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El comienzo del año siempre invita a la reflexión. Es un momento oportuno para reevaluar algunos hábitos y fijar nuevas metas y objetivos. Las finanzas personales merecen un lugar en este análisis. Al fin y al cabo, el desequilibrio financiero afecta a otras dimensiones de la vida, como la salud y la vida familiar. En este artículo, compartimos consejos sobre la gestión de las finanzas, destacando el papel que el consumidor tiene en el fortalecimiento del sistema financiero. mercado crediticio y presentando herramientas que serán útiles a lo largo de 2023.

El punto de partida de esta reflexión debe ser el diagnóstico. Tienes que analizar la magnitud del ajuste, comparando todos tus ingresos, gastos corrientes y deudas, especialmente las que puedan haberse quedado atrasadas. Si cree que necesita hacer algunos ajustes en su vida financiera, sepa que hay muchas otras personas en la misma situación. Los datos de las agencias de crédito muestran que alrededor del 40% de los brasileños adultos están endeudados. Algunas herramientas pueden ayudarle. Las agencias de crédito ofrecen a los consumidores una consulta gratuita de su puntuación de crédito, un indicador basado en su historial de pagos. Además, es posible consultar las deudas atrasadas e iniciar negociaciones con el acreedor. Una encuesta realizada por la Asociación Nacional de Burós de Crédito (ANBC) mostró que en octubre de 2022, 531.000.000 de personas conocían su puntuación de crédito, frente a 471.000.000 que no la conocían.

Una vez diagnosticada su vida financiera y trazadas sus deudas, si existen atrasos, el consumidor debe pasar a la fase de negociación, mostrando a los acreedores su intención de saldar las deudas, negociando intereses y multas, y valorando si la renegociación se ajusta a su presupuesto, para evitar nuevos atrasos. Puede ser necesario recortar algunos gastos hasta que se restablezca el equilibrio.

El crédito es un gran aliado en la vida financiera y en los logros materiales, siempre que se utilice con prudencia. En el segmento individual, funciona como un atajo que permite adelantar el consumo. Esta anticipación tiene un coste: el tipo de interés y las comisiones, que juntos constituyen el coste efectivo total (CET) de la operación. Si el beneficio de anticipar el consumo supera su coste, el crédito contribuye a aumentar el bienestar de los consumidores. Por lo tanto, la decisión de pedir un préstamo siempre debe sopesar los dos lados: la satisfacción que proporciona anticipar los ingresos y el coste que implica.

Y entonces empiezan las complicaciones. El tipo de interés contratado en una operación de préstamo o financiación puede ser objeto de negociación y nunca debe descuidarse. En consumidores se utilizan para investigar los precios de bienes y servicios. En el mercado crediticio, esta práctica también es necesaria. Se han creado algunas novedades precisamente para facilitar la comparación, como el mercados de crédito. Para facilitar la negociación, herramientas como Open Finance y Cadastro Positivo han facilitado el intercambio de información crediticia. Además del tipo de interés, las tarifas pueden representar un coste importante, por lo que deben analizarse.

Evaluar qué tipo de crédito se adapta mejor a las necesidades del consumidor también forma parte de este proceso. Existen varios tipos de crédito, cada uno con su propio tipo de interés y facilidad de acceso. Cuando están disponibles, las facilidades de descubierto, por ejemplo, son de fácil acceso, pero están sujetas a tipos de interés mucho más altos que los préstamos y la financiación. Los préstamos nómina cobran tipos más bajos, pero implican un proceso burocrático y dependen de acuerdos entre la empresa donde trabaja el consumidor y la entidad financiera. Una vez analizados los costes y el tipo de préstamo, hay que pensar en el impacto de la contratación de un préstamo en el presupuesto, teniendo en cuenta los compromisos ya adquiridos y los costes de mantenimiento de la rutina.

Estas precauciones ayudan a los consumidores a evitar desequilibrios financieros y a mantener abierto el canal del crédito en todo momento. Además, al acumular un historial de pagos al día, los consumidores tienen más posibilidades de obtener créditos en mejores condiciones. La encuesta realizada por ANBC mostró que 86% de los consumidores saben lo que es el Registro positivo y que 76% tienen una percepción favorable de esta herramienta. Esta percepción debe incorporarse cada vez más al comportamiento crediticio, fomentando la puntualidad en los pagos.

En los últimos años, las agencias de crédito han mejorado sus productos y servicios para este público, con la difusión de la educación financiera. El sector reconoce el papel fundamental del consumidor en el fortalecimiento del mercado de crédito.

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en Página web de ANBC.

Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado