{"id":3649,"date":"2024-10-22T19:58:05","date_gmt":"2024-10-22T19:58:05","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=3649"},"modified":"2024-11-02T20:04:03","modified_gmt":"2024-11-02T20:04:03","slug":"credito-y-sobreendeudamiento","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/credito-e-superendividamento\/","title":{"rendered":"Cr\u00e9dito y sobreendeudamiento"},"content":{"rendered":"

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El sobreendeudamiento es un problema cr\u00f3nico en Brasil, con consecuencias para la vida financiera e incluso social. Este problema tambi\u00e9n afecta a las condiciones de cr\u00e9dito, ya que aumenta el riesgo percibido por las instituciones financieras. Por esta raz\u00f3n, la aprobaci\u00f3n de la Ley 14.181\/2021, de 2 de julio de 2021, llamada del Ley de sobreendeudamiento<\/strong>, Fue un paso importante para disciplinar el cr\u00e9dito en el pa\u00eds, como parte de un conjunto m\u00e1s amplio de cambios normativos que pretenden hacer m\u00e1s eficiente este mercado.<\/p>\r\n

El principal objetivo de la ley es proteger a las personas que se han endeudado demasiado y s\u00f3lo pueden pagar comprometiendo sus necesidades b\u00e1sicas. Partiendo de la base de que las personas en situaci\u00f3n de sobreendeudamiento necesitan una protecci\u00f3n especial, la ley pretende garantizar a los consumidores mecanismos de nivelaci\u00f3n y renegociaci\u00f3n de sus deudas mediante planes de pago que preserven los derechos de los acreedores y, al mismo tiempo, permitan a los consumidores pagar todas sus deudas, vencidas y exigibles, sin comprometer su \u201cm\u00ednimo existencial\u201d.<\/p>\r\n

El concepto de \u201cm\u00ednimo existencial\u201d existe en los principales pa\u00edses desarrollados. En general, se refiere a la cantidad necesaria para que una persona satisfaga sus necesidades b\u00e1sicas, como alimentaci\u00f3n, vivienda, saneamiento, energ\u00eda y atenci\u00f3n sanitaria. Los valores y criterios para determinarlo son espec\u00edficos de cada pa\u00eds. En Inglaterra, por ejemplo, la cuant\u00eda depende de varios factores, como la edad de los solicitantes, si viven solos o en pareja y si tienen hijos. En Portugal, el llamado m\u00ednimo de subsistencia tambi\u00e9n var\u00eda en funci\u00f3n del tama\u00f1o de la familia, el n\u00famero de hijos y otras circunstancias espec\u00edficas.<\/p>\r\n

En Brasil, el m\u00ednimo existencial es un valor fijado actualmente en 600,00 R$.<\/p>\r\n

En resumen, la legislaci\u00f3n para prevenir el sobreendeudamiento es un paso adelante al hacer posible que los deudores individuales negocien colectivamente sus deudas con sus acreedores de manera justa, al tratar de reducir los impagos y mejorar el entorno crediticio en el pa\u00eds.<\/p>\r\n

Sobreendeudamiento e impago<\/h3>\r\n

Los datos del sector muestran que el n\u00famero de consumidores morosos sigue siendo elevado, en torno al 45% de la poblaci\u00f3n adulta. El desglose por edades tambi\u00e9n muestra que en el grupo de 30 a 39 a\u00f1os, casi la mitad de los consumidores son morosos.<\/p>\r\n

El indicador de endeudamiento, que mide el compromiso de la renta de los hogares con las operaciones de cr\u00e9dito, alcanz\u00f3 niveles r\u00e9cord seg\u00fan el Banco Central - casi 50% a principios de 2022, pero ha ido descendiendo lentamente desde la segunda mitad de ese a\u00f1o.<\/p>\r\n

