{"id":5129,"date":"2025-06-30T18:58:09","date_gmt":"2025-06-30T18:58:09","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=5129"},"modified":"2025-07-02T15:28:56","modified_gmt":"2025-07-02T15:28:56","slug":"metodos-de-pago-instantaneos-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/meios-de-pagamento-instantaneos\/","title":{"rendered":"M\u00e9todos de pago instant\u00e1neos"},"content":{"rendered":"
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Medios de pago instant\u00e1neos: un vector para la inclusi\u00f3n financiera en Am\u00e9rica Latina<\/h3>\n

Para las nuevas generaciones, ser\u00e1 dif\u00edcil imaginar c\u00f3mo se transfer\u00eda el dinero antes de PIX. Lanzado en noviembre de 2020, en plena pandemia, PIX se populariz\u00f3 en sus primeros meses, permitiendo transferencias instant\u00e1neas, a cualquier hora y d\u00eda, sin coste alguno para los particulares. Se trata de una tendencia mundial. Un estudio publicado en marzo de 2025 por Banco de Pagos Internacionales (BPI)<\/a><\/span>\u00a0recopil\u00f3 los \u00faltimos datos sobre el tema y demostr\u00f3 que los FPS (Sistemas de Pago R\u00e1pido) est\u00e1n presentes en al menos 123 pa\u00edses, 15 de ellos en Am\u00e9rica Latina.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Seg\u00fan el estudio, los mayores mercados de pagos instant\u00e1neos en 2022, teniendo en cuenta el n\u00famero de transacciones, fueron India, China, Tailandia y Brasil. En el ranking de transacciones per c\u00e1pita, Brasil ocupa el segundo lugar. La experiencia internacional muestra que el desarrollo de estas tecnolog\u00edas ha sido liderado por los bancos centrales, la iniciativa privada o una asociaci\u00f3n de ambos. El caso brasile\u00f1o, con PIX, se cita como un buen ejemplo de tecnolog\u00eda implantada por iniciativa de un banco central, as\u00ed como SINPE M\u00f3vil en Costa Rica y SPEI en M\u00e9xico.<\/p>\n<\/div>\n

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En Am\u00e9rica Latina, entre los pa\u00edses que han implantado m\u00e9todos de pago instant\u00e1neo en los \u00faltimos a\u00f1os destacan como casos de \u00e9xito Argentina, Chile, Colombia, Brasil y Per\u00fa. Los modelos var\u00edan seg\u00fan los pa\u00edses, siendo los pagos mediante c\u00f3digo QR y el uso de un n\u00famero de tel\u00e9fono m\u00f3vil para identificar al usuario las caracter\u00edsticas m\u00e1s comunes.<\/p>\n

Los beneficios de los pagos instant\u00e1neos van mucho m\u00e1s all\u00e1 de la rapidez y la reducci\u00f3n de costes de las transacciones. Esta tecnolog\u00eda se ha convertido en un vector de inclusi\u00f3n financiera, con impacto en el mercado crediticio y en la econom\u00eda. Como muestra el estudio, la presencia de medios de pago digitales tiene una correlaci\u00f3n positiva con la bancarizaci\u00f3n y el uso del cr\u00e9dito. Tambi\u00e9n existe una correlaci\u00f3n negativa con el trabajo informal.<\/p>\n

Uno de los canales que fomentan la bancarizaci\u00f3n procede del \u201cefecto de red\u201d mencionado por el estudio del BPI: si una gran proporci\u00f3n de consumidores y empresas adoptan m\u00e9todos de pago instant\u00e1neos, que requieren una cuenta bancaria o una cuenta en una entidad de pago, el particular que opte por permanecer al margen de este sistema tendr\u00e1 m\u00e1s dificultades para recibir y realizar transferencias.<\/p>\n

Tras acceder al sistema financiero mediante la creaci\u00f3n de una cuenta, el acceso al cr\u00e9dito y a otros servicios financieros puede facilitarse a partir de los propios datos generados por las operaciones de pago, completando el ciclo de inclusi\u00f3n. Seg\u00fan la base de datos Global Findex, 76% de los adultos de todo el mundo ten\u00edan una cuenta corriente en 2021 y el acceso al cr\u00e9dito estaba disponible a menor escala, con solo 28% de adultos que ped\u00edan pr\u00e9stamos a una instituci\u00f3n financiera formal.<\/p>\n

Citando a PIX como ejemplo, el estudio menciona el impacto de los m\u00e9todos de pago instant\u00e1neo en la competencia, ya que con la creaci\u00f3n de estos sistemas, las instituciones financieras m\u00e1s peque\u00f1as son capaces de satisfacer las demandas de pago de los usuarios, surgiendo como alternativa a las grandes instituciones financieras en la oferta de \u00e9ste y otros servicios.<\/p>\n

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\u201cUn sistema de pago instant\u00e1neo (SPI) -como Pix en Brasil- puede tener impactos positivos en los mercados de dep\u00f3sitos y pr\u00e9stamos, promoviendo la presi\u00f3n competitiva de los bancos peque\u00f1os y las instituciones no bancarias\u201d (Sarkisyan, 2024).<\/p><\/blockquote>\n

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El Banco Mundial publica la base de datos m\u00e1s completa del mundo sobre inclusi\u00f3n financiera. Los datos disponibles hasta ahora abarcan hasta 2021. En Brasil, esto coincide con el primer a\u00f1o del PIX. La actualizaci\u00f3n de estos datos permitir\u00e1 captar con mayor precisi\u00f3n el impacto de los medios de pago instant\u00e1neos en la inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\n

Considerado una referencia internacional, el PIX sigue a\u00f1adiendo nuevas funcionalidades. Recientemente se ha puesto en marcha el PIX autom\u00e1tico, que permite realizar pagos autom\u00e1ticos a empresas y proveedores de servicios con la autorizaci\u00f3n del usuario. La funcionalidad es una alternativa al d\u00e9bito autom\u00e1tico. El reto de la interoperabilidad, que permite que diferentes plataformas interact\u00faen de forma segura, es la promesa de la Banca Abierta, dise\u00f1ada para estimular la competencia. A escala internacional, el mundo sin efectivo avanza, aportando mayor seguridad a las transacciones con tarjetas de cr\u00e9dito y pagos instant\u00e1neos.<\/p>\n

Sin embargo, para que el proceso de digitalizaci\u00f3n de las finanzas se traduzca en un mayor bienestar, es necesario ir m\u00e1s all\u00e1 de la infraestructura tecnol\u00f3gica, considerando que el uso de estas herramientas requiere una alfabetizaci\u00f3n digital, financiera y cibern\u00e9tica para proteger a los usuarios del fraude, evitar el sobreendeudamiento y avanzar hacia resultados sostenibles.<\/p>\n

En definitiva, la inclusi\u00f3n financiera se ha convertido en un importante objetivo de pol\u00edtica econ\u00f3mica tanto en los pa\u00edses emergentes como en los desarrollados, tal y como se\u00f1ala el estudio del BIS. El sector de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito trabaja en diferentes frentes para promover el cr\u00e9dito sostenible, dando visibilidad al tema, promoviendo la inclusi\u00f3n econ\u00f3mica, fomentando la educaci\u00f3n financiera, previniendo el fraude y contribuyendo con alternativas de oferta y recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito para garantizar el pr\u00e9stamo responsable. El avance tecnol\u00f3gico es, sin duda, un aliado m\u00e1s en la b\u00fasqueda de un sistema m\u00e1s justo, eficiente e inclusivo.<\/p>\n

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\"elias<\/h3>\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\n<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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