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Si el volumen de fondos liberados supera la capacidad de pago de la empresa. prestatarioAunque haya intención de pagar, el desequilibrio financiero puede llevar al impago, minando la confianza que sustenta el sistema crediticio. Cuando esto ocurre a gran escala, se pone en peligro el propio sistema financiero. Así, la liberación de fondos debe tener en cuenta:

• El uso que se hará de los recursos;
• Las garantías ofrecidas a cambio;
• La capacidad del prestatario para cumplir sus compromisos financieros.

Los fallos en el análisis y la concesión de créditos ponen en peligro la salud financiera de las instituciones y causan graves dificultades a los prestatarios, ya sea por la imposibilidad de seguir activos en el mercado crediticio a causa de su impago, o por los problemas sociales e incluso sanitarios que ello puede acarrear. sobreendeudamiento causas. Los impactos también afectan a terceros: como la cuenta de la operación tiene que ser positiva, los buenos pagadores acaban siendo penalizados por culpa de los malos pagadores.

En el mercado crediticio, la información es la palabra clave. Sin embargo, la información sólo es valiosa si es de alta calidad, está actualizada y procede de más de una fuente. Para llevar a cabo un análisis de crédito y una evaluación del riesgo correctos, deben darse estas condiciones. Y en un mercado tan dinámico y competitivo como el nuestro, la información debe ser de fácil y rápido acceso para las partes interesadas.

Aquí es donde las agencias de crédito desempeñan un papel fundamental. Al gestionar bases de datos completas y permanentemente actualizadas -que facilitan el análisis y la concesión de créditos-, las agencias de crédito hacen que este proceso sea más justo, rápido y preciso, también porque son neutrales con respecto al prestamista y al prestatario. Al proporcionar a las partes interesadas información pertinente para analizar el crédito procedente de múltiples fuentes, acaban contribuyendo a lo que se conoce como crédito consciente o crédito responsable.

Al dar a conocer la calificación crediticia del prestatario, las agencias benefician a los buenos pagadores, permitiéndoles obtener tipos de interés y condiciones de pago adecuados a su situación financiera. Por otra parte, contribuyen a minimizar los impagos. Las puntuaciones de crédito bajas pueden conducir a la denegación del crédito, impidiendo que las personas y las empresas contraigan deudas incompatibles con su capacidad de pago, lo que conduce al impago y a un posible sobreendeudamiento.

En Brasil, el sobreendeudamiento es un problema grave que afecta a un número cada vez mayor de brasileños. La facilidad con la que se pueden contratar servicios de crédito, como préstamos nómina, hace que las personas mayores de 55 años estén entre las más vulnerables al sobreendeudamiento, según la Comisión de Sobreendeudamiento del Centro de Defensa del Consumidor (Nudecon).

Los datos de las agencias de crédito muestran que la morosidad afecta a cerca de cuatro de cada diez brasileños. Este fenómeno afecta a consumidores de varios grupos de edad, especialmente entre 30 y 40 años. En esta franja, el porcentaje de morosos alcanza casi 50%. Lo que explica esta elevada incidencia es el hecho de que esta etapa de la vida tiende a concentrar una serie de nuevos compromisos financieros, como la compra de inmuebles y la llegada de los hijos.

Entonces, ¿qué se puede hacer para reinsertar a este contingente de morosos en el mercado de crédito? Un paso importante lo ha dado la Ley de Sobreendeudamiento, la Ley 14.181/2021, que establece posibilidades de renegociación diferenciadas para los consumidores que no pueden pagar sus deudas sin poner en peligro su mínimo existencial.

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado