{"id":5230,"date":"2025-07-15T17:48:28","date_gmt":"2025-07-15T17:48:28","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=5230"},"modified":"2025-07-18T17:58:45","modified_gmt":"2025-07-18T17:58:45","slug":"impago-reincidencia-y-recuperacion-del-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/inadimplencia-reincidencia-e-recuperacao-de-credito\/","title":{"rendered":"Morosidad, reincidencia y recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"
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La descalificaci\u00f3n es un importante mecanismo de se\u00f1alizaci\u00f3n en el mercado crediticio porque reduce el riesgo de cr\u00e9dito y el riesgo de sobreendeudamiento. En algunos casos, una calificaci\u00f3n crediticia negativa puede ser s\u00f3lo el resultado de un problema puntual, por ejemplo debido a un acontecimiento imprevisto. En la mayor\u00eda de los casos, sin embargo, una calificaci\u00f3n crediticia negativa indica un problema m\u00e1s profundo de desequilibrio financiero. Esto es lo que sugieren las cifras de impagos reiterados.<\/p>\n

Seg\u00fan datos del sector de las agencias de cr\u00e9dito, 83% de los consumidores a los que se deneg\u00f3 un cr\u00e9dito en mayo de 2025 eran reincidentes<\/a><\/span>. Seg\u00fan la metodolog\u00eda de este indicador, los reincidentes son aquellos consumidores a los que se les ha denegado el cr\u00e9dito y ten\u00edan un historial negativo en alg\u00fan momento de los 12 meses anteriores. El desglose de los datos tambi\u00e9n revela que 63% ya eran negativos y ten\u00edan una nueva calificaci\u00f3n negativa, mientras que 20% recuperaron su cr\u00e9dito en los 12 meses anteriores y volvieron a la lista negativa.<\/p>\n

Cuando el impago es el resultado de un desequilibrio financiero m\u00e1s grave, la recuperaci\u00f3n total del cr\u00e9dito s\u00f3lo se produce cuando el consumidor renegocia sus deudas y vuelve a equilibrar su presupuesto. En primer lugar, esto requiere un diagn\u00f3stico claro de los factores que condujeron al desequilibrio. Estos factores pueden incluir sesgos de comportamiento que conducen al gasto impulsivo y al uso indebido de m\u00e9todos de cr\u00e9dito como tarjetas y descubiertos. Una vez hecho el diagn\u00f3stico, hay que establecer prioridades para ajustar el presupuesto y hacer posible el cumplimiento de las obligaciones, incluidas las cuotas de renegociaci\u00f3n.<\/p>\n

Los datos de reincidencia son importantes para formular pol\u00edticas y acciones que busquen promover la recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito, sugiriendo que estas medidas pueden ser m\u00e1s efectivas cuando se asocian con formaci\u00f3n en educaci\u00f3n financiera, capacitando a los consumidores para tener una relaci\u00f3n m\u00e1s sana con el dinero.<\/p>\n

En los \u00faltimos a\u00f1os, hemos experimentado un largo ciclo de crecimiento del cr\u00e9dito, especialmente en el segmento de particulares. Este ciclo sigue en curso y refleja el proceso virtuoso de inclusi\u00f3n financiera. Seg\u00fan datos del Banco Central, la ratio cr\u00e9dito\/PIB pas\u00f3 de 48,5% en mayo de 2020 a 54,6% en mayo de 2025. Las proyecciones m\u00e1s recientes del Informe de Pol\u00edtica Monetaria indican que el cr\u00e9dito a las familias seguir\u00e1 creciendo en 2025, con un avance estimado del 9,3%<\/a><\/span>. Sin embargo, en los \u00faltimos meses ha llamado la atenci\u00f3n la evoluci\u00f3n del endeudamiento y el impago.<\/p>\n

El sector de las agencias de cr\u00e9dito estima que alrededor del 47,31% de la poblaci\u00f3n adulta es morosa. En mayo de 2024, este porcentaje se estimaba en 44,9%, lo que muestra un aumento significativo de la morosidad en los \u00faltimos meses. Los datos del Banco Central muestran que el endeudamiento de los hogares ha vuelto a aumentar, alcanzando los 48,9%.<\/p>\n

Aqu\u00ed es donde entra en juego la recuperaci\u00f3n de cr\u00e9ditos. Adem\u00e1s de la informaci\u00f3n crediticia, el sector de las agencias de cr\u00e9dito act\u00faa en la recuperaci\u00f3n de cr\u00e9ditos, promoviendo el encuentro entre acreedores y deudores, ya sea a trav\u00e9s de las conocidas \u201csesiones de limpieza de nombres\u201d o de plataformas de renegociaci\u00f3n de deudas. La consulta en l\u00ednea de la puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito, disponible desde antes de la pandemia, tambi\u00e9n facilita la evaluaci\u00f3n diagn\u00f3stica de la situaci\u00f3n financiera y la b\u00fasqueda de renegociaci\u00f3n de los atrasos.<\/p>\n

Al igual que las herramientas de an\u00e1lisis crediticio, las soluciones de recuperaci\u00f3n de deudas tambi\u00e9n han absorbido los cambios normativos, como la Ley de Sobreendeudamiento, y las transformaciones tecnol\u00f3gicas. La aplicaci\u00f3n de la inteligencia de datos permite, por ejemplo, identificar d\u00f3nde puede tener m\u00e1s \u00e9xito el enfoque de recuperaci\u00f3n de cr\u00e9ditos, haciendo m\u00e1s eficiente la gesti\u00f3n de la morosidad, as\u00ed como dirigir los esfuerzos hacia la prevenci\u00f3n de impagos.<\/p>\n

La recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito repercute en el coste del propio cr\u00e9dito. Cuanto m\u00e1s eficaz sea este proceso, m\u00e1s bajo tender\u00e1 a ser el coste de los pr\u00e9stamos y la financiaci\u00f3n. Los avances tecnol\u00f3gicos pueden influir en la tasa de recuperaci\u00f3n. Sin embargo, la recuperaci\u00f3n total depende del grado de concienciaci\u00f3n sobre el uso del cr\u00e9dito. En resumen, el avance del cr\u00e9dito de forma sostenible requiere, adem\u00e1s de transformaciones tecnol\u00f3gicas y regulatorias, un trabajo de educaci\u00f3n financiera, para que los consumidores puedan establecer una relaci\u00f3n sana con el dinero, haciendo un uso consciente de los instrumentos financieros, cada vez m\u00e1s accesibles, generando bienestar social.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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