{"id":3644,"date":"2024-10-14T19:49:05","date_gmt":"2024-10-14T19:49:05","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=3644"},"modified":"2024-11-02T19:56:42","modified_gmt":"2024-11-02T19:56:42","slug":"educacion-financiera-para-las-pymes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/educacao-financeira-para-pmes\/","title":{"rendered":"Educaci\u00f3n financiera para las PYME - parte 2"},"content":{"rendered":"

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M\u00e1s sobre cr\u00e9dito y educaci\u00f3n financiera para PYME - parte 2<\/h3>\r\n

En nuestro \u00faltimo art\u00edculo, exploramos la importancia de la educaci\u00f3n financiera para las peque\u00f1as empresas. Uno de los pilares destacados era el cr\u00e9dito. Estas empresas act\u00faan, en un extremo, como prestatarios potenciales y, en el otro, como prestamistas. En este art\u00edculo, intentamos calibrar el tama\u00f1o del mercado de cr\u00e9dito para este segmento, as\u00ed como la importancia de este instrumento para el crecimiento de las empresas y, en consecuencia, de la econom\u00eda.<\/p>\r\n

En Brasil, donde sigue prevaleciendo el uso de recursos propios para realizar inversiones y gestionar empresas, las microempresas y las peque\u00f1as empresas podr\u00edan ser uno de los vectores de expansi\u00f3n de la relaci\u00f3n cr\u00e9dito-PIB. Seg\u00fan datos del Banco Central de Brasil (BCB), en el 2\u00ba trimestre de 2023, el n\u00famero de micro y peque\u00f1as empresas prestatarias en Brasil era de unos 6,7 millones, de un universo de cerca de 22 millones de empresas<\/a> o 30,4%. A t\u00edtulo comparativo, los datos recogidos por el Banco de la Reserva Federal (FED) muestran que, en Estados Unidos, la proporci\u00f3n de peque\u00f1as empresas que recurren regularmente a instrumentos de cr\u00e9dito - tarjetas o pr\u00e9stamos - es m\u00e1s elevada. alcanzar\u00e1 los 87% en 2023, abarcando casi todas estas empresas<\/a>.<\/p>\r\n

Tambi\u00e9n seg\u00fan el BCB, en t\u00e9rminos de participaci\u00f3n en el saldo crediticio total, el importe pendiente -vencido o por vencer- de las operaciones realizadas por las microempresas y las peque\u00f1as y medianas empresas (MIPYME) se estimaba en 45,8% del importe total asignado a las personas jur\u00eddicas en agosto de 2024. En t\u00e9rminos absolutos, este importe alcanzaba 1,08 billones de R$ en agosto de 2024, lo que representa alrededor de 9,5% del PIB.<\/p>\r\n

La evoluci\u00f3n de estas cifras en los \u00faltimos a\u00f1os muestra que al inicio de la serie hist\u00f3rica, en 2012, el reparto del cr\u00e9dito entre grandes empresas y mipymes era pr\u00e1cticamente mitad y mitad. Con el inicio de la crisis, en 2014, la participaci\u00f3n de las peque\u00f1as empresas en la tarta crediticia comenz\u00f3 a descender, recuper\u00e1ndose con el inicio de la pandemia. Incluso con la recuperaci\u00f3n, el porcentaje sigue siendo inferior a 50%.<\/p>\r\n

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Fuente: Banco Central de Brasil<\/figcaption><\/figure>\r\n

Los datos del BCB tambi\u00e9n muestran que la tasa de morosidad es mayor en el segmento de las mipymes que en el de las grandes empresas. La diferencia es significativa: 4,5% frente a 0,2%. Una de las explicaciones de esta diferencia es que, en general, las grandes empresas disponen de departamentos de captaci\u00f3n de fondos, a diferencia de las peque\u00f1as, que trabajan con estructuras reducidas. Esto se refleja en la elecci\u00f3n del cr\u00e9dito contratado y, en consecuencia, en la capacidad de solvencia de la empresa.<\/p>\r\n

De ah\u00ed la importancia de la educaci\u00f3n financiera, comentada en el art\u00edculo anterior. Los tipos de inter\u00e9s de las operaciones var\u00edan considerablemente en funci\u00f3n de la modalidad contratada y del historial del cliente. En las operaciones de descuento de facturas con tarjeta de cr\u00e9dito, por ejemplo, el tipo medio se estim\u00f3 en 12,7% anuales en agosto de 2024, mientras que el tipo medio de las operaciones de circulante se estim\u00f3 en 21,6% anuales. El tipo medio de los plazos de las tarjetas de cr\u00e9dito para empresas era de 140%.<\/p>\r\n

Las operaciones anteriores se refieren \u00fanicamente a operaciones de cr\u00e9dito con recursos libres, en las que las condiciones son acordadas entre la empresa y la instituci\u00f3n financiera. El abanico de opciones de cr\u00e9dito incluye tambi\u00e9n el cr\u00e9dito dirigido, los recursos del BNDES y las l\u00edneas de cr\u00e9dito especiales.<\/p>\r\n

Como mencion\u00e1bamos en el art\u00edculo anterior, ofrecer garant\u00edas tambi\u00e9n afecta al coste del cr\u00e9dito. Y aqu\u00ed radica otra dificultad: no todos los peque\u00f1os empresarios disponen de garant\u00edas para buscar operaciones m\u00e1s baratas. En este caso, una opci\u00f3n puede ser recurrir a los fondos de garant\u00eda, que complementan las garant\u00edas que pueda ofrecer la empresa, actuando como avalista de la operaci\u00f3n. Algunos ejemplos de fondos de garant\u00eda son el FAMPE, ofrecido por la SEBRAE, y el Fondo de Garant\u00eda de Operaciones (FGO).<\/p>\r\n

Evaluar todas estas posibilidades forma parte de la disciplina de cr\u00e9dito y puede reducir los \u00edndices de morosidad en el segmento de las peque\u00f1as empresas, ayudando a ampliar la oferta de recursos para este segmento. Tambi\u00e9n corresponde a las empresas -y a los consumidores en general- apropiarse de su historial de cr\u00e9dito, en el sentido de entender que cuanto mejor es su historial, mejores suelen ser las condiciones para la contrataci\u00f3n de cr\u00e9dito y garantizar que sus datos formen parte del registro positivo. La evoluci\u00f3n de este historial puede seguirse a trav\u00e9s de las agencias de cr\u00e9dito y su gama de productos y servicios.<\/p>\r\n

El reto de aumentar el acceso al cr\u00e9dito para las peque\u00f1as empresas implica la educaci\u00f3n financiera de las empresas, el uso de instrumentos de evaluaci\u00f3n del cr\u00e9dito m\u00e1s precisos y con m\u00e1s bases de datos que reflejen el comportamiento crediticio de la empresa. Esta es la base para un crecimiento sostenible de la ratio cr\u00e9dito\/PIB, que se traducir\u00e1 en m\u00e1s actividad econ\u00f3mica, creaci\u00f3n de empleo y prosperidad social.<\/p>\r\n

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Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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