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El sector del crédito ha ido evolucionando, sobre todo en los últimos años. El desarrollo de las tecnologías de la información está haciendo más preciso el proceso de evaluación del riesgo. El creciente uso de la tecnología reduce la asimetría de la información, uno de los problemas del mercado crediticio. En este escenario de tecnología en alza, los datos relevantes son indispensables. Sólo utilizando la tecnología para recoger y almacenar estos datos podremos reducir la diferencia de acceso a la información entre acreedor y deudor, los dos principales agentes en una relación crediticia. Por datos pertinentes entendemos la información financiera que puede circular legalmente entre los agentes de crédito. En este segundo y último artículo del estudio “El crédito y su papel socioeconómico en Brasil”, Hago hincapié en el crédito para el presente y el futuro.
Hoy, aquí en Brasil, la mayoría de los datos financieros se concentran casi exclusivamente en bancos y agencias de crédito. La tendencia es que estos datos pronto estarán bajo el control de los consumidores. ¿Y por qué es esto importante? Porque los propios consumidores podrán elegir si utilizarlos para obtener ventajas para sí mismos, como el acceso a servicios financieros y medios de pago en condiciones más justas. Este cambio también es positivo para el mercado, ya que estimula la competitividad al fortalecer a las fintech, empresas que ofrecen productos y servicios financieros, así como a las cooperativas y a los minoristas. Esta es la dirección que ha tomado la banca abierta, una iniciativa apoyada por el Banco Central y que, al igual que el Registro Positivo, forma parte de la exclusión voluntaria, de la Agenda BC+.
En este contexto, las API (Interfaces de Aplicación Programables) desempeñan un papel fundamental. Estos sistemas de acceso digital destinados a integrar software y servicios permitirán crear una enorme variedad de servicios financieros en la banca abierta. Las plataformas de bancos y fintechs se integrarán bajo la premisa de que los datos financieros pertenecen a las personas, de acuerdo con la Ley General de Protección de Datos (LGPD), que entrará en vigor en febrero de 2020.
Lo que ya es seguro es que estas mismas personas, sean particulares o empresas, podrán utilizar su información de pago para acceder al crédito. O, si ya tienen acceso al crédito, podrán contratarlo a tipos de interés más justos. Con la entrada en vigor del nuevo Registro Positivo el 9 de julio, el mercado crediticio se beneficiará en su conjunto. El prestamista podrá realizar un análisis mucho más asertivo de la capacidad de pago del prestatario, ya que también tendrá acceso a las facturas pagadas, y no sólo a las impagadas, como ocurre actualmente. Como he dicho, el prestatario podrá utilizar a su favor su historial positivo de pagos. Se trata de avances legislativos como la modificación de la ley de CP que permiten el desarrollo del mercado crediticio.
La tecnología debería estar aún más presente en el futuro, con el uso de redes neuronales o sistemas de inteligencia artificial. Estos recursos analizarán un inmenso conjunto de datos en bruto y comprenderán patrones, con el objetivo de mejorar la evaluación crediticia. Blockchain y el reconocimiento facial se utilizarán para combatir el fraude.
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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
