Por Natália Peres – Especial para Gazeta do Povo

Paraná vive una paradoja económica: incluso con bajo desempleo y actividad estable, la deuda de los hogares aumenta por encima de la media nacional. De 2024 a 2025, el valor medio de las deudas individuales creció 19% en el estado, frente a 16% en Brasil. Entre las empresas, el salto fue de 17,5%, también por encima de la media nacional de 13,4%.

En el estado, 43,51% de la población adulta está en mora, cifra inferior al total de Brasil (48,31%) pero superior a las de Santa Catarina (38,11%) y Rio Grande do Sul (41,49%). Según el presidente de la Asociación Nacional de Buroes de Crédito (ANBC), Elias Sfeir, que participó en un congreso empresarial en la ciudad de Foz do Iguaçu (PR), el problema tiene múltiples causas, pero una de ellas reside en el propio sistema de protección al crédito.

“En Paraná, a los consumidores sólo se les niega el crédito después de 30 días de atraso. En los demás estados del sur, el acreedor puede negar el crédito en dos días. Este intervalo más largo acaba actuando como incentivo para que la persona siga comprando, creyendo que todo sigue bien - cuando, en realidad, ya superó el límite”, compara.

La Ley 22.130/2024, que entró en vigor en abril de este año, exige un plazo mínimo de 30 días para que se deniegue el crédito a los clientes en el Estado. Para Sfeir, el aumento del endeudamiento refleja el bajo nivel de educación financiera de los brasileños. “La falta de conocimiento sobre cómo funciona el crédito es el mayor problema. La gente confunde crédito con renta. El crédito no es ni un derecho ni una renta: consume renta. El beneficio es inmediato, pero el compromiso es a medio plazo, y pocos pueden verlo”.”

Según datos de la ANBC, 40% de todas las deudas registradas en 2025 serán de carácter financiero. En el país hay más de 70 millones de personas endeudadas. Según investigaciones citadas por Sfeir, la mitad de la población tiene una salud financiera mala o muy mala.

“La sostenibilidad del crédito depende de tres pilares: visibilidad, crédito responsable y consumo consciente. Pero el tercer pilar, la educación financiera, sigue siendo el más débil”, afirma. Señala que la educación financiera debe empezar en la infancia, en las escuelas, y debe reforzarse en casa.

“Antes existía una asignatura llamada economía doméstica. Hoy tenemos que retomarla. Es como ponerse el cinturón de seguridad: empezó con los niños que aprendían en la escuela y enseñaban a sus padres. El cambio de comportamiento puede producirse de la misma manera”.”

Las apuestas en línea preocupan al sector crediticio

El impacto de las apuestas en línea en la salud financiera de la población también preocupa al sector crediticio. “Las apuestas tienen un efecto devastador. Las investigaciones realizadas en México han demostrado que quienes tienen tres o más registros activos en sitios de apuestas tienen 80% más probabilidades de caer en impago. Es una epidemia financiera”, advierte Sfeir.

Según él, la digitalización ha ampliado el alcance de una vieja adicción. “El juego siempre ha existido, pero internet lo ha convertido en un problema de masas. Hay gente que gana un salario mínimo y pierde parte de él apostando, creyendo que eso le solucionará la vida. Es una ilusión. Nadie va a un casino a salvar su patrimonio. Las apuestas venden esperanzas rápidas y generan frustración y deudas”.”

A pesar de la mala prensa, Sfeir sostiene que las denegaciones desempeñan una función pedagógica y protectora. “Cuando la persona recibe el aviso de cancelación, 35% de ellos van y pagan porque se habían olvidado. Otros negocian. Y en el caso de los consumidores compulsivos -alrededor de 10% de los que se les deniega el crédito-, denegar el crédito es lo mejor que se puede hacer, porque evita que la deuda destruya a la persona y a su familia”, afirma.

El sector trabaja por una relación más consciente con la deuda

En los últimos años, el sector crediticio ha intentado fomentar una relación más consciente con la deuda. El “Cadastro Positivo”, creado hace cinco años, es un ejemplo: 78% de las puntuaciones de crédito de los particulares han mejorado desde su implantación.

“Cualquier consumidor puede comprobar gratuitamente su puntuación de crédito y entender por qué es baja y qué puede hacer para mejorarla. De los que siguen las recomendaciones, 82% consiguen elevar su puntuación”, afirma el presidente de la ANBC.

Ahora que se acercan las fiestas de fin de año, la tendencia es que el crédito vuelva a expandirse, y también el endeudamiento. “El consumo es el motor de la economía, pero también es emocional. En Navidad, la gente se endeuda para demostrar afecto, y olvida que el afecto no necesita crédito. A veces el mejor regalo es la presencia”, resume Elias Sfeir.

Mientras Brasil intenta equilibrar la recuperación económica y el alto coste de la vida, el caso de Paraná sirve de advertencia: el plazo de 30 días para la denegación, combinado con la escasa educación financiera y la expansión del juego digital, forma un terreno fértil para el sobreendeudamiento. Y, como recuerda Sfeir, “el crédito, cuando es mal utilizado, deja de ser una solución y se convierte en una trampa”.

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