{"id":2670,"date":"2021-06-16T20:27:23","date_gmt":"2021-06-16T20:27:23","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=2670"},"modified":"2024-03-14T20:32:06","modified_gmt":"2024-03-14T20:32:06","slug":"dos-anos-de-registro-positivo-los-tipos-de-interes-han-bajado-de-hecho","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/dois-anos-de-cadastro-positivo-os-juros-realmente-cairam\/","title":{"rendered":"Dos a\u00f1os de Cadastro Positivo: \u00bfhan bajado realmente los tipos de inter\u00e9s?"},"content":{"rendered":"

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Fuente: www.cnnbrasil.com.br | Por Matheus Prado de CNN Brasil Business en S\u00e3o Paulo*.<\/p>\r\n

Antes de que la poblaci\u00f3n pudiera aprovechar realmente la ventana de tipos de inter\u00e9s hist\u00f3ricamente bajos, el Banco Central tuvo que cambiar su pol\u00edtica monetaria<\/em><\/strong><\/p>\r\n

En abril de 2019, el presidente Jair Bolsonaro sancion\u00f3 la Ley Complementaria 166\/2019, haciendo que la adhesi\u00f3n a la\u00a0Registro positivo<\/strong>\u00a0pas\u00f3 a ser autom\u00e1tica. En otras palabras, toda la poblaci\u00f3n empez\u00f3 a cobrar sus compromisos financieros por el\u00a0agencias de cr\u00e9dito<\/strong>\u00a0(a menos que hayan pedido no participar en el proceso), que a su vez calcula la puntuaci\u00f3n de cada consumidor, una especie de \u00edndice de buena remuneraci\u00f3n.<\/p>\r\n

En su momento, el movimiento fue considerado revolucionario por los\u00a0Gestores de bases de datos<\/strong>, El Gobierno, que esperaba mejorar y abaratar la oferta de cr\u00e9dito en el pa\u00eds, adem\u00e1s de inyectar hasta 1,3 billones de R$ en el mercado. \u201cEl registro entr\u00f3 en vigor en 2013, pero no a\u00f1ad\u00eda mucho valor. Ten\u00edamos 8 millones de registros entre particulares y empresas\u201d, afirma Dirceu Gardel Filho, director general de Boa Vista Servi\u00e7os. La empresa gestiona el sector junto con Serasa Experian, Quod y SPC Brasil.<\/p>\r\n

\u201cHoy ya hemos superado la barrera de los 140 millones\u201d. En esta l\u00ednea, ocho a\u00f1os despu\u00e9s de la aprobaci\u00f3n de la primera versi\u00f3n de la ley y dos a\u00f1os despu\u00e9s de su cambio estructural, un informe de la\u00a0Banco Central\u00a0<\/a>Las cifras de agosto a diciembre de 2020 muestran que ha habido una reducci\u00f3n en el tipo de inter\u00e9s medio pagado por los consumidores brasile\u00f1os. De agosto a diciembre de 2020, las tasas cayeron 10,4% para la poblaci\u00f3n con antecedentes penales y 15,9% para los 25% con mayor variaci\u00f3n en la puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

\u201cEsta reducci\u00f3n equivale a 31 p.p. si se considera el tipo de inter\u00e9s medio de 299% al a\u00f1o observado en esta muestra de operaciones. Sin embargo, esta reducci\u00f3n alcanza el equivalente a 40 p.p. cuando se considera el tipo medio de 257% para este grupo espec\u00edfico, para los prestatarios cuya diferencia entre las puntuaciones de cr\u00e9dito con y sin la inclusi\u00f3n de los datos del Registro Positivo fue mayor\u201d, dice el texto.<\/p>\r\n

En otras palabras, hay signos positivos sobre los dos primeros a\u00f1os de vigencia del Registro Positivo. Sin embargo, debido a una serie de factores, es dif\u00edcil medir el alcance de su \u00e9xito hasta el momento. En primer lugar, el propio informe del Banco Central indica que el cierre de la econom\u00eda ha provocado que el mercado crediticio se comporte de una manera que no necesariamente puede reproducirse.<\/p>\r\n

Tasas elevadas<\/h3>\r\n

Un segundo punto, se\u00f1alado por economistas entrevistados por CNN Brasil Business, es el valor de referencia de las tasas analizadas. \u201cDe hecho, el costo medio se ha vuelto m\u00e1s bajo para los que est\u00e1n en el Registro Positivo. Pero en este caso estamos hablando de descubiertos y tarjetas de cr\u00e9dito, que tienen tasas muy altas. Mitiga el problema, pero a\u00fan no lo resuelve\u201d, afirma Henrique Castro, profesor de finanzas de la FGV EESP.<\/p>\r\n

Ione Amorim, economista y coordinadora del programa de servicios financieros del Idec, corrobora el sentimiento e incluso se\u00f1ala otros cambios que pueden haber ayudado a bajar los precios.<\/p>\r\n

El control temporal de los tipos de inter\u00e9s de las tarjetas de cr\u00e9dito debido a la pandemia y las normas del Banco Central: una que limitaba el cr\u00e9dito renovable y otra que creaba un tope de inter\u00e9s de un \u201cmodesto\u201d 151,8% al a\u00f1o para los descubiertos, pueden haber ayudado a cerrar esta cuenta, seg\u00fan el experto.<\/p>\r\n

\u201cDesde que hemos introducido estas medidas de contenci\u00f3n, es dif\u00edcil se\u00f1alar al responsable de estos resultados. En mi opini\u00f3n, el reto sigue siendo el mismo: educar a la gente para que sepa utilizar el servicio a su favor\u201d, afirma.<\/p>\r\n

