Seguir en Google News

Cuando se trata de pedir un viaje, hacer una reserva, pedir comida, escuchar música o leer las noticias, probablemente lo haga de forma diferente a como lo hacía hace unos años. Todo esto se ha vuelto más fácil y está literalmente al alcance de su mano. El fenómeno de la digitalización también ha llegado al mercado crediticio y de pagos. Y ha llegado para quedarse.

El llamado “fintechs”, instituciones financieras que hacen un uso intensivo de la tecnología y ofrecen sus servicios a través de plataformas en línea, atraen a un número cada vez mayor de usuarios en Brasil y en todo el mundo, prometiendo una mejor experiencia para el cliente. Pero el impacto social de la innovación financiera puede ir mucho más allá de la reducción de la burocracia.

La digitalización también limita los costes de transacción, fomenta la competencia y será un vector importante para la democratización de estos servicios. Esto es lo que sugieren los datos. Una publicación del Banco de Pagos Internacionales señalaba recientemente que el uso de la tecnología ha contribuido a aumentar la inclusión financiera y el acceso al crédito en todo el mundo.

India destaca como uno de los principales ejemplos de éxito. Con la segunda mayor población del mundo, el país ha creado una formidable infraestructura para digitalizar la identificación personal y el intercambio de datos. Como resultado, el porcentaje de personas “bancarizadas” pasó de 35% en 2011 a 80% en 2017, según datos del Banco Mundial. En China, las transacciones están experimentando una auténtica revolución digital. La principal plataforma de pagos del país cuenta con más de mil millones de usuarios que pagan y transfieren fondos a través del móvil.

Brasil también está progresando. Como parte de la Agenda BC# del Banco Central, el logro más reciente ha sido la aprobación del PIX, un nuevo sistema de pago instantáneo. Con él, los pagos y transferencias podrán realizarse 24 horas al día, siete días a la semana. El destinatario, ya sea un particular o una empresa, dispondrá de los fondos en pocos segundos, sin coste alguno para los particulares y con un coste mucho menor para las empresas. Los datos de Febraban muestran que en 2019, el número de transacciones a través de teléfonos móviles y banca por Internet ya representó casi 60% de todas las transacciones. Con las facilidades de PIX, esta cifra debería aumentar aún más.

Brasil también está progresando. Como parte de la Agenda BC# del Banco Central, el logro más reciente ha sido la aprobación del PIX, un nuevo sistema de pago instantáneo. Con él, los pagos y transferencias podrán realizarse 24 horas al día, siete días a la semana. El destinatario, ya sea un particular o una empresa, dispondrá de los fondos en pocos segundos, sin coste alguno para los particulares y con un coste mucho menor para las empresas. Según Robson Dantas, director ejecutivo de BS2, la expectativa es que dentro de cinco años PIX representa 15% del total de transacciones electrónicas del banco.[AG1]

La pandemia ha demostrado lo importante que puede ser un sistema de pago desarrollado: los beneficiarios de la Ayuda de Emergencia han podido acceder a sus fondos mediante una tarjeta virtual, lo que ha facilitado el acceso. Según la Caixa Econômica Federal, se han creado más de 40 millones de cuentas digitales para depositar la ayuda. El distanciamiento social también acabó estimulando la educación digital entre las personas mayores y la población menos favorecida, grupos que, en teoría, tienen menos acceso a las innovaciones. Sin duda, este cambio formará parte de la “nueva normalidad”.

En el ámbito del crédito, cabe destacar las plataformas de préstamos entre particulares (peer-to-peer lending), que permiten a los particulares prestar fondos a pequeñas empresas a través de Internet, capilarizando así el crédito geográficamente. Siguiendo una tendencia en el comercio minorista, la aparición del mercado de crédito también favorece a los prestatarios al estimular la competencia en el sistema financiero y permitir a los consumidores tomar decisiones más informadas comparando diferentes ofertas. Otro aspecto destacado para las empresas que utilizan créditos anticipados es la creación del duplicado electrónico, que debería hacer este tipo de préstamo más ágil y menos susceptible de fraude, beneficiando tanto al prestamista como al prestatario.

A pesar de las innovaciones, los principios del crédito siguen siendo los mismos y tan importantes como antes. Para los que conceden créditos, la necesidad de un análisis cuidadoso sigue siendo la misma, a riesgo de que aumenten los impagos; para los que piden préstamos, las decisiones deben, como siempre, estar respaldadas por una buena educación financiera, un tema que, afortunadamente, está ganando mucha notoriedad.

Cuando aparecieron los primeros registros de deudores, los datos se almacenaban físicamente y se comprobaban manualmente. Con los avances tecnológicos y de las comunicaciones, esto también ha cambiado. Ahora, las consultas son instantáneas y pueden personalizarse en función de las necesidades de los consultantes.

En línea con la tendencia hacia la digitalización de los servicios financieros, las agencias de crédito han empezado a hacer que la información crediticia personal esté disponible en línea, de forma rápida para los agentes de crédito y gratuita para los consumidores. La medida supone un incentivo más para que los consumidores controlen su situación.

Hace diez años, alguien capaz de imaginar todas estas novedades se habría adelantado mucho a su tiempo. Pero todos estos avances sólo tendrán sentido si propician un crecimiento sostenible, no artificial, del crédito. Con un enorme contingente de personas “no bancarizadas” y un saldo de crédito cercano a 50% del PIB, hay mucho espacio para que el crédito crezca y aparezca en Brasil.

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en Página web de ANBC.

Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado