{"id":2112,"date":"2024-01-19T20:04:16","date_gmt":"2024-01-19T20:04:16","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=2112"},"modified":"2024-03-01T20:12:52","modified_gmt":"2024-03-01T20:12:52","slug":"sostenibilidad-del-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/a-sustentabilidade-do-credito\/","title":{"rendered":"La sostenibilidad del cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

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Sostenibilidad, una palabra tan de moda \u00faltimamente y tan amplia. La pregunta es: \u00bfse aplica al mercado del cr\u00e9dito? Sin temor a equivocarnos, es posible afirmar que la sostenibilidad del cr\u00e9dito se basa en m\u00faltiples pilares. En este art\u00edculo, arrojamos luz sobre cada uno de ellos, contribuyendo al debate y aumentando el conocimiento del sector del cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

La sostenibilidad del cr\u00e9dito est\u00e1 estrechamente vinculada a un entorno normativo sano y a instituciones fuertes que permitan pol\u00edticas de cr\u00e9dito conscientes y responsables. Estas pol\u00edticas deben favorecer los pr\u00e9stamos y la financiaci\u00f3n con un ojo puesto en la salud y la sostenibilidad del negocio del prestamista y el otro en las condiciones financieras del prestatario y la prevenci\u00f3n del sobreendeudamiento.<\/p>\r\n

En las \u00faltimas d\u00e9cadas, el endeudamiento de los hogares, medido como proporci\u00f3n de los ingresos acumulados en 12 meses, ha aumentado. Tomando el periodo m\u00e1s reciente, el endeudamiento creci\u00f3 alrededor de seis puntos porcentuales entre el inicio de la pandemia y el tercer trimestre de 2023. Cuanto mayor es el compromiso de los ingresos de los hogares con el cr\u00e9dito, m\u00e1s importante resulta evaluar la sostenibilidad de las operaciones.<\/p>\r\n

\"sostenibilidad
Fuente: Banco Central de Brasil<\/figcaption><\/figure>\r\n

Un entorno normativo favorable y transparente, que desincentive las pr\u00e1cticas perjudiciales, fortalece la libre empresa y el mercado en su conjunto, contribuyendo a la creaci\u00f3n de empleo, al fortalecimiento de la econom\u00eda y al bienestar social.<\/p>\r\n

El cr\u00e9dito sostenible es un cr\u00e9dito basado en la informaci\u00f3n, incluida la informaci\u00f3n sobre impagos, porque la dificultad de acceder a los registros de impagos contamina el proceso de concesi\u00f3n y todo el ecosistema crediticio. Desde el punto de vista del prestatario, cuanta m\u00e1s informaci\u00f3n haya sobre \u00e9l, menores ser\u00e1n las posibilidades de sobreendeudamiento y m\u00e1s justas las condiciones ofrecidas. De hecho, \u00bfqu\u00e9 sentido tiene pedir un cr\u00e9dito en condiciones incompatibles con el uso de los recursos y su capacidad de pago?<\/p>\r\n

La sostenibilidad del cr\u00e9dito se preservar\u00e1 si el prestatario es capaz de cumplir sus compromisos, generando los resultados esperados por el acreedor, sin dificultades para recibir, renegociar o recuperar activos o valores. El cr\u00e9dito sostenible es aquel que fomenta la inversi\u00f3n, aumenta la oferta de bienes y servicios, impulsa la econom\u00eda, fortalece la libre empresa, ayuda a las empresas a sobrevivir y contribuye al bienestar de la sociedad.<\/p>\r\n

La base de un buen an\u00e1lisis de riesgos es la calidad de las bases de datos y de los modelos de evaluaci\u00f3n. Por tanto, cuanto m\u00e1s amplia y actualizada sea la informaci\u00f3n sobre los prestatarios y sus historiales, y cuanto m\u00e1s avanzados sean los modelos de evaluaci\u00f3n, mejor y m\u00e1s eficazmente funcionar\u00e1 la econom\u00eda. Por lo tanto, las centrales de riesgo aportan transparencia a la relaci\u00f3n entre acreedor y prestatario y democratizan la evaluaci\u00f3n del cr\u00e9dito, lo que favorece la competencia en el mercado crediticio y la salud del sistema.<\/p>\r\n

