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Las agencias son responsables de gestionar las bases de datos para aportar transparencia a la relación entre prestamista y prestatario. Esto incluye actividades como la recogida y almacenamiento de información, el análisis de los datos para ayudar a tomar decisiones crediticias y la puesta a disposición de terceros autorizados por ley. En el contexto actual, en el que las transacciones se realizan en cuestión de segundos, poner a disposición esta información crediticia aporta seguridad a todos los que intervienen en el mercado: los otorgantes de crédito, los prestatarios y la economía.

Quienes ofrecen créditos necesitan conocer el comportamiento de pago del prestatario. Los que buscan crédito pueden utilizar esta información -la puntuación crediticia, por ejemplo- para negociar tipos de interés más bajos y mejores condiciones de pago. Una dinámica saludable, por tanto, que se ha visto reforzada por el cambio en las normas del Registro Positivo, cuyo nuevo modelo ya está en vigor. La inclusión automática de particulares y empresas permitirá a más consumidores y empresas acceder a préstamos y financiación.

Sin embargo, existen prácticas crediticias perniciosas que pueden desarmonizar esta sana dinámica crediticia, que ha sido regulada no sólo por la Ley CP así como el Código de Defensa del Consumidor (CDC) y el Ley General de Protección de Datos (LGPD), que entrará en vigor en agosto de 2020.

Restricción del uso de la información: Restringir el uso de información financiera relevante para el análisis crediticio es una de las prácticas que perjudican al crédito, creando análisis crediticios distorsionados. Un análisis de riesgo adecuado, que tenga en cuenta la información de las bases de datos que mantienen las agencias, puede ayudar a quienes ofrecen el crédito a saber si el prestatario podrá hacer frente al pago. Como consecuencia de esta restricción, existe un alto riesgo de que el prestatario incumpla, perjudicando tanto al acreedor como al pagador moroso, allanando el camino para que el prestatario se sobreendeude.

Registro limitado de información: Cualquier limitación del registro de información para analizar la concesión de créditos perjudica también al mercado porque crea asimetría de información y un análisis sesgado del crédito, lo que puede perjudicar al acreedor con el riesgo de recibir y al prestatario que puede sobreendeudarse.

Aumento de los costes relacionados con la información crediticia: Aumentar los costes relacionados con la información relevante para el análisis crediticio es igualmente perjudicial y va en contra de la finalidad de la puesta en común. Las bases de datos que proporcionan análisis crediticios desempeñan una función de interés público. Debe facilitarse el acceso a estas bases de datos a las personas autorizadas por ley.

Burocratización del proceso de negociación y pago de la deuda: Si es difícil negociar y pagar la deuda, con muchas instancias de por medio, el deudor permanece más tiempo en el registro de crédito, perjudicando al prestatario. Simplificar las formas de negociar y pagar las deudas es democrático y fortalece la economía. La facilidad crea un incentivo para el buen comportamiento de pago.

Mayores costes para el prestatario a la hora de saldar la deuda: Los costes del proceso de reembolso de la deuda penalizan al prestatario. Éste sólo debería ser responsable del pago de la deuda. Cualquier coste adicional penaliza al consumidor. A medida que la deuda aumenta, el reembolso puede verse comprometido. Cuando el acreedor cobra la deuda de forma eficiente sin penalizar al prestatario, se fomenta la recuperación del crédito, reforzando así la relación entre acreedor y prestatario.

Facturación compleja y sin flexibilidad: Los procesos de cobro complejos se caracterizan por implicar varios pasos para saldar la deuda. La relación debe ser lo más sencilla posible. Facilitar el proceso de negociación y flexibilizar los métodos de pago acelerará el proceso de cobro, reforzará la relación entre acreedor y prestatario y animará a los prestatarios a saldar sus deudas.

Un acceso eficiente y eficaz a la información relacionada con el crédito garantiza que el mercado funcione de la mejor manera posible, aportando madurez a la relación entre prestamista y prestatario.

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado