{"id":2033,"date":"2018-10-31T22:55:03","date_gmt":"2018-10-31T22:55:03","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=2033"},"modified":"2024-02-27T23:00:26","modified_gmt":"2024-02-27T23:00:26","slug":"por-que-los-impagos-y-la-fiscalidad-afectan-al-diferencial-bancario","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/por-que-a-inadimplencia-e-a-tributacao-interferem-no-spread-bancario\/","title":{"rendered":"\u00bfPor qu\u00e9 los impagos y la fiscalidad afectan al diferencial bancario?"},"content":{"rendered":"

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Hoy tenemos alrededor de 62 millones de brasile\u00f1os en mora, el equivalente a Italia. El impago es el impago de una factura o deuda. El consumidor moroso tiene, por tanto, una obligaci\u00f3n financiera pendiente. La crisis econ\u00f3mica de los \u00faltimos a\u00f1os ha aumentado considerablemente el desempleo, perjudicando a las familias brasile\u00f1as. Casi 13 millones de personas est\u00e1n sin trabajo.<\/p>\r\n

Se trata de un contexto arriesgado para las entidades financieras, que deben tener en cuenta la alta probabilidad de impago del pr\u00e9stamo o financiaci\u00f3n. \u00bfY qu\u00e9 hacen? Ponen precio a la p\u00e9rdida, a\u00f1adiendo al tipo de inter\u00e9s la p\u00e9rdida esperada por impago.<\/p>\r\n

Este fen\u00f3meno se produce porque el mercado s\u00f3lo tiene acceso a las facturas impagadas de las personas. Es decir, s\u00f3lo ven el registro de cr\u00e9dito negativo, por lo que s\u00f3lo pueden poner precio al impago sin tener en cuenta el comportamiento de las obligaciones pagadas. De ah\u00ed la importancia de un Registro Positivo que llegue a todos, que permita a los consumidores mostrar su historial de pagos a las entidades financieras. Pueden demostrar que pagan puntualmente sus facturas y que, por tanto, su comportamiento merece tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos en pr\u00e9stamos y financiaci\u00f3n.<\/p>\r\n

Tambi\u00e9n seg\u00fan el Banco Central, en base a un an\u00e1lisis realizado entre 2015 y 2017, 60% del diferencial bancario se debe a impagos e impuestos recaudados sobre la intermediaci\u00f3n financiera. Se cobran varios impuestos, como el IOF (Impuesto sobre las Operaciones Financieras), el IRPJ (Impuesto sobre la Renta de las Sociedades), la CSLL (Contribuci\u00f3n Social sobre el Beneficio Neto) y el PIS\/COFINS. En Brasil, seg\u00fan una investigaci\u00f3n de Febraban (Federaci\u00f3n Brasile\u00f1a de Bancos), el impacto de la presi\u00f3n fiscal sobre el diferencial bancario, que actualmente asciende a 45%, es mayor que en cualquier pa\u00eds del mundo. En Estados Unidos, por ejemplo, es de 35%. En Rusia, Turqu\u00eda y el Reino Unido, el impacto es de 20%.<\/p>\r\n

No hay que olvidar el dep\u00f3sito obligatorio, que tambi\u00e9n aumenta el diferencial bancario. Antes de hablar de ello, una r\u00e1pida explicaci\u00f3n. Cuando el titular de una cuenta hace un dep\u00f3sito a la vista o a plazo o pone dinero en ahorros, el banco est\u00e1 obligado a reservar parte de esta cantidad en una cuenta en el Banco Central. Estos fondos no pueden utilizarse en el funcionamiento cotidiano de la entidad financiera. El banco no obtendr\u00e1 beneficios de este dinero, ya que no puede prestarlo ni utilizarlo en ning\u00fan tipo de operaci\u00f3n.<\/p>\r\n

\u00bfCu\u00e1les son los objetivos de los pagos obligatorios? B\u00e1sicamente hay dos. El primero es garantizar la liquidez del sistema bancario. El dep\u00f3sito obligatorio es un margen de seguridad para momentos de inestabilidad, como la quiebra de un banco, que puede provocar un comportamiento de p\u00e1nico entre los titulares de las cuentas, que pueden retirar su dinero. La segunda es actuar como instrumento de pol\u00edtica monetaria. El Banco Central aumenta o disminuye el dep\u00f3sito obligatorio en funci\u00f3n de su deseo de retirar o inyectar dinero en la econom\u00eda brasile\u00f1a.<\/p>\r\n

En el primer semestre de este a\u00f1o, el Banco Central redujo el dep\u00f3sito obligatorio en cuenta corriente de 40% a 25% en un intento de inyectar dinero en la econom\u00eda. Esta medida tiene mucho sentido porque, como hemos visto, vivimos tiempos turbulentos en la econom\u00eda. El objetivo era animar a los bancos a prestar m\u00e1s y reducir los tipos de inter\u00e9s aplicados a empresas y consumidores en las operaciones de cr\u00e9dito. El Banco Central tambi\u00e9n redujo la tasa de ahorro obligatorio de 21% a 20%.<\/p>\r\n

A\u00fan as\u00ed, a pesar de estas disminuciones, Brasil tiene las tasas nominales m\u00e1s altas de dep\u00f3sitos obligatorios, seg\u00fan la investigaci\u00f3n presentada por Febraban. El volumen captado por el Banco Central es de 6,4% del activo total de los bancos, muy superior a la mediana de 1,9% presentada por los pa\u00edses estudiados. En dep\u00f3sitos en cuenta corriente, por ejemplo, el segundo lugar lo ocupa Turqu\u00eda, que tiene menos de la mitad de los 25% que presenta actualmente Brasil. En cuanto a los\u00a0ahorro<\/strong>, Corea del Sur ocupa el segundo lugar, con un porcentaje muy inferior al de Brasil.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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