En todo el mundo, la eficiencia, la eficacia y la calidad del trabajo de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito est\u00e1n directamente relacionadas con el volumen y la calidad de la informaci\u00f3n a la que tienen acceso, y en Brasil este es el mismo escenario. En este sentido, es fundamental la sinergia que el sector de los bur\u00f3s de cr\u00e9dito mantiene con el Ministerio de Econom\u00eda, el Banco Central de Brasil, las agencias reguladoras, las organizaciones del sector y otros agentes involucrados.<\/p>\r\n

Los bur\u00f3s proporcionan a los otorgantes de cr\u00e9dito el conocimiento de los clientes potenciales y herramientas para evaluar los riesgos involucrados. Particulares y empresas pueden recurrir a los bur\u00f3s para mitigar riesgos, como las consultas al CNPJ o al CPF, que facilitan el establecimiento de categor\u00edas de clientes, lo que permite determinar condiciones de venta espec\u00edficas para cada uno. Los bureaus tambi\u00e9n monitorizan documentos y transacciones, generan alertas e informes, ofrecen sistemas antifraude, soluciones biom\u00e9tricas y ferias. Todo para garantizar que la pol\u00edtica de cr\u00e9ditos y cobros sea lo m\u00e1s eficaz posible.<\/p>\r\n

Sin embargo, aunque existan instituciones fuertes, un entorno normativo favorable y un sector de agencias de cr\u00e9dito saneado, es esencial garantizar un ambiente positivo y de desarrollo para los prestatarios a trav\u00e9s de la educaci\u00f3n financiera. Y aqu\u00ed nos gustar\u00eda llamar la atenci\u00f3n sobre un punto central: incluso con todos los contenidos sobre finanzas e inversiones disponibles en los medios de comunicaci\u00f3n m\u00e1s diversos, sigue siendo necesario democratizar la comprensi\u00f3n de conceptos b\u00e1sicos como el c\u00e1lculo del tipo de inter\u00e9s efectivo de un pr\u00e9stamo. El conocimiento de las caracter\u00edsticas de cada operaci\u00f3n de cr\u00e9dito permite a los prestatarios identificar qu\u00e9 tipo de cr\u00e9dito se adapta mejor a sus necesidades. \u00bfSe trata de un cr\u00e9dito para el consumo o para invertir en una empresa? \u00bfCu\u00e1nto tardar\u00e1 en madurar la inversi\u00f3n? Estas son algunas de las preguntas que deben formar parte de la b\u00fasqueda del cr\u00e9dito. Una vez elegida la modalidad, hay que saber comparar las propuestas de las distintas instituciones.<\/p>\r\n

Brasil es diverso, vasto y plural, y el desaf\u00edo para las iniciativas de educaci\u00f3n financiera es precisamente transformar el conocimiento en pr\u00e1ctica. Transformar la educaci\u00f3n financiera en actitud financiera es fundamental para que los recursos recibidos en forma de pr\u00e9stamo o financiaci\u00f3n traigan bienestar real a la vida de las personas o empresas. Un prestatario atento es m\u00e1s capaz de identificar los tipos de cr\u00e9dito m\u00e1s adecuados para el desarrollo de su negocio y, sobre todo, de aprovechar las nuevas oportunidades de cr\u00e9dito y financiaci\u00f3n que surjan. Las oficinas, con el objetivo de fomentar la educaci\u00f3n y la actitud financieras, ofrecen a los particulares acceso gratuito a su puntuaci\u00f3n crediticia y consejos para mejorarla.<\/p>\r\n

Para cerrar el c\u00edrculo de la sostenibilidad crediticia, es esencial abordar el concepto ESG (Environmental, Social and Governance). En el mundo actual, se tiende a considerar que el nivel de sostenibilidad de una empresa es mayor cuando su modelo de negocio est\u00e1 alineado con la agenda ESG. Este tema ha ido ganando terreno en los mercados de capitales y est\u00e1 comenzando su andadura en el mercado crediticio. Debido a su complejidad, el tema de ESG se tratar\u00e1 en un art\u00edculo espec\u00edfico.<\/p>\r\n

Como puede ver, el ecosistema del cr\u00e9dito es complejo y esencial para mantener una econom\u00eda pr\u00f3spera. En este nuevo mundo fr\u00e1gil, ansioso, no lineal e incomprensible, la colaboraci\u00f3n de agentes especializados y con visi\u00f3n de futuro -como las agencias de cr\u00e9dito- es esencial. En \u00faltima instancia, lo que buscamos es el cr\u00e9dito responsable y el uso consciente de los recursos que el cr\u00e9dito pone a nuestra disposici\u00f3n.<\/p>\r\n

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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