{"id":4369,"date":"2025-03-27T20:54:20","date_gmt":"2025-03-27T20:54:20","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=4369"},"modified":"2025-03-27T20:56:04","modified_gmt":"2025-03-27T20:56:04","slug":"desarrollo-informal-y-sistema-financiero","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/a-informalidade-desenvolvimento-e-o-sistema-financeiro\/","title":{"rendered":"Informalidad, desarrollo y sistema financiero"},"content":{"rendered":"
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Os dados do mercado de trabalho recentemente divulgados pelo IBGE mostram que a taxa de desemprego caiu para 6,2% no 4\u00ba trimestre de 2024, alcan\u00e7ando o menor valor da s\u00e9rie hist\u00f3rica, iniciada em 2012. Fazendo um paralelo com o bom desempenho do cr\u00e9dito observado ao longo do \u00faltimo ano, \u00e9 poss\u00edvel afirmar que essa melhora se deve, em parte, ao momento favor\u00e1vel do emprego.<\/p>\n

\u00c9 preciso considerar, por\u00e9m, que h\u00e1 diferentes realidades no universo da popula\u00e7\u00e3o ocupada. Esse contingente, que inclui empregados do setor p\u00fablico e privado, empregadores e trabalhadores que atuam por conta pr\u00f3pria, pode ser dividido entre os formais e os informais. No mesmo per\u00edodo, a taxa de informalidade foi estimada pelo IBGE em 38,6%, o que equivale a 40 milh\u00f5es de brasileiros.<\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

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Fonte: IBGE<\/figcaption><\/figure>\n

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Para compara\u00e7\u00e3o, estimativas da Organiza\u00e7\u00e3o Internacional do Trabalho<\/a> [AG1]\u00a0apontam que a taxa de informalidade global chegou a 58,2% em 2024, sendo maior nos pa\u00edses de baixa renda, onde foi estimada em 88,5%, e menor nos pa\u00edses desenvolvidos (13,5%).<\/p>\n

Os informais contemplam empregados sem carteira assinada e trabalhadores por conta pr\u00f3pria sem CNPJ. Embora a taxa de informalidade tenha diminu\u00eddo desde seu pico em 2021, esse n\u00famero continua em um patamar elevado, o que representa uma preocupa\u00e7\u00e3o significativa para o mercado de cr\u00e9dito.<\/p>\n

Isso porque o emprego \u00e9 uma vari\u00e1vel crucial para prever a capacidade de pagamento de quem solicita um empr\u00e9stimo ou financiamento. Na informalidade, mesmo quando o demandante de cr\u00e9dito tem uma boa renda, \u00e9 mais dif\u00edcil comprovar, abrindo espa\u00e7o para a assimetria de informa\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

Aqui, o setor dos bir\u00f4s de cr\u00e9dito entra em cena, utilizando dados e intelig\u00eancia para abordar essa assimetria. Contudo, a informalidade traz consigo outros riscos. Se o trabalhador informal perder sua capacidade de trabalho, sua renda fica vulner\u00e1vel, sem poder contar com uma rede de seguran\u00e7a social. Por outro lado, a formaliza\u00e7\u00e3o de um emprego facilita a comprova\u00e7\u00e3o de renda e proporciona acesso a prote\u00e7\u00f5es em casos de imprevistos, reduzindo assim o risco de cr\u00e9dito.\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0\u00a0A rela\u00e7\u00e3o negativa entre a informalidade e o grau de desenvolvimento do sistema financeiro est\u00e1 bem estabelecida na literatura econ\u00f4mica. De fato, pa\u00edses com sistemas financeiros mais avan\u00e7ados tendem a registrar menor taxa de informalidade. Um artigo publicado pelo Banco Mundial explora a rela\u00e7\u00e3o causal por tr\u00e1s dessa associa\u00e7\u00e3o.<\/a> A quest\u00e3o colocada pelo estudo \u00e9: ser\u00e1 que a presen\u00e7a de um sistema financeiro robusto pode incentivar a formaliza\u00e7\u00e3o?<\/p>\n

A resposta \u00e9 positiva. De acordo com o artigo, a amplia\u00e7\u00e3o do acesso aos servi\u00e7os financeiros incentiva os investimentos produtivos, elevando a escala de opera\u00e7\u00e3o dos neg\u00f3cios e estimulando a formaliza\u00e7\u00e3o. Um exemplo palp\u00e1vel no Brasil foi a cria\u00e7\u00e3o do PIX, que abriu as portas do sistema financeiro para milh\u00f5es de brasileiros\u00a0, sobretudo os informais. Uma vez \u201cbancarizados\u201d, muitas dessas pessoas poder\u00e3o iniciar seu caminho rumo \u00e0 formaliza\u00e7\u00e3o, facilitando o acesso a servi\u00e7os financeiros mais complexos, como cr\u00e9dito e seguros.<\/p>\n

Evidentemente, o desenvolvimento do sistema financeiro \u00e9 apenas um dos fatores que impulsionam a formaliza\u00e7\u00e3o. A simplifica\u00e7\u00e3o tribut\u00e1ria e a redu\u00e7\u00e3o da burocracia no processo de abertura de empresas tamb\u00e9m s\u00e3o vetores de est\u00edmulo \u00e0 economia formal. Al\u00e9m disso, \u00e9 necess\u00e1rio considerar a realidade das transforma\u00e7\u00f5es do mercado de trabalho no Brasil e no mundo, com os chamados trabalhadores \u201cplataformizados\u201d, ou seja, aqueles que realizam suas atividades profissionais por meio de plataformas digitais, como aplicativos de entrega ou transporte.<\/p>\n

Como se nota, os benef\u00edcios do desenvolvimento do sistema financeiro v\u00e3o al\u00e9m da formaliza\u00e7\u00e3o, pois impactam tamb\u00e9m a propens\u00e3o das empresas a investir e aumentar a sua produtividade. A rela\u00e7\u00e3o entre o mercado de cr\u00e9dito e o desenvolvimento econ\u00f4mico est\u00e1 intrinsecamente ligada \u00e0 formaliza\u00e7\u00e3o das economias. Essas transforma\u00e7\u00f5es est\u00e3o em andamento no mercado de cr\u00e9dito brasileiro e merecem aten\u00e7\u00e3o tanto do setor p\u00fablico quanto do privado.<\/p>\n

Convido voc\u00ea a refletir sobre esse tema e a compartilhar suas experi\u00eancias e insights. Juntos, podemos contribuir para um Brasil ainda mais forte e produtivo!<\/p>\n

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Obrigado pela leitura! Acesse outros conte\u00fados na<\/span>\u00a0p\u00e1gina da ANBC<\/a>.<\/span><\/p>\n

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Por: Elias Sfeir Presidente da ANBC & Membro do Conselho Clim\u00e1tico da Cidade de S\u00e3o Paulo & Conselheiro Certificado<\/h6>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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