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El 12 de abril tuve el privilegio de moderar un panel sobre el tema “La banca como servicio (BaaS) y la inteligencia artificial” en la tercera edición de Reunión sobre dinero digital. En este artículo resumo perspectivas y muestro cómo estos temas están conectados con las transformaciones del sistema financiero y del mercado crediticio, de las que hemos hablado con cierta frecuencia en este espacio.
En los últimos años, las llamadas cuentas digitales han ganado terreno en el mercado de los servicios financieros y ahora las ofrecen empresas de diversos sectores. Antes, era habitual que las empresas minoristas ofrecieran tarjetas de crédito de marca -las llamadas marca blanca - a sus clientes.
Para los minoristas, estas tarjetas abrieron la posibilidad de vender a los consumidores sin utilizar los medios tradicionales, transfiriendo el riesgo crediticio; para las entidades financieras, abrieron la posibilidad de conquistar nuevas cuotas de mercado y probar nuevas líneas de negocio. Sin embargo, las tarjetas fueron sólo la primera forma de BaaS. La llegada de las entidades de pago y la tendencia a la digitalización han ampliado considerablemente las posibilidades de este sector.
Se denomina banca como servicio a las plataformas que proporcionan la infraestructura necesaria para que empresas de diversos sectores ofrezcan servicios financieros sin dejar de lado su actividad principal. En este modelo, una empresa puede ofrecer a su base de clientes servicios que antes eran propios de bancos o entidades de pago y adjuntar soluciones financieras a su actividad principal, aumentando así sus posibilidades de ingresos.
Antes, una organización que quisiera entrar en el sector financiero habría tenido que montar toda la estructura tecnológica y, además, adaptarse a todas las exigencias normativas para poder operar en este sector. Con el “servitización”En el caso de la banca, este camino puede acortarse a través de empresas especializadas que se encarguen de la infraestructura tecnológica y dispongan de una licencia reglamentaria.
Esto ha sido posible gracias al desarrollo tecnológico experimentado en los últimos años y al incentivo regulatorio de la competencia bancaria observado en Brasil, especialmente en la última década. El creciente apoyo de los consumidores a la digitalización de los servicios financieros -algo impulsado por la pandemia- es un aspecto psicosocial igualmente importante para hacer viable esta nueva forma de ofrecer servicios financieros, ya que la estructura bancaria presencial impone costes prohibitivos a la entrada de nuevos actores. A la vanguardia de innovaciones como Open Finance, y con el reciente gran esfuerzo regulador, Brasil se considera un mercado prometedor para el desarrollo de BaaS.
De cara al futuro, el panel también debatió sobre los beneficios que la Inteligencia Artificial puede aportar al sector financiero, como optimizar los procesos de toda esta industria, generando ganancias de eficiencia, así como permitir a las entidades conocer mejor a sus clientes, ofreciendo soluciones más personalizadas. Junto a sus beneficios, sin embargo, se advirtió de la importancia de evaluar cuidadosamente el uso de la Inteligencia Artificial, teniendo siempre en cuenta las preocupaciones éticas.
Las previsiones para la evolución de BaaS incluyen los servicios de inversión, la provisión de operaciones de crédito y la evaluación de la capacidad de pago, donde las agencias de crédito tienen una gran experiencia. Y hubo consenso en que el ecosistema financiero anterior a la pandemia mostraba un panorama muy distinto al actual. Los debates que tenían sentido hace una década se han diluido por los avances tecnológicos y normativos. Se trata de un proceso que seguirá cambiando drásticamente, y la Inteligencia Artificial ya ha demostrado que será un importante vector de perturbación.
Por último, me gustaría dar las gracias a los ponentes, que aportaron reflexiones de muy alto nivel que resultaron de gran interés para la audiencia. Muchas gracias, Pedro Bramont (Banco de Brasil), Felipe Carvalho da Silva (Banco Inter), Thiago Zaninotti (Celcoin) y Miriam Aquino (Momento editorial).
Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en Página web de ANBC.
Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado
