El Registro Positivo, creado por la Ley N° 12.414/2011, modificado por la Ley Complementaria N° 166/2019 y reglamentado el 24 de julio de 2019 por el Decreto N° 9936/19, es una base de datos con información sobre las obligaciones crediticias y financieras de personas físicas y jurídicas, canceladas o en curso de cancelación.

El Cadastro Positivo reúne el historial de crédito de un consumidor, como financiación, tarjetas de crédito, préstamos con bancos, empresas y otras facturas mensuales como agua, electricidad y teléfono. Permite a las empresas que conceden créditos hacer una evaluación individual y más precisa del historial crediticio de cada consumidor. De este modo, pueden identificar a los buenos pagadores que buscan crédito y, por tanto, merecen tener acceso a él. La lógica es sencilla: menos intereses en los préstamos y financiación para quienes los ofrecen y menos riesgo de impago.

Una vez que entre en vigor el nuevo formato, establecido por la ley complementaria nº 166/2019, los consumidores podrán tener calculada una puntuación crediticia más completa que el modelo anterior, ya que incluye, por ejemplo, las facturas de agua, luz y teléfono. Con esta puntuación, se espera que los inscritos que sean buenos pagadores puedan reclamar tipos de interés más bajos y que las compañías puedan conceder esta rebaja, porque podrán hacer un análisis de riesgo financiero más preciso y con mayor probabilidad de impago. El nuevo modelo de Cadastro Positivo también se conoce como "opt-out", lo que significa que los consumidores se inscriben automáticamente y pueden optar por solicitar la baja.

La calificación crediticia, una puntuación que suele ir de cero a mil dada a cada consumidor, es el resultado de un análisis de los hábitos de pago y la relación de grupos de consumidores con el mercado. Equivale, pues, a un currículum financiero: cuanto más alta es la puntuación, más probable es que ese grupo de consumidores cumpla puntualmente sus compromisos financieros. La puntuación crediticia es el primer nivel de información que se ofrece al mercado sobre el consumidor en eventuales operaciones comerciales o concesiones de crédito y puede utilizarse para negociar tipos de interés más bajos.

Saldar las deudas vencidas que han puesto el nombre del consumidor en la lista negra es esencial para aumentar su puntuación. Evitar la morosidad en el pago de facturas y boletos también es esencial. El Cadastro Positivo beneficia a aquellos que mantienen sus pagos a tiempo.

Sí, las bases de datos de protección del crédito son responsables de la seguridad de la información que almacenan. La legislación del Cadastro Positivo sólo permite el almacenamiento de informaciones relevantes para el análisis de crédito del consumidor registrado, prohibiendo expresamente el uso de informaciones sensibles o excesivas. La información almacenada será utilizada para la elaboración de scores de crédito, y la consulta del historial completo por terceros dependerá de la autorización del consumidor, desde que mantengan o pretendan mantener una relación comercial o de crédito con el consumidor registrado y respeten las finalidades previstas en la ley para el uso de la información. Por lo tanto, se mantiene la privacidad del consumidor y las desviaciones de este procedimiento están sujetas a sanciones.

Incluso aquellos con un nombre negativo pueden ser incluidos en el Registro Positivo, porque la base de datos positiva tiene en cuenta el historial de obligaciones pagadas o en curso y no sólo los retrasos o impagos. Los consumidores podrán darse cuenta de ello al negociar una compra a plazos, un préstamo o una hipoteca.

Sancionado por el Presidente de la República el 8 de abril, el nuevo Registro Positivo se publicó en el Boletín Oficial el 9 de abril y entra en vigor 91 días después de su publicación.

El momento o incluso el hecho de que la evaluación del riesgo de crédito del consumidor cambie o no con la inclusión de información positiva variará de un caso a otro. Estos cambios dependen de la cantidad de información recibida, de su relevancia en relación con la información ya considerada en las bases de datos, de si la nueva información indica una mayor probabilidad de impago o no, entre otros factores. En el caso de un consumidor cuya falta de información afecta negativamente a su puntuación de crédito, por ejemplo, la inclusión de información sobre pagos puede tener un impacto inmediato en el cálculo de la puntuación. El tiempo necesario para que el mercado sienta los impactos del nuevo Registro Positivo también puede variar, pero hay potencial para que el Registro Positivo aporte beneficios al mercado desde el momento en que entre en vigor. El Banco Central realizará una evaluación 24 meses después de la publicación de la ley para generar un informe sobre los resultados obtenidos con los cambios en el Registro Positivo.

El nuevo modelo de Cadastro Positivo tiene muchas ventajas, pero en particular, permitirá la inclusión financiera de muchos brasileños que hoy no tienen acceso a créditos, préstamos y financiación por no tener ingresos comprobados, pero que pagan puntualmente sus obligaciones y podrán demostrarlo al sistema financiero a través del Cadastro Positivo. Para los que ya tienen acceso al crédito, el nuevo modelo podría aumentar la oferta y reducir los tipos de interés. El nuevo escenario podría llevar a un aumento de la competencia, con la entrada de competidores con nuevos productos y servicios, y a una reducción de los impagos, lo que podría llevar a tipos de interés más justos.

Los burós de crédito que administran las bases de datos del Cadastro Positivo, como Boa Vista, Quod, Serasa Experian, SPC Brasil y TransUnion, recibirán las informaciones de las Fuentes, que son las empresas que realizan operaciones comerciales y de crédito con consumidores y empresas. Los burós de crédito podrán utilizar las informaciones positivas para componer el score de crédito del consumidor y podrán ponerlas a disposición de personas físicas o jurídicas consultantes (por ejemplo, minoristas, financieras y bancos) que tengan relación comercial o estén evaluando conceder crédito u operaciones comerciales a la persona registrada. La consulta del historial completo del Cadastro Positivo dependerá de la autorización del consumidor.

Deben enviar datos al Registro Positivo las personas físicas o jurídicas que concedan créditos, gestionen operaciones de autofinanciación o realicen ventas a plazos u otras operaciones comerciales y empresariales que impliquen riesgo financiero, como entidades financieras, financieras y prestadores de servicios continuados como telecomunicaciones, saneamiento, energía y gas, por ejemplo.

Esto incluirá información crediticia, como préstamos, facturas, financiación y plazos. En el Registro Positivo también se utilizarán facturas de consumidores como agua, gas, electricidad y teléfono. La información sobre los bienes adquiridos no se incluye en el informe, sólo se tienen en cuenta el importe total y los plazos de la obligación de pago con las respectivas fechas de inicio y vencimiento, así como la información que confirma que la obligación ha sido pagada y la fecha de pago.

Cualquier persona física o jurídica inscrita en el Registro Positivo puede consultar toda su información en las bases de datos. El acceso, que es gratuito, puede ser solicitado a los burós de crédito como Boa Vista, Quod, Serasa Experian, SPC Brasil y TransUnion. Esta solicitud se puede hacer a través de cualquiera de los canales de atención proporcionados por los bureaus (por ejemplo, en persona o por vía electrónica), y puede ser respondida en un plazo de diez días a partir de la fecha de la solicitud.

No. Cuando entre en vigor el nuevo modelo, una vez que uno de los gestores de la base de datos haya abierto el Registro Positivo para una persona determinada, los demás también estarán autorizados a hacerlo, sin necesidad de comunicación posterior a la persona registrada.

La persona registrada puede solicitar a cualquier oficina de crédito o fuente de datos que corrija cualquier información sobre ella que se haya introducido erróneamente en las bases de datos. La información debe corregirse en un plazo de 10 días a partir de la solicitud.

Los consumidores que deseen eliminar su nombre del Registro Positivo pueden hacerlo en cualquier momento, simplemente solicitando formalmente su exclusión de los canales de servicio de cualquier oficina de crédito. La oficina de crédito que reciba la solicitud de exclusión del Registro Positivo está obligada a atenderla y compartirla con las demás oficinas para que también la atiendan en el plazo de 2 días hábiles. Haga clic aquí para saber cómo cancelar su inscripción positiva.

Si el consumidor o la empresa ya tienen un Registro Positivo abierto, el registro permanecerá activo y la información del historial crediticio seguirá almacenándose y compartiéndose con normalidad. Como ya han dado su consentimiento para el uso de esta información, no será necesaria una nueva comunicación.

Si finalmente el inscrito solicita ser excluido del Registro Positivo, la base de datos dejará de recibir información positiva sobre él y, en consecuencia, las empresas que vayan a concederle un crédito podrán tener acceso a menos información, comprobando únicamente si existen o no deudas que hayan sido negativizadas, por ejemplo. En consecuencia, es más probable que la empresa le deniegue el crédito o se lo conceda a tipos de interés más elevados, ya que puede no disponer de información suficiente para analizar su riesgo financiero o sólo tener acceso a las facturas que haya dejado de pagar.

Los consumidores o empresas pueden manifestar su deseo de no ser incluidos en el Registro Positivo incluso antes de recibir la notificación de la apertura de su registro. Si el consumidor o empresa ya ha recibido la notificación de la apertura del registro y no desea que sus datos permanezcan en el Registro Positivo, puede simplemente solicitar su baja en cualquier momento. Todos los gestores de bases de datos deben informar de los canales disponibles para solicitar la cancelación del registro de forma gratuita. Cuando un gestor de base de datos solicite la cancelación, deberá informar a los demás gestores de la decisión del consumidor de no participar en el Registro Positivo.

El objetivo del Registro Positivo es beneficiar a los consumidores que tienen un buen historial de crédito, para que tengan acceso a tipos más justos y mejores condiciones a la hora de solicitar préstamos o financiar bienes. Por eso es importante mantener los pagos al día para que la inclusión de información positiva pueda beneficiar su análisis de riesgo crediticio para el mercado.