{"id":5424,"date":"2025-08-15T23:06:51","date_gmt":"2025-08-15T23:06:51","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=5424"},"modified":"2025-09-04T23:12:59","modified_gmt":"2025-09-04T23:12:59","slug":"repercusiones-socioeconomicas-del-microcredito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/impactos-socioeconomicos-do-microcredito\/","title":{"rendered":"Repercusiones socioecon\u00f3micas del microcr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"
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Las peque\u00f1as empresas y los microempresarios individuales (MEI) constituyen la gran mayor\u00eda de las empresas del pa\u00eds. Seg\u00fan el Ministerio de Emprendimiento, Microempresa y Peque\u00f1a Empresa<\/a><\/span>, En el cuarto trimestre de 2025, 93% del total de empresas activas pertenec\u00edan a estas categor\u00edas. El documento tambi\u00e9n revela que la categor\u00eda MEI ha sido la principal puerta de entrada para quienes deciden emprender negocios formales en el pa\u00eds. Aunque de menor tama\u00f1o, estos empresarios tambi\u00e9n necesitan recursos para mantener o incluso ampliar sus negocios. Para ello, el sistema financiero ha ido mejorando lo que se conoce como microcr\u00e9dito.<\/p>\n

La primera experiencia internacional conocida de microcr\u00e9dito se remonta a los a\u00f1os setenta en Bangladesh. El modelo se atribuye al economista Muhammad Yunus, que cre\u00f3 una modalidad de pr\u00e9stamo USS$ 27 para que las mujeres de bajos ingresos financiaran sus peque\u00f1os negocios, dando lugar al Banco Grammen<\/a><\/span>. Desde entonces, el modelo se ha extendido por todo el mundo, impulsado por organizaciones de la sociedad civil y, m\u00e1s recientemente, por los gobiernos.<\/p>\n

En Brasil, el microcr\u00e9dito es definido por el Banco Central de Brasil como operaciones de cr\u00e9dito destinadas a financiar la actividad productiva de personas f\u00edsicas y jur\u00eddicas con ingresos brutos anuales de hasta R$ 360 mil. La institucionalizaci\u00f3n de esta modalidad comenz\u00f3 a principios de la d\u00e9cada de 2000, con la creaci\u00f3n del Programa Nacional de Microcr\u00e9dito Productivo Orientado (PNMPO) como hito en este proceso. Posteriormente, el est\u00edmulo al microcr\u00e9dito se incluy\u00f3 como uno de los objetivos de la entonces denominada Agenda BC#.<\/p>\n

El microcr\u00e9dito productivo orientado es un tipo espec\u00edfico de microcr\u00e9dito. Las reglas que distinguen estas operaciones son: un l\u00edmite de tipo de inter\u00e9s efectivo de 4% al mes y un plazo m\u00ednimo de 120 d\u00edas para la operaci\u00f3n. Adem\u00e1s, el saldo vivo de esta modalidad est\u00e1 limitado a R$ 21.000 por contratista en la misma instituci\u00f3n y R$ 80.000 en el conjunto del sistema financiero. Estos l\u00edmites tienen por objeto evitar el sobreendeudamiento.<\/p>\n

Adem\u00e1s, el microcr\u00e9dito productivo focalizado establece la utilizaci\u00f3n de una metodolog\u00eda espec\u00edfica de concesi\u00f3n y control, tal y como se detalla en el Resoluci\u00f3n CMN n\u00ba 4.854<\/a><\/span>. La metodolog\u00eda espec\u00edfica incluye orientaciones sobre la planificaci\u00f3n empresarial y el seguimiento de las operaciones, la evaluaci\u00f3n de riesgos y los mecanismos de control de las operaciones realizadas.<\/p>\n

Los datos del Banco Central muestran que la cartera de microcr\u00e9ditos productivos orientados del pa\u00eds alcanz\u00f3 los 9.530 millones de R$ en junio de 2025, con un crecimiento de 25% en comparaci\u00f3n con junio de 2024. A pesar del importante crecimiento reciente, los datos muestran una ca\u00edda significativa entre mediados de 2022 y mediados de 2024, tras un periodo de fuerte crecimiento.<\/p>\n

A escala mundial, el sector de la microfinanciaci\u00f3n alcanzar\u00e1 un tama\u00f1o de mercado total estimado de 195.300 millones de d\u00f3lares en cartera bruta de pr\u00e9stamos en 2023, seg\u00fan la Bar\u00f3metro Atlas del impacto financiero<\/a><\/span>. Las instituciones financieras que operan con microcr\u00e9ditos registraron que alrededor de 142 millones de prestatarios utilizaron esta modalidad en el periodo, con predominio del sur y el sudeste asi\u00e1tico, seguidos de Am\u00e9rica Latina y el Caribe.<\/p>\n

Hay buenas razones para imaginar un impacto positivo del microcr\u00e9dito en las variables socioecon\u00f3micas. Sin embargo, siempre es importante someter las pol\u00edticas p\u00fablicas a una evaluaci\u00f3n de impacto para ver qu\u00e9 dicen los datos. A \u201cTexto para el debate\u201d publicado por el IPEA en junio de 2025 pretende analizar el impacto del programa \u201cAgroamigo\u201d en los indicadores socioecon\u00f3micos de la regi\u00f3n del Nordeste.<\/a><\/span>. Agroamigo\u201c es un programa del Banco do Nordeste creado en 2005 que ofrece cr\u00e9dito y orientaci\u00f3n para la agricultura familiar.<\/p>\n

El an\u00e1lisis econom\u00e9trico del IPEA muestra que el programa tuvo un impacto positivo en el PIB per c\u00e1pita, la actividad agr\u00edcola y el empleo formal en los municipios de la regi\u00f3n. El estudio indica que un crecimiento de 1% en el monto de cr\u00e9dito est\u00e1 asociado a un crecimiento de entre 0,15% y 0,29% en el PIB per c\u00e1pita. En la actividad agr\u00edcola municipal, el impacto se estim\u00f3 entre 0,14% y 0,24% cuando el cr\u00e9dito crec\u00eda en 1%. Analizando la heterogeneidad de los efectos del cr\u00e9dito entre municipios, los datos tambi\u00e9n sugieren que los impactos tienden a ser mayores en las ciudades m\u00e1s pobres.<\/p>\n

En el mercado brasile\u00f1o, el sistema de microcr\u00e9dito est\u00e1 ganando un importante aliado con la mayor visibilidad que proporcionan los \u00faltimos avances en sistemas de informaci\u00f3n crediticia. Incluso si el p\u00fablico objetivo tiene poco historial de relaciones, se pueden utilizar datos de otros sectores y asociaciones con el Banco Central para mapear el riesgo, lo que permite democratizar el acceso al cr\u00e9dito y allanar el camino para que las peque\u00f1as empresas crezcan.<\/p>\n

ANBC reconoce la importancia socioecon\u00f3mica del microcr\u00e9dito y mantiene su compromiso de colaborar con la din\u00e1mica de expansi\u00f3n del microcr\u00e9dito de forma sostenible.<\/p>\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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