad a los consumidores que, hasta entonces, eran invisibles para el sistema financiero. Esto fue posible gracias a la modernización del Registro Positivo, que cumplirá cinco años en 2024.
La inclusión financiera se ha convertido en una agenda mundial, impulsada por organizaciones internacionales y bancos centrales de diversos países. Los datos del Banco Mundial han permitido seguir la evolución de la “bancarización” en todo el mundo desde 2011. El último informe, correspondiente a 2021, mostró un aumento significativo del porcentaje de brasileños “bancarizados”, de 55,9% a 84,0%. Un aumento similar se observó en la media mundial, que pasó de 50,6% a 76,2%. Sin embargo, la “bancarización” es sólo el primer paso hacia la inclusión efectiva. El pleno acceso a servicios financieros más complejos, como préstamos y financiación, requiere la maduración de la información crediticia.
Reducir la asimetría de la información es el problema fundamental del mercado crediticio. Las instituciones que conceden créditos necesitan tener un conocimiento mínimo del historial de los posibles prestatarios para controlar el riesgo de las operaciones. La falta de relación previa con el sistema financiero puede alimentar la exclusión, creando el fenómeno de la invisibilidad del crédito. En estos casos, la información procedente de otros sectores es fundamental para romper este ciclo, dando visibilidad a los consumidores que tienen poco historial con los bancos y un historial establecido con los proveedores de servicios.
Eso es lo que hemos visto. Desde que la información del sector de las telecomunicaciones pasó a formar parte del PC, alrededor de 15 millones de consumidores y empresas que habían estado excluidos del sistema financiero están siendo evaluados en función de su historial de pagos por teléfono e internet, lo que los hace visibles para el crédito. Esta visibilidad permite al sistema financiero ofrecer condiciones de crédito más justas, dada la información disponible. Además, crea un estímulo para el pago puntual, lo que beneficia directamente a los sectores que comparten datos crediticios.
Ha llegado el momento de debatir cómo el uso de estos datos puede potenciar aún más el impacto positivo en el crédito e identificar nuevas sinergias entre los sectores. Para generar valor en el proceso de crédito y en otras operaciones de negocio, la información bruta y cada vez más voluminosa necesita ser sometida a herramientas tecnológicas para ser eficiente y añadir inteligencia a los modelos, aportando eficacia en términos de capacidad predictiva.
Además de eficiente y eficaz, el proceso debe ser seguro en el sentido de respetar la protección de datos. Para ello ha sido necesaria una estrecha colaboración entre las áreas empresarial y jurídica. Esto es fundamental, ya que la modernización del Registro Positivo en Brasil nació en línea con el espíritu de la LGPD y del Código de Protección al Consumidor.
El proceso de integración de la información de los operadores de telecomunicaciones con las oficinas ha aportado importantes enseñanzas. El punto de partida fueron los foros técnicos con el objetivo de alinear las expectativas sobre la disponibilidad de la información, los indicadores de calidad de los datos enviados, así como la frecuencia de envío. La calidad y la variedad de los datos repercuten en la eficacia de los modelos y allanan el camino para otras aplicaciones que van más allá del riesgo de crédito.
La riqueza de datos del sector de las telecomunicaciones permite hacer inferencias sobre el tipo de ocupación económica y mejorar los modelos de renta presunta. Este tipo de análisis, además de ser fundamental para la concesión de créditos, enriquece la oferta de productos y servicios, permitiendo un enfoque personalizado anclado en el perfil del cliente.
Las aplicaciones también cubren la recuperación de créditos. Una vez que se ha producido un retraso, ¿qué posibilidades hay de recuperar a un cliente en un horizonte temporal determinado? Combinar los datos de sectores específicos con los de los burós ayuda a responder a este tipo de preguntas, mejorando los índices de éxito en la recuperación. La prevención del fraude es otro tema que afecta a muchos sectores y puede beneficiarse de la combinación de datos.
De cara al futuro de la asociación entre las oficinas y el sector de las telecomunicaciones, la evaluación es que hay margen para ampliar la integración en dos direcciones. La primera es profundizar en las externalidades positivas de la inclusión financiera. Además de representar un impulso económico, compartir datos refuerza la imagen de los sectores implicados por su impacto social. La otra dirección es el desarrollo de inteligencia para aplicarla al sector de las telecomunicaciones, orientada no sólo al análisis y recuperación de créditos, sino también a la prevención y captura de fraudes, la fidelización de clientes y las ofertas de servicios personalizados.
El país vive un momento importante de convergencia entre la agenda reguladora y las posibilidades tecnológicas. El reconocimiento por parte de la legislación de la necesidad de ampliar el alcance de la información crediticia y proteger los datos sensibles ha llegado en un buen momento, alineando el mercado brasileño con las mejores prácticas internacionales y allanando el camino para la innovación.
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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
