{"id":3654,"date":"2024-09-30T20:05:48","date_gmt":"2024-09-30T20:05:48","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=3654"},"modified":"2024-11-02T20:12:32","modified_gmt":"2024-11-02T20:12:32","slug":"credito-y-educacion-financiera-para-pequenas-empresas","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/credito-e-educacao-financeira-para-pequenas-empresas\/","title":{"rendered":"Educaci\u00f3n crediticia y financiera para peque\u00f1as empresas"},"content":{"rendered":"

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El tema de la educaci\u00f3n financiera ha surgido con fuerza en los \u00faltimos a\u00f1os, impulsado por organizaciones de la sociedad civil y organismos gubernamentales. Una parte necesaria de este tema es la educaci\u00f3n financiera de los micro y peque\u00f1os empresarios, que tiene un alcance espec\u00edfico, dividido entre las actividades operativas y las actividades de gesti\u00f3n empresarial, que son tan importantes como las primeras.<\/p>\r\n

Las microempresas y peque\u00f1as empresas financieramente sanas tienen m\u00e1s posibilidades de sobrevivir y crecer, generando empleo e ingresos. Desde panader\u00edas a talleres mec\u00e1nicos, pasando por barber\u00edas o gimnasios de barrio, estas empresas est\u00e1n por todas partes. Una estimaci\u00f3n del SEBRAE basada en datos del CAGED mostraba que las microempresas y peque\u00f1as empresas creaban ocho de cada diez empleos formales en 2023<\/a>.<\/p>\r\n

Dirigir una empresa es un reto diario. Los empresarios tienen que estar preparados para asumir riesgos, hacer frente a las fluctuaciones econ\u00f3micas, el aumento de la competencia, la inseguridad jur\u00eddica y toda la burocracia que exige horas de trabajo. Incluso cuando se ofrece un producto o servicio excelente, la salud financiera de una empresa puede verse comprometida por fallos de gesti\u00f3n. En las grandes empresas, las funciones se dividen en departamentos, lo que no siempre es posible en estructuras m\u00e1s peque\u00f1as. En estos casos, es esencial que el empresario tenga nociones de fijaci\u00f3n de precios, gesti\u00f3n de tesorer\u00eda e incluso planificaci\u00f3n fiscal, aunque pueda recurrir a una consultor\u00eda ocasional.<\/p>\r\n

Otra competencia importante se refiere a la recaudaci\u00f3n de fondos. Como ya hemos comentado en este espacio, La literatura especializada se\u00f1ala una \u201claguna\u201d<\/a> en el suministro de recursos financieros a las empresas m\u00e1s peque\u00f1as, lo que lleva a muchos de estos empresarios a utilizar \u00fanicamente sus propios recursos. La falta de cr\u00e9dito limita la inversi\u00f3n y el volumen de negocio. Algunas pr\u00e1cticas pueden hacer que la gesti\u00f3n sea m\u00e1s eficaz y facilitar el acceso a los recursos financieros en condiciones m\u00e1s justas.<\/p>\r\n

La educaci\u00f3n financiera de las peque\u00f1as empresas debe centrarse en tres pilares: 1) Particulares: Se ha hablado mucho de la importancia de separar la gesti\u00f3n financiera de los particulares de la gesti\u00f3n financiera de las empresas. Los recursos financieros deben separarse en individuos y empresas con una gesti\u00f3n independiente. Sin embargo, se habla poco de c\u00f3mo la historia personal del empresario y de los socios afecta a la percepci\u00f3n del riesgo empresarial, especialmente a efectos del an\u00e1lisis del cr\u00e9dito. Por lo tanto, es esencial que el empresario adopte, como individuo, h\u00e1bitos educativos que repercutir\u00e1n en la empresa, como mantener un buen historial de pagos, conocer su calificaci\u00f3n crediticia y actualizar sus datos registrales.<\/p>\r\n

2) Buena gesti\u00f3n empresarial: esto incluye rutinas financieras como la gesti\u00f3n del flujo de caja, la planificaci\u00f3n financiera y las decisiones estrat\u00e9gicas para la empresa. Para ayudar en estas tareas, los microempresarios y los peque\u00f1os empresarios pueden contar con el apoyo de organizaciones como el SEBRAE y el CNI, reconocidas por su labor de formaci\u00f3n de empresarios en una gran variedad de \u00e1mbitos y con un amplio alcance regional.<\/p>\r\n

3) Cr\u00e9dito: a estos efectos, el historial de la empresa es tan importante como el del individuo. Encuestas realizadas por la Asociaci\u00f3n Nacional de Oficinas de Cr\u00e9dito (ANBC)<\/a> muestran que los brasile\u00f1os son cada vez m\u00e1s conscientes de la importancia de la puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito. Este instrumento tambi\u00e9n est\u00e1 disponible para las personas jur\u00eddicas, recopilando informaci\u00f3n importante sobre la empresa que puede consultarse f\u00e1cilmente a trav\u00e9s de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito. El Registro Positivo, que ya tiene cinco a\u00f1os, es otro instrumento para evaluar la solvencia de las empresas que solicitan pr\u00e9stamos. De las PYME que se han inscrito en el registro positivo, alrededor de 60% han aumentado su calificaci\u00f3n crediticia, lo que les ha reportado mejores condiciones de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Conocer las diferencias entre los tipos de cr\u00e9dito y tener clara la finalidad del pr\u00e9stamo o financiaci\u00f3n tambi\u00e9n es fundamental para que la empresa tome una buena decisi\u00f3n. Existen l\u00edneas de cr\u00e9dito para capital de trabajo, inversi\u00f3n, l\u00edmites de tarjetas de cr\u00e9dito corporativas, tasas subsidiadas y de mercado. Otro destaque son los programas gubernamentales como Acredita, Pronampe, Fampe y Cr\u00e9dito Brasil Empreendedor. A los recursos del Programa Nacional de Apoyo al Micro y Peque\u00f1o Empresario (Pronampe), por ejemplo, pueden acceder empresas con una facturaci\u00f3n de hasta R$ 4,8 millones y ofrecen un per\u00edodo de gracia para los pagos, as\u00ed como un coste inferior a la media.<\/p>\r\n

En el pilar del cr\u00e9dito, es importante recordar que las empresas pueden ser prestatarias en un extremo y prestamistas en el otro. En el primer caso, la empresa que pone informaci\u00f3n a disposici\u00f3n del mercado puede pedir condiciones de cr\u00e9dito m\u00e1s justas. En el segundo caso, es la empresa la que utiliza esta informaci\u00f3n para reducir el riesgo de su exposici\u00f3n al cr\u00e9dito. La gesti\u00f3n de la cartera de cr\u00e9ditos, utilizando herramientas de recuperaci\u00f3n de cr\u00e9ditos, tambi\u00e9n forma parte de esta cadena de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

El debate sobre la inclusi\u00f3n financiera debe tener en cuenta el papel de las microempresas y las peque\u00f1as empresas, dado su potencial econ\u00f3mico. Esta inclusi\u00f3n debe apoyarse en la educaci\u00f3n financiera, preparando a los empresarios para la gesti\u00f3n empresarial y para la obtenci\u00f3n de cr\u00e9ditos que permitan el crecimiento empresarial. La relaci\u00f3n cr\u00e9dito\/PIB es de 54% en Brasil y en Estados Unidos esta relaci\u00f3n ronda los 200%, lo que nos muestra el potencial de crecimiento del cr\u00e9dito en Brasil. En el pr\u00f3ximo art\u00edculo, le mostraremos el tama\u00f1o del mercado de cr\u00e9dito para las PYME y c\u00f3mo este segmento puede aumentar la actual relaci\u00f3n cr\u00e9dito\/PIB.<\/p>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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