{"id":2036,"date":"2018-10-19T23:01:16","date_gmt":"2018-10-19T23:01:16","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=2036"},"modified":"2024-02-27T23:04:56","modified_gmt":"2024-02-27T23:04:56","slug":"que-variables-influyen-en-el-diferencial-bancario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/quais-sao-as-variaveis-que-influenciam-no-spread-bancario\/","title":{"rendered":"\u00bfCu\u00e1les son las variables que influyen en el diferencial bancario?"},"content":{"rendered":"

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Uno de los temas m\u00e1s tratados por la prensa es\u00a0diferencial bancario<\/strong>. En los \u00faltimos meses, el tipo de inter\u00e9s b\u00e1sico de la econom\u00eda ha ca\u00eddo a su nivel m\u00e1s bajo jam\u00e1s registrado. La Selic est\u00e1 ahora en el 6,5%, pero los tipos que cobran las instituciones financieras por los pr\u00e9stamos y la financiaci\u00f3n no se han reducido en la misma proporci\u00f3n. Esto se debe a que el diferencial suele seguir al tipo de inter\u00e9s b\u00e1sico. Este es, por cierto, uno de los debates que tienen lugar en la sociedad. Los consumidores y empresarios, especialmente los propietarios de microempresas y peque\u00f1as empresas, se preguntan por qu\u00e9 no se ha abaratado el cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Antes de comprender las variables que influyen en el diferencial bancario, conviene recordar qu\u00e9 significa este t\u00e9rmino. Es la diferencia entre el coste del dinero del banco, es decir, lo que paga cuando pide prestado, y lo que cobra al consumidor cuando concede un cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

En un escenario de\u00a0Selic<\/strong>\u00a0A un nivel bajo como el actual, los bancos pagan menos por los fondos que captan en el mercado, ya que muchas inversiones pagan intereses vinculados al tipo Selic. Por tanto, si la Selic est\u00e1 en un nivel m\u00e1s bajo, hay m\u00e1s margen para una bajada de los tipos aplicados a la hora de conceder cr\u00e9ditos.<\/p>\r\n

Seg\u00fan Febraban (Federaci\u00f3n Brasile\u00f1a de Bancos), la explicaci\u00f3n de por qu\u00e9 el diferencial bancario sigue siendo elevado reside en su composici\u00f3n. Hay factores que forman parte del diferencial que no est\u00e1n relacionados con la tasa Selic, es decir, el coste de financiaci\u00f3n. V\u00e9ase a continuaci\u00f3n cada uno de los factores que impiden la ca\u00edda del diferencial.<\/p>\r\n

1) Por defecto<\/h3>\r\n

El alto nivel de morosidad, que actualmente afecta a m\u00e1s de 60 millones de brasile\u00f1os, hace que los bancos tengan que hacer frente a un alto nivel de riesgo a la hora de conceder pr\u00e9stamos. Como resultado, el diferencial bancario es mayor, ya que las instituciones financieras han incorporado la expectativa de p\u00e9rdidas por impago de los pr\u00e9stamos concedidos. Los datos de 2017 facilitados por el Banco Central indican que la morosidad representa el 55,7% del diferencial bancario.<\/p>\r\n

La aprobaci\u00f3n del nuevo proyecto de ley de Cadastro Positivo significar\u00e1 que los buenos pagadores no se ver\u00e1n penalizados por el coste del impago. Este proyecto de ley tiene el potencial de reducir los impagos hasta en 42%, ya que permite a las instituciones financieras realizar un an\u00e1lisis m\u00e1s preciso de la capacidad de pago del prestatario, lo que deber\u00eda traducirse en tipos de inter\u00e9s m\u00e1s justos en los pr\u00e9stamos y la financiaci\u00f3n. Tambi\u00e9n democratiza el cr\u00e9dito en Brasil.<\/p>\r\n

2) Fiscalidad<\/h3>\r\n

No s\u00f3lo los impuestos que gravan los pr\u00e9stamos, sino tambi\u00e9n el dep\u00f3sito obligatorio, tanto a plazo como a la vista, afectan al diferencial. El gobierno aumenta o disminuye el dep\u00f3sito obligatorio en funci\u00f3n de su deseo de retirar o inyectar dinero en la econom\u00eda brasile\u00f1a.<\/p>\r\n

3) Dificultad para recuperar el cr\u00e9dito<\/h3>\r\n

Recuperar el cr\u00e9dito ante los tribunales es caro y dif\u00edcil. Por t\u00e9rmino medio, el banco espera unos cuatro a\u00f1os para recuperar el cr\u00e9dito concedido. En otros pa\u00edses, esta espera es inferior a dos a\u00f1os. Adem\u00e1s, las entidades financieras s\u00f3lo recuperan la garant\u00eda en 16% de los cr\u00e9ditos concedidos con garant\u00eda - la media es de 59% en otros pa\u00edses.<\/p>\r\n

4) Gastos administrativos<\/h3>\r\n

El importe gastado en el mantenimiento de las sucursales, situadas en diversos municipios brasile\u00f1os, aunque algunas de ellas no sean tan relevantes econ\u00f3micamente, y en la remuneraci\u00f3n de los empleados es elevado. Este coste forma parte del diferencial bancario y se traslada al consumidor.<\/p>\r\n

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Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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