{"id":5933,"date":"2025-08-06T23:52:07","date_gmt":"2025-08-06T23:52:07","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=5933"},"modified":"2025-12-17T23:58:39","modified_gmt":"2025-12-17T23:58:39","slug":"del-pix-a-la-financiacion-abierta-la-innovacion-da-forma-al-nuevo-ecosistema-crediticio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/do-pix-ao-open-finance-inovacao-molda-o-novo-ecossistema-de-credito\/","title":{"rendered":"De Pix a Open Finance: la innovaci\u00f3n da forma al nuevo ecosistema crediticio"},"content":{"rendered":"

Fuente: https:\/\/cantarinobrasileiro.com.br\/<\/a><\/span><\/p>\n

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Por Elias Sfeir<\/strong> - Presidente de la Asociaci\u00f3n Nacional de Oficinas de Cr\u00e9dito (ANBC)<\/p>\n

La transformaci\u00f3n digital de los sistemas de pago est\u00e1 remodelando el acceso al cr\u00e9dito y la ciudadan\u00eda financiera en Am\u00e9rica Latina y el Caribe.\u00a0Un reciente estudio del Banco de Pagos Internacionales (BPI)<\/a><\/span>, muestra c\u00f3mo los sistemas de pago instant\u00e1neo, Fast Payment System (FPS), se est\u00e1n convirtiendo en catalizadores de la inclusi\u00f3n financiera. En Europa, Asia y \u00c1frica tambi\u00e9n hay pa\u00edses con sistemas similares.<\/p>\n

La visibilidad del cr\u00e9dito depende ante todo de la formalizaci\u00f3n de las relaciones financieras. Los FPS, como Pix en Brasil, SINPE M\u00f3vil en Costa Rica y SPEI en M\u00e9xico, han desempe\u00f1ado un papel clave en este proceso. Al permitir las transferencias en tiempo real, 24 horas al d\u00eda, siete d\u00edas a la semana, estos sistemas reducen la dependencia del efectivo y crean rastros digitales que, a trav\u00e9s de los datos de las transacciones, pueden utilizarse para evaluar el comportamiento financiero de particulares y peque\u00f1as empresas.<\/p>\n

Estas pistas son la base para construir historiales de pago, incluidos historiales de cr\u00e9dito, especialmente para las poblaciones tradicionalmente excluidas del sistema financiero formal. Seg\u00fan el estudio, la introducci\u00f3n del FPS aumenta en 3,9 puntos porcentuales el n\u00famero de personas que obtienen pr\u00e9stamos de instituciones financieras y en 3,0 puntos porcentuales el de las que mantienen ahorros formales.<\/p>\n

La inclusi\u00f3n financiera va m\u00e1s all\u00e1 del acceso a una cuenta bancaria; implica el uso efectivo de productos financieros que satisfagan las necesidades de la poblaci\u00f3n. En este sentido, los FPS promueven una inclusi\u00f3n de calidad ofreciendo servicios de bajo coste, interoperables y accesibles incluso a trav\u00e9s de simples tel\u00e9fonos m\u00f3viles. El G20 ha subrayado la importancia de la inclusi\u00f3n financiera como vector de desarrollo econ\u00f3mico y social sostenible. Brasil, con el \u00e9xito de Pix, que ya representaba 43% de transacciones sin efectivo en el pa\u00eds a mediados de 2024, seg\u00fan el BPI, destaca como referencia mundial.<\/p>\n

Segundo\u00a0reciente art\u00edculo del economista Paul Krugman<\/a><\/span>, Seg\u00fan el Premio Nobel de Econom\u00eda, Brasil puede haber inventado el futuro del dinero. Se\u00f1ala que el Pix es utilizado por 93% de los adultos brasile\u00f1os y est\u00e1 sustituyendo r\u00e1pidamente al uso de efectivo y tarjetas. O\u00a0volumen de extracciones en el pa\u00eds en 2024 fue de unos R$ 660Mi<\/span><\/a>, una ca\u00edda de unos 40% en los \u00faltimos tres a\u00f1os.<\/p>\n