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\"cr\u00e9dito<\/p>\r\n

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Los datos merecen una profunda reflexi\u00f3n, porque el aumento de los impagos tiene un impacto negativo para todos. Porque compromete la tesorer\u00eda de las empresas, perjudica la marcha de la econom\u00eda en su conjunto y acaba penalizando al propio prestatario, que acaba quedando fuera del mercado.<\/p>\r\n

La buena noticia es que la reducci\u00f3n del endeudamiento ha merecido la atenci\u00f3n de legisladores y gobiernos. Adem\u00e1s de la elevaci\u00f3n del m\u00ednimo existencial en marzo\/2023, se concluy\u00f3 recientemente el programa Desenrola, que beneficia a unos 15 millones de brasile\u00f1os.<\/p>\r\n

Otra buena noticia es que las entidades financieras se implican cada d\u00eda m\u00e1s en mejorar el asesoramiento, la orientaci\u00f3n y la transparencia en la relaci\u00f3n con sus clientes. Es esencial que la oferta de cr\u00e9dito se haga de forma responsable y que sigan siendo v\u00e1lidas las normas de la autorregulaci\u00f3n de Febraban sobre publicidad y ofertas, transparencia sobre costes, riesgos y plazos. Adem\u00e1s, debe fomentarse la pr\u00e1ctica de alertar a los consumidores cuando la contrataci\u00f3n de un cr\u00e9dito pueda poner en peligro el valor del m\u00ednimo existencial.<\/p>\r\n

11 consejos para evitar el sobreendeudamiento al pedir un cr\u00e9dito<\/h3>\r\n

He aqu\u00ed algunas sugerencias generales para evitar el sobreendeudamiento. Es importante que compruebes cu\u00e1les tienen sentido para tu situaci\u00f3n financiera concreta. Si lo crees oportuno, busca el consejo de un profesional financiero cualificado que te asesore de forma personalizada.<\/p>\r\n

1.<\/strong> Organice sus cuentas y analice su capacidad de pago antes de solicitar un cr\u00e9dito: anote todos sus ingresos y gastos. Conocer tus ingresos y gastos mensuales ser\u00e1 importante si quieres elaborar un presupuesto realista y tener una visi\u00f3n clara de los recursos de que dispondr\u00e1s para pagar tus deudas. Tenga en cuenta los importes y las fechas de vencimiento de las facturas pendientes, as\u00ed como los intereses incorporados o aplicables a las deudas. Esto puede ayudarte a \u201ccambiar\u201d deudas caras por otras formas de cr\u00e9dito con tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos.<\/p>\r\n

2.<\/strong> Pr\u00e9stamos o tarjetas de cr\u00e9dito: compare los tipos de inter\u00e9s y las condiciones de pago antes de elegir una tarjeta de cr\u00e9dito o pedir un pr\u00e9stamo.<\/p>\r\n

3.<\/strong> Evita los descubiertos y las cuentas renovables de tarjetas de cr\u00e9dito: son f\u00e1ciles de contratar y tienen los tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos. As\u00ed que ten cuidado: evita utilizar todo el l\u00edmite de tu tarjeta y paga puntualmente el importe total de la factura. Tambi\u00e9n con respecto a tu tarjeta: nunca la prestes a terceros ni a familiares. Existe un alto riesgo de que la deuda contra\u00edda con tu tarjeta acabe siendo pagada por ti. Lo mismo se aplica a los pr\u00e9stamos: evita contratar operaciones de cr\u00e9dito a tu nombre, especialmente pr\u00e9stamos n\u00f3mina, para proporcionar fondos a amigos y familiares. En estos casos, la factura casi siempre la acabar\u00e1 pagando la persona que pidi\u00f3 el pr\u00e9stamo: usted.<\/p>\r\n

