A Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Bureaus de Cr\u00e9dito (ANBC) avalia que a evolu\u00e7\u00e3o dos meios de pagamento e das solu\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito tem ampliado de forma significativa as alternativas dispon\u00edveis, principalmente, para consumidores e varejistas no ambiente digital. Entre as op\u00e7\u00f5es, ganha espa\u00e7o o \u201cBuy Now, Pay Later\u201d (BNPL), ou, em bom portugu\u00eas, \u201cCompre Agora, Pague Depois\u201d, que permite ao consumidor realizar a compra imediatamente e quitar o valor em parcelas, com o cr\u00e9dito integrado \u00e0 pr\u00f3pria experi\u00eancia de compra online.<\/p>\n
Na pr\u00e1tica, o modelo funciona como um financiamento de curto prazo, em que a an\u00e1lise do cr\u00e9dito ocorre no momento da compra. A l\u00f3gica \u00e9 semelhante a um credi\u00e1rio, com concess\u00e3o do cr\u00e9dito de maneira automatizada e quase imediata, integrada ao ambiente digital. Ap\u00f3s a aprova\u00e7\u00e3o, define-se a forma de pagamento, e todo o processo de cobran\u00e7a passa a ocorrer automaticamente.<\/p>\n
Para Elias Sfeir, presidente da ANBC, o crescimento desse tipo de solu\u00e7\u00e3o est\u00e1 diretamente ligado \u00e0 oferta de uma experi\u00eancia simples, segura e compat\u00edvel com a realidade financeira do consumidor. \u201cAo integrar a an\u00e1lise de cr\u00e9dito e fraude ao momento da compra, esse formato amplia as op\u00e7\u00f5es de pagamento e melhora a jornada do consumidor no com\u00e9rcio eletr\u00f4nico, desde que as decis\u00f5es sejam baseadas em dados de qualidade e em crit\u00e9rios adequados de risco\u201d, afirma. Esse tipo de pagamento tem ganhado espa\u00e7o principalmente no varejo online, ao reduzir etapas que podem gerar atrito, como o cadastro de cart\u00f5es de cr\u00e9dito, contribuindo para menor abandono de carrinho e aumento das convers\u00f5es de vendas.<\/p>\n
Dados do Global Payment Report, publicado pela Worldpay, apontam que esse formato movimentou US$ 342 bilh\u00f5es em 2024, o equivalente a 5% do valor transacionado no e-commerce global, com maior participa\u00e7\u00e3o em mercados como Europa (8%) e Estados Unidos (6%). Na regi\u00e3o \u00c1sia-Pac\u00edfico, o \u00edndice chega a 4%, com destaque para a Austr\u00e1lia, onde alcan\u00e7a 15%. Na Am\u00e9rica Latina e no Brasil, a fatia ainda \u00e9 de cerca de 1%, o que indica espa\u00e7o para amadurecimento. \u201cO Brasil re\u00fane condi\u00e7\u00f5es favor\u00e1veis, com sistemas de informa\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito cada vez mais robustos e um ambiente financeiro altamente digitalizado, o que favorece a evolu\u00e7\u00e3o desse tipo de solu\u00e7\u00e3o\u201d, explica o executivo.<\/p>\n
O avan\u00e7o dessas solu\u00e7\u00f5es refor\u00e7a a import\u00e2ncia de an\u00e1lise de cr\u00e9dito e fraude \u00e1geis, consistente e baseada em dados de qualidade. Em mercados mais desenvolvidos, observa-se ainda o avan\u00e7o de atualiza\u00e7\u00f5es regulat\u00f3rias, como na Uni\u00e3o Europeia, onde novas regras devem disciplinar o funcionamento desse tipo de cr\u00e9dito, com foco em transpar\u00eancia, avalia\u00e7\u00e3o adequada de risco e informa\u00e7\u00e3o clara ao consumidor.<\/p>\n
Para a ANBC, mesmo com a incorpora\u00e7\u00e3o de novos formatos e tecnologias, alguns princ\u00edpios permanecem inalterados. \u201cA boa an\u00e1lise de cr\u00e9dito protege o consumidor, fortalece o varejo e contribui para a sustentabilidade do sistema financeiro. O cr\u00e9dito pode assumir novas formas, sempre com disciplina e responsabilidade\u201d, conclui Elias Sfeir.<\/p>\n
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