Adem\u00e1s, Pix realiza las transacciones en unos tres segundos, mientras que las tarjetas de d\u00e9bito tardan dos d\u00edas y las de cr\u00e9dito hasta 28 d\u00edas en liquidar los pagos. El coste de las transacciones tambi\u00e9n es significativamente menor: s\u00f3lo 0,33% para las empresas, frente a 1,13% para las de d\u00e9bito y 2,34% para las de cr\u00e9dito. Krugman afirma que Pix est\u00e1 logrando lo que los defensores de la criptodivisa prometieron pero no consiguieron: bajos costes de transacci\u00f3n e inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n

El Banking & Banking Forum organizado por Cantarino Brasileiro hace unos meses aport\u00f3 valiosas contribuciones sobre el papel de Pix en la agenda crediticia en el mundo.\u00a0una de sus conferencias<\/a>. El Pix es cada vez m\u00e1s utilizado por los peque\u00f1os empresarios y el Banco Central est\u00e1 desarrollando el proyecto \u201cPix Garantido\u201d, que permitir\u00e1 que el flujo de recibos a trav\u00e9s del Pix pueda utilizarse como garant\u00eda en operaciones de cr\u00e9dito. Esto podr\u00eda reducir el coste del cr\u00e9dito y aumentar el acceso de quienes antes no dispon\u00edan de garant\u00edas formales mediante la visibilidad a trav\u00e9s de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Adem\u00e1s, el Banco Central est\u00e1 invirtiendo en mecanismos como el MED (Mecanismo Especial de Devoluci\u00f3n) para combatir el fraude y aumentar la confianza en el sistema. Tambi\u00e9n se hizo hincapi\u00e9 en que las Finanzas Abiertas est\u00e1n entrando en una nueva fase, centrada en la integraci\u00f3n con el cr\u00e9dito. Esto permitir\u00e1 a las instituciones financieras ofrecer productos m\u00e1s personalizados y accesibles basados en el historial financiero del usuario, un paso importante para democratizar el acceso al cr\u00e9dito de calidad.<\/p>\n

M\u00e1s recientemente, el\u00a0El Banco Central lanza Pix Automatic<\/a><\/span>, La nueva funcionalidad permite programar pagos recurrentes con autorizaci\u00f3n previa del ordenante. La novedad aumenta la comodidad para los usuarios y crea oportunidades para las empresas, especialmente las peque\u00f1as, que ahora pueden ofrecer cr\u00e9dito a un coste menor y con mayor previsibilidad de cobro, contribuyendo a la formalizaci\u00f3n de las relaciones comerciales y generando datos valiosos para el an\u00e1lisis del cr\u00e9dito.<\/p>\n

La expansi\u00f3n internacional de Pix refuerza a\u00fan m\u00e1s su papel como vector de transformaci\u00f3n econ\u00f3mica. La soluci\u00f3n brasile\u00f1a, que ya es muy utilizada por turistas e inmigrantes en pa\u00edses como Portugal, Uruguay, Argentina y Chile, empieza a ganar terreno tambi\u00e9n en Estados Unidos.\u00a0Tecnolog\u00eda desarrollada por empresas como PagBrasil<\/a><\/span>\u00a0permite aceptar Pix en el comercio f\u00edsico estadounidense, con integraci\u00f3n directa con las m\u00e1quinas Verifone.<\/p>\n

Adem\u00e1s, el llamado \u201cPix Roaming\u201d hace posible que los extranjeros realicen pagos utilizando la app de su banco local, conectando Pix con instituciones financieras de otros pa\u00edses. Esta interoperabilidad internacional demuestra que, adem\u00e1s de democratizar el acceso al cr\u00e9dito en Brasil, Pix tambi\u00e9n est\u00e1 inspirando nuevos modelos de pago fuera de \u00e9l, desafiando las estructuras tradicionales y creando puentes entre los sistemas financieros regionales. Es la semilla del cr\u00e9dito transfronterizo que mencion\u00e9 en\u00a0art\u00edculo anterior<\/a><\/span>.<\/p>\n

Estos proyectos refuerzan la idea de que Pix y Open Finance, adem\u00e1s de ser innovaciones tecnol\u00f3gicas, son instrumentos de transformaci\u00f3n social y econ\u00f3mica, con potencial directo para aumentar el acceso al cr\u00e9dito, reducir las desigualdades y reforzar la ciudadan\u00eda financiera. Y estos son exactamente los pilares de nuestra columna Cr\u00e9dito Sostenible: Tendencias y Transformaciones.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Las fintech avanzan en el mercado crediticio<\/span><\/p>\n

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