{"id":5441,"date":"2025-09-08T16:31:52","date_gmt":"2025-09-08T16:31:52","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=5441"},"modified":"2025-09-10T19:02:57","modified_gmt":"2025-09-10T19:02:57","slug":"la-inscripcion-en-el-registro-positivo-reduce-el-interes-en-un-87-segun-un-estudio-de-la-bc-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/entrada-no-cadastro-positivo-reduz-juros-em-87-mostra-estudo-do-bc\/","title":{"rendered":"La inscripci\u00f3n en el registro positivo reduce los intereses en 8,7%, seg\u00fan un estudio de BC"},"content":{"rendered":"

Fuente: https:\/\/www1.folha.uol.com.br<\/a><\/span> | Maeli Prado<\/strong><\/p>\n

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La encuesta midi\u00f3 la diferencia entre las tasas de los que entraron en el sistema y los que optaron por no entrar<\/h3>\n

Los consumidores que se inscribieron en el registro positivo vieron reducidos sus tipos de inter\u00e9s hasta un 8,7% en comparaci\u00f3n con los prestatarios de cr\u00e9ditos personales que permanecieron fuera de la base de datos, en una iniciativa liderada por los bancos privados.<\/p>\n

La conclusi\u00f3n se desprende de un estudio publicado recientemente por el Banco Central, que evalu\u00f3 el impacto en los tipos de inter\u00e9s de una ley de 2019 que transform\u00f3 el mercado al incluir autom\u00e1ticamente a todos los clientes (a excepci\u00f3n de los que solicitaron lo contrario) en el registro positivo.<\/p>\n

El resultado de poner a disposici\u00f3n los datos de 100 millones de clientes, frente a los 6 millones anteriores, fue una percepci\u00f3n de menor riesgo por parte del sector bancario, una mayor competencia y unos tipos m\u00e1s bajos.<\/p>\n

Para determinar el alcance de los efectos del cambio, los investigadores del Banco Central compararon los tipos de inter\u00e9s de las operaciones de cr\u00e9dito personales de los clientes que estaban incluidos en el registro cuando se aprob\u00f3 la legislaci\u00f3n con los que retrasaron su entrada en la base de datos por razones operativas.<\/p>\n

La conclusi\u00f3n fue que, por t\u00e9rmino medio, los tipos de inter\u00e9s se redujeron en 3,7% para quienes pasaron a formar parte del registro positivo. Para el grupo de clientes con las puntuaciones crediticias m\u00e1s altas tras el cambio, la reducci\u00f3n fue de casi 9%. Entre aquellos cuya puntuaci\u00f3n crediticia empeor\u00f3, se produjo un aumento de los intereses, de 1,4% de media.<\/p>\n

La ca\u00edda de los tipos fue liderada por los bancos privados, mientras que los bancos p\u00fablicos no experimentaron cambios significativos en los tipos. Seg\u00fan el estudio, los resultados indican que los bancos privados, m\u00e1s \u00e1giles y centrados en los resultados que los p\u00fablicos, se han adaptado m\u00e1s r\u00e1pidamente a la publicaci\u00f3n de nuevas calificaciones.<\/p>\n

\u201cLa disponibilidad de puntuaciones positivas para cualquier prestamista potencial aumenta la competencia, presionando a los bancos para que bajen los tipos con el fin de retener a sus clientes actuales o atraer a otros nuevos\u201d, se\u00f1alan los investigadores Jos\u00e9 Renato Ornelas, Raquel de Freitas Oliveira y Ricardo Schechtman.<\/p>\n

En un escenario en el que todas las instituciones financieras tienen ahora acceso a los historiales detallados de la mayor\u00eda de los brasile\u00f1os, los tipos de inter\u00e9s cayeron 5,8% para los nuevos clientes, lo que indica que la competencia desempe\u00f1\u00f3 un papel importante en este proceso. Para los clientes antiguos de los bancos, la ca\u00edda fue menor, de 2,5%.<\/p>\n

\u201cEl mercado utiliza ahora mejores gafas para determinar el riesgo crediticio\u201d, afirma Danilo Coelho, director de datos y an\u00e1lisis de Quod, una oficina de cr\u00e9dito formada por los cinco mayores bancos. \u201cAhora es posible ver gradaciones, todos los tipos de cr\u00e9dito que el consumidor ya ha tomado, si ha pagado a tiempo o no. Esto ha permitido reducir los tipos de inter\u00e9s\u201d.\u201d<\/p>\n