Falta de datos<\/h3>\r\n

En el material puesto a disposici\u00f3n sobre el tema, el Banco Central tambi\u00e9n subraya que la base de datos a\u00fan est\u00e1 \u201cincompleta\u201d. Esto se debe a que el servicio a\u00fan carece de datos de las empresas que prestan servicios de agua, alcantarillado, electricidad, gas y telecomunicaciones, que ser\u00edan esenciales para incluir a una parte de la poblaci\u00f3n no bancarizada en la lista de buenos pagadores.<\/p>\r\n

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Elias Sfeir, presidente de la Asociaci\u00f3n Nacional de Agencias de Cr\u00e9dito, afirma que el proceso se ha topado con algunos escollos. \u201cCada sector tiene su propia madurez tecnol\u00f3gica, pero la mayor\u00eda ya ha empezado a adaptarse al proceso. Las telecos, por ejemplo, ya han empezado a enviarnos los datos, pero tenemos m\u00e1s dificultades con el sector sanitario\u201d, afirma.<\/p>\r\n<\/blockquote>\r\n

Seg\u00fan el ayuntamiento, las empresas que suministran servicios como agua y electricidad han tenido dificultades para organizar los datos. Adem\u00e1s, su env\u00edo supone un coste. El Banco Central tambi\u00e9n cita el \u201cdesconocimiento de la importancia y los beneficios del registro positivo para la sociedad\u201d. Al no existir sanciones para las empresas, el env\u00edo de informaci\u00f3n es deficiente.<\/p>\r\n

Gardel Filho, de Boa Vista, es m\u00e1s categ\u00f3rico. \u201cFalta voluntad y compromiso. Entendemos que hay un coste y estamos intentando tender un puente con las empresas, pero es necesario que quieran y cumplan la normativa\u201d, afirma.<\/p>\r\n

Banca abierta<\/h3>\r\n

Con la agenda de modernizaci\u00f3n del Banco Central avanzando, el Cadastro Positivo pasar\u00e1 a compartir protagonismo, en t\u00e9rminos de datos, con el Open Banking, cuya implantaci\u00f3n est\u00e1 prevista para 2021 (la segunda fase est\u00e1 prevista para el 15 de julio). Para Tha\u00eds C\u00edntia C\u00e1rnio, especialista en banca y profesora de Relaciones Econ\u00f3micas Internacionales y Derecho de los Mercados Financieros en Mackenzie, el proceso puede confundir a algunos consumidores.<\/p>\r\n

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Ricardo Thomaziello, CDO de Quod, cree que los servicios son complementarios y crear\u00e1n un entorno m\u00e1s saludable para los consumidores. \u201cEs una perspectiva excelente, porque el Registro Positivo y Open Banking se comunican entre s\u00ed. Si una instituci\u00f3n obtiene informaci\u00f3n sobre el consumidor y la a\u00f1ade a su puntuaci\u00f3n crediticia, tendr\u00e1 un alcance potencial mucho mayor\u201d, afirma.<\/p>\r\n<\/blockquote>\r\n

Pol\u00edtica monetaria<\/h3>\r\n

Antes de que la ventana de tasas de inter\u00e9s hist\u00f3ricamente bajas pudiera ser realmente aprovechada por la poblaci\u00f3n, el Banco Central tuvo que cambiar su pol\u00edtica monetaria para contener el avance de la inflaci\u00f3n. Si el Copom confirma un aumento de 0,75% p.p. en la tasa Selic este mi\u00e9rcoles (16), ser\u00e1 el tercer movimiento consecutivo del mismo grado, elevando la tasa b\u00e1sica a 4,5% al a\u00f1o.<\/p>\r\n

Para Castro, de FGV, la sucesiva subida de los tipos de inter\u00e9s podr\u00eda acabar erosionando el beneficio logrado en 2020. Thomaziello, de Quod, cree que el alto nivel de competencia en el mercado ser\u00e1 suficiente para evitar que los tipos de inter\u00e9s vuelvan a subir salvajemente. \u201cCon el pa\u00eds saliendo de la pandemia, el cr\u00e9dito ser\u00e1 importante para estimular la econom\u00eda\u201d.\u201d<\/p>\r\n

Futuro<\/h3>\r\n

A pesar de los interrogantes, la sensaci\u00f3n, al menos por parte de los bur\u00f3s, es que la oportunidad s\u00f3lo se ha pospuesto. Sfeir, de la ANBC, afirma que la prioridad es garantizar que la relaci\u00f3n entre el cr\u00e9dito y el PIB siga creciendo en el pa\u00eds.<\/p>\r\n

Seg\u00fan el ejecutivo, la cifra, que se situaba en 53,6% en abril, podr\u00eda alcanzar alrededor de 59% en 2023, una vez que el pa\u00eds vuelva a repuntar. En los pa\u00edses europeos y Estados Unidos, esta cifra supera las 100%.<\/p>\r\n

En cuanto a los 1,3 billones de R$, los actores del sector dicen que primero debe recuperarse la econom\u00eda, pero que la cifra sigue en el horizonte. Serasa Experian y SPC Brasil fueron contactadas por el informe, pero no hab\u00edan hecho comentarios al cierre de esta edici\u00f3n.<\/p>\r\n

*Con informaci\u00f3n de Estad\u00e3o Conte\u00fado<\/p>\r\n

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\"comunicaci\u00f3n<\/p>\r\n

Relaciones con la prensa de ANBC<\/strong><\/p>\r\n

Regina Pimenta: (11) 98136.6835 regina@pimenta.com<\/a><\/p>\r\n

Ana Carolina Rodrigues: (11) 98674.0348 anacarolina@pimenta.com<\/a><\/p>\r\n

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