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¿Qué pueden hacer sus datos por usted? En el mercado crediticio, las operaciones llevan asociado un cierto nivel de riesgo, que puede evaluarse como mayor o menor en función de la información disponible para el análisis del crédito. Cuanto menor sea el riesgo percibido, mejores serán las condiciones de crédito.

Recientemente se han creado dos instrumentos que permiten a los prestatarios negociar operaciones de crédito más justas en función de lo que tienen que demostrar: el Registro positivo y Finanzas abiertas. En Brasil, ambos se desarrollaron como parte del esfuerzo por modernizar el mercado crediticio. Cada uno tiene su propio propósito y, cuando se combinan, mejoran la sostenibilidad del crédito.

El Registro Positivo es un instrumento para analizar el crédito de forma más justa. Al reunir información sobre los pagos efectuados a diversos sectores distintos del financiero, como los servicios públicos de energía, telecomunicaciones, saneamiento y gas, dispone de una base de datos más completa que incluye las obligaciones pagadas, así como las facturas pendientes. Al recoger información que va más allá del sector financiero, el Cadastro Positivo da visibilidad a lo invisible, impulsando las operaciones de crédito.

Las finanzas abiertas son una idea más reciente, basada en la creación de una infraestructura para compartir los datos de registro y transaccionales de los clientes, con un supuesto muy claro y no negociable: los datos solo pueden utilizarse con el consentimiento del interesado. El primer modelo apareció en el Reino Unido en 2018 y desde entonces se ha ido adoptando gradualmente en varios países.

La Unión Europea ha tomado la iniciativa, y otras regiones están avanzando en la regulación del llamado sistema financiero abierto. A medida que la Informe "Índice de Finanzas AbiertasSe trata de un fenómeno mundial. El estudio ha seguido la experiencia de 23 países que ya han dado los primeros pasos en la implantación del ecosistema "abierto", entre ellos Brasil. En Europa, el Reino Unido está a la cabeza, seguido de países como Francia, Alemania, España y los Países Bajos.

En América Latina, Brasil destaca como un caso prometedor. El documento destaca que, en el primer año, el país registró 5 millones de conexiones, algo que el Reino Unido tardó cinco años en conseguir. En febrero de 2023, Brasil había alcanzado cerca de 22 millones de consentimientos, 15 millones de clientes con la participación de más de 800 instituciones. Por este logro, el estudio afirma que el caso brasileño merece ser seguido de cerca en los próximos años. Inicialmente denominado Open Banking, este ecosistema pasó a llamarse Open Finance para tener en cuenta la ampliación de su ámbito de aplicación a los servicios de seguros, inversiones y cambio de divisas.

Otros países latinoamericanos, además de Brasil, se están ocupando de implementar el ecosistema. El estudio destaca a México, con su robusta regulación de las fintechs, y dice que espera avances en ese país para 2023. Colombia, Chile y Argentina están dando los primeros pasos en la misma dirección.

Entre los servicios promovidos en el marco del sistema financiero abierto, destaca el desarrollo de mercados y comparadores de propuestas de crédito, así como consolidadores de crédito. información bancaria destinadas al control financiero de consumidores y empresas. También hay novedades en los métodos de pago: ahora es posible transferir un saldo bancario utilizando la app de otro banco, por ejemplo. Y las posibilidades son infinitas, incluso inimaginables hoy en día.

Las novedades de las Finanzas Abiertas facilitan las transacciones financieras, actúan como una poderosa herramienta para negociar las condiciones de crédito y tienen un efecto limitado en la reducción de la asimetría de la información al estimular una competencia sana, aportando eficiencia y eficacia. Al fin y al cabo, siempre es el interesado quien determina qué compartir y con quién. El análisis del crédito debe basarse en una gama de información más amplia que la que fluye a través de Open Finance, mediante instrumentos tradicionales como los datos negativos, y nuevos instrumentos como el Registro Positivo y los servicios derivados de estas bases de datos.

Evidenciando la complementariedad de los instrumentos, los datos del sector de agencias de crédito muestran un impacto positivo en la capacidad de pago de los consumidores, estimada a partir de la combinación de la información de las agencias y de Open Finance. En Brasil, el sistema abierto podría incluir a cerca de 4,6 millones de personas en el mercado de crédito e inyectar R$ 760 mil millones en la economía. Esta mejora de las estimaciones podría dar lugar a un aumento de la oferta de crédito.

Desarrollados en el mismo contexto de la modernización del mercado de crédito brasileño, el Cadastro Positivo y las Finanzas Abiertas, al combinarse, favorecen la competencia y permiten un análisis más preciso del crédito. Estos instrumentos actúan como incentivo para un comportamiento crediticio saludable, premiando la puntualidad en los pagos. La conclusión es que, con el desarrollo del mercado de crédito, sus datos ya pueden hacer mucho por usted y harán cada vez más.

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Climático de la Ciudad de São Paulo & Concejal Certificado