4.<\/strong> Realice compras racionales, apueste por un consumo consciente: evite en la medida de lo posible comprar art\u00edculos superfluos si ello pone en peligro el equilibrio de sus finanzas. Conc\u00e9ntrese en pagar los gastos en los que ya ha incurrido y sus gastos corrientes, facturas de consumo, alimentos, medicamentos y productos de higiene y limpieza. Cuidado con las ofertas de cr\u00e9dito f\u00e1cil o las compras a plazos durante largos periodos sin intereses. Los intereses ya est\u00e1n incluidos en las cuotas mensuales.<\/p>\r\n

5.<\/strong> Controla los plazos: antes de realizar una compra a plazos, aseg\u00farate de que los plazos se ajustan a tu presupuesto mensual. Evita los plazos excesivamente largos, ya que podr\u00edan comprometer tu capacidad de pago en el futuro.<\/p>\r\n

6.<\/strong> Eval\u00fae la necesidad real e investigue las opciones de cr\u00e9dito: antes de solicitar un cr\u00e9dito, pi\u00e9nselo detenidamente. Valore si realmente tiene sentido asumir otra obligaci\u00f3n m\u00e1s. Evite pedir pr\u00e9stamos para gastos superfluos o gastos en general. Aun as\u00ed, si decides pedir un cr\u00e9dito, compara las distintas opciones y modalidades disponibles en el mercado, analizando tipos de inter\u00e9s, plazos de pago y condiciones generales.<\/p>\r\n

7.<\/strong> Evite acumular deudas: domine el arte de frenar los impulsos. Evita pedir nuevos pr\u00e9stamos o financiaci\u00f3n mientras sigues pagando deudas anteriores. Evita entrar en un ciclo de endeudamiento del que sea dif\u00edcil salir. Y no pidas pr\u00e9stamos para pagar otros pr\u00e9stamos o deudas, salvo en el caso de plazos m\u00e1s largos y tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos.<\/p>\r\n

8.<\/strong> Renegocie sus deudas: cuando se enfrente a dificultades financieras, sea proactivo: p\u00f3ngase en contacto con sus acreedores de inmediato y negocie unas condiciones de pago m\u00e1s favorables que se ajusten mejor a su presupuesto.<\/p>\r\n

9.<\/strong> Fondo de emergencia: mantenga una reserva financiera para evitar recurrir al cr\u00e9dito en situaciones de emergencia. Ahorra siempre que puedas, por peque\u00f1a que sea la cantidad. Esto le ayudar\u00e1 a mantener el control de sus finanzas. Empieza a ahorrar dinero hoy mismo y benef\u00edciate del \u201cefecto m\u00e1gico\u201d del inter\u00e9s compuesto.<\/p>\r\n

10.<\/strong> Educaci\u00f3n financiera: es un hecho ampliamente reconocido que para tener una vida financiera sana es esencial saber manejar el dinero. Por ejemplo, evitando el despilfarro y recortando gastos, se puede ahorrar, economizar e invertir. Mejorar sus conocimientos sobre gesti\u00f3n del dinero, inversiones y planificaci\u00f3n financiera le facilitar\u00e1 la gesti\u00f3n de sus deudas y evitar\u00e1 el sobreendeudamiento.<\/p>\r\n

11.<\/strong> Evitar el despilfarro y generar recursos para ahorrar: influencers y planificadores financieros son un\u00e1nimes al afirmar que, con sencillos cambios de h\u00e1bitos, es posible hacer hueco en el presupuesto para ahorrar -y evitar el sobreendeudamiento-. Para ello, analiza detenidamente cada tipo de gasto y comprueba si hay margen para ahorrar manteniendo tu calidad de vida. Recuerda: piensa siempre en t\u00e9rminos anuales.<\/p>\r\n

Y, por \u00faltimo, un consejo importante: adem\u00e1s de combinar equilibrio y sensatez a la hora de gastar, ser\u00e1 estupendo que puedas ampliar tus fuentes de ingresos y aumentar as\u00ed tu capacidad de ahorro. Estas acciones eliminan el riesgo de sobreendeudamiento y contribuyen a tu libertad financiera.<\/p>\r\n

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Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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