La posibilidad de utilizar informaci\u00f3n positiva para determinar el riesgo crediticio, como el historial de pagos de pr\u00e9stamos, existe desde 2011. Pero la participaci\u00f3n era opcional, lo que significa que los consumidores ten\u00edan que tomar la iniciativa de compartir sus datos.<\/p>\n

Esto cambi\u00f3 con la nueva legislaci\u00f3n, que incluy\u00f3 a 100 millones de consumidores en el registro positivo<\/p>\n

Elias Sfeir, presidente de la organizaci\u00f3n, afirma que, mientras que antes las agencias de cr\u00e9dito s\u00f3lo se fijaban en los impagos (informaci\u00f3n negativa), el uso masivo del historial de pagos les ha dado acceso a una imagen m\u00e1s realista a la hora de determinar el riesgo de impago de un cliente.<\/p>\n

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\u201cDurante d\u00e9cadas, Brasil ha tenido una cultura de negatividad. Lo negativo s\u00f3lo toma un hecho, el incumplimiento, pero lo positivo toma la historia, el comportamiento del consumidor a lo largo del tiempo\u201d, dice Sfeir. \u201cEl negativo es una fotograf\u00eda, el positivo es una pel\u00edcula. Ha habido un cambio cultural\u201d.\u201d<\/p><\/blockquote>\n

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Seg\u00fan la organizaci\u00f3n, en junio de 2022, de cada 100 personas que abandonaban el registro positivo, 45 regresaban. Esa cifra ha aumentado a 94 en la actualidad.<\/p>\n

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\u201cCada vez que mejora la calificaci\u00f3n, baja la morosidad, y cuando eso ocurre, bajan los tipos de inter\u00e9s\u201d, dice Sfeir. \u201cLa calificaci\u00f3n crediticia de los consumidores 78% subi\u00f3 tras la publicaci\u00f3n de la informaci\u00f3n positiva\u201d.\u201d<\/p><\/blockquote>\n

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Los datos de otra encuesta, realizada por Serasa Experian, ayudan a explicar los efectos del historial positivo en el cr\u00e9dito. Las cifras muestran que la posibilidad de que una persona negativa tenga acceso a pr\u00e9stamos pas\u00f3 de 0,5% a 8,5%, un aumento de casi 18 veces.<\/p>\n

\u201cAl conocer mejor al cliente y darse cuenta, por ejemplo, de que ha tenido una calificaci\u00f3n crediticia negativa pero que la mayor parte del tiempo es un buen pagador, los prestamistas tienen m\u00e1s confianza a la hora de conceder cr\u00e9ditos\u201d, afirma Eduardo M\u00f4naco, vicepresidente de cr\u00e9dito y plataformas de Serasa Experian. \u201cEsto se traduce en pol\u00edticas m\u00e1s eficientes, un menor riesgo de impago y, en consecuencia, tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos\u201d.\u201d<\/p>\n

En los \u00faltimos a\u00f1os, el registro se ha perfeccionado con la inclusi\u00f3n de una cantidad cada vez mayor de datos no bancarios, como facturas de energ\u00eda y telecomunicaciones.<\/p>\n

El pr\u00f3ximo reto del sector es llegar a un acuerdo con las empresas de saneamiento para acceder al historial de pagos de las facturas de agua, lo que a\u00f1adir\u00eda 55 millones de registros al sistema, y de gas canalizado, con otros cuatro millones de registros.<\/p>\n

\u201cEstamos montando una pel\u00edcula m\u00e1s completa\u201d, dice Coelho. \u201cHay clientes que ni siquiera est\u00e1n bancarizados, pero la mayor\u00eda de la gente tiene facturas de electricidad y agua. Y Brasil es muy grande, as\u00ed que esta informaci\u00f3n tambi\u00e9n tiene importancia regionalizada\u201d.\u201d<\/p>\n

Otro de los objetivos de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito es incorporar un mayor n\u00famero de MEI (microempresarios individuales) al registro, lo que est\u00e1 siendo estudiado por ANBC junto con el Banco Central y otras organizaciones. \u201cHoy entre 93% y 94% de grandes empresas ya est\u00e1n en el registro positivo, pero en el caso de las MEIs, s\u00f3lo 18,5%. Es un reto aumentar esta participaci\u00f3n\u201d, afirma Sfeir.<\/p>\n<\/div>\n

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6\u00ba Foro del Nuevo Marco de Saneamiento<\/a><\/span><\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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