Fuente: https://cantarinobrasileiro.com.br
Por Elias Sfeir - Presidente de la Asociación Nacional de Oficinas de Crédito (ANBC)
Responsable de casi 94% de los más de 24,1 millones de empresas activas en el país, Durante mucho tiempo, conseguir crédito fue un reto para las microempresas y las pequeñas y medianas empresas. Los análisis tradicionales no siempre reflejaban la realidad de estos negocios, limitando el acceso a recursos esenciales para su crecimiento. Hoy en día, este escenario está cambiando gracias a una combinación de tecnología, innovación normativa y la labor de las agencias de crédito, que han pasado a valorar un buen historial de pagos y a ofrecer soluciones más justas y transparentes. Los datos actualizados del sector de las agencias de crédito (septiembre de 2025) confirman que el Cadastro Positivo logró más de 10 millones de registros de empresas activas, casi todas pymes, demostrando cómo avanza la inclusión financiera en el país.
Esta transformación ha abierto las puertas a un mercado más ágil y competitivo, poniendo el poder de elección en manos del empresario. El impacto es visible: según datos del Banco Central, tras caer significativamente a mediados de la pasada década, la proporción de pequeñas y medianas empresas en el mercado laboral ha aumentado. en el saldo acreedor de las empresas volvió a crecer durante la pandemia, alcanzando los 46% en septiembre de 2025.
Las mipymes disponen de una amplia gama de instrumentos para financiar sus operaciones. En mercado crediticio, Los tipos más comunes son las operaciones de capital circulante, las tarjetas de crédito de empresa, los anticipos de créditos, así como las líneas específicas para inversiones y exportaciones. Aunque mercados de capitales Aunque es menos accesible para las pequeñas empresas, también ofrece oportunidades a las que buscan diversificar sus fuentes de financiación, como la emisión de títulos de deuda a través de CRA (Certificados de Créditos Agrícolas), CRI (Certificados de crédito inmobiliario) e obligaciones.
Además de estas opciones tradicionales, las innovaciones tecnológicas están democratizando el acceso al crédito. O Registro positivo permite a las empresas con un buen historial acceder a tipos de interés más bajos y condiciones más favorables.
O Finanzas abiertas da a los empresarios el control sobre sus datos financieros, permitiéndoles compartir información con diferentes bancos y fintechs para negociar mejores condiciones.
Además, el crecimiento de las fintech de crédito, que actúan como Compañía de Crédito Directo (SCD) o Empresa de préstamos personales (SEP), ha aumentado la competencia en el ámbito de los servicios financieros. Gracias a la tecnología, estas entidades ofrecen préstamos de forma rápida, segura y con menos burocracia, lo que permite a las pequeñas empresas obtener capital circulante en unos pocos clics, sin tener que hacer colas ni papeleos.
También están surgiendo alternativas para que los empresarios diversifiquen sus métodos de pago y amplíen sus fuentes de ingresos con el fin de mejorar su flujo de tesorería mediante el anticipo de créditos.
O PIX ha aportado agilidad a las transacciones, garantizando dinero en la cuenta en segundos, a cualquier hora y con un coste reducido. Para realizar ventas a plazos, existe la Pix a plazos, Esto permite al cliente pagar a plazos mientras la empresa recibe el importe íntegro en efectivo. De este modo, es posible aumentar el ticket medio del cliente sin comprometer el flujo de caja, garantizando una liquidez inmediata.
A Duplicado electrónico digitaliza los documentos de crédito que acreditan una venta o la prestación de un servicio en el tiempo, permitiendo anticipar los cobros con seguridad y validez jurídica. Esto hace más eficientes las operaciones de pago anticipado, reduciendo el coste de este tipo de créditos y mejorando la tesorería de las empresas.
Al ser completamente digital desde el principio y estar registrada en sistemas autorizados por el Banco Central, la versión de duplicatas mediante anotaciones en cuenta supone más seguridad contra el fraude, trazabilidad y procesos estandarizados. El objetivo de esta Duplicado de libro es modernizar el mercado crediticio, reducir el fraude y aportar más transparencia a las operaciones, permitiendo a las empresas registrar, controlar y negociar sus derechos de cobro de forma ágil, facilitando el acceso al crédito. A partir del próximo año, este modelo de anotaciones en cuenta será obligatorio para las nuevas operaciones y la se espera que el mercado duplicado de anotaciones en cuenta esté en funcionamiento en el primer trimestre de 2026.
Por último, el Banca como servicio (BaaS) hace posible que las medianas empresas, que ya cuentan con una base de clientes consolidada y un volumen de negocio algo mayor, ofrezcan sus propios servicios financieros, en su mayoría digitales, para satisfacer de forma más completa las necesidades de sus clientes. Aún poco común, esta tecnología puede incorporarse para añadir valor y fidelizar a quienes compran todos los días.
Estas innovaciones, sumadas a los instrumentos tradicionales, crean un ecosistema más inclusivo y competitivo para las mipymes. El crédito, que antes era un obstáculo, es ahora un motor de crecimiento, innovación y expansión. El futuro pasa por la confianza digital y la diversificación de las fuentes de financiación.
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