{"id":2030,"date":"2018-11-14T22:37:56","date_gmt":"2018-11-14T22:37:56","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=2030"},"modified":"2024-02-27T22:40:47","modified_gmt":"2024-02-27T22:40:47","slug":"la-escasa-recuperacion-del-credito-en-brasil-eleva-los-diferenciales-bancarios","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/baixa-recuperacao-do-credito-no-brasil-eleva-o-spread-bancario\/","title":{"rendered":"La escasa recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito en Brasil aumenta el diferencial bancario"},"content":{"rendered":"

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Por cada R$ 1 de impago, los bancos brasile\u00f1os s\u00f3lo recuperan R$ 0,13 - as\u00ed es: trece c\u00e9ntimos - y s\u00f3lo al cabo de cuatro a\u00f1os. A modo de comparaci\u00f3n, en los pa\u00edses de la OCDE (Organizaci\u00f3n para la Cooperaci\u00f3n y el Desarrollo Econ\u00f3mico), esta ratio es mucho mayor: 0,71 por cada 1,7 a\u00f1os de recuperaci\u00f3n. Incluso Am\u00e9rica Latina est\u00e1 por delante de Brasil: la proporci\u00f3n es de 0,31 por cada 2,9 a\u00f1os de recuperaci\u00f3n.<\/p>\r\n

Es curioso observar que este \u00edndice tan importante para el sector crediticio ha ido cayendo en Brasil. Con la entrada en vigor de la ley de quiebras en 2005, la recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito avanz\u00f3 y alcanz\u00f3 los 0,25 por unidad. Sin embargo, los jueces decidieron flexibilizar la aplicaci\u00f3n de la ley en los a\u00f1os siguientes, lo que se tradujo en un descenso hasta los modestos trece c\u00e9ntimos actuales. Todas estas cifras fueron recogidas en un estudio realizado en el segundo semestre del a\u00f1o por la consultora global Oliver Wyman, especializada en banca y servicios financieros.<\/p>\r\n

La baja tasa de recuperaci\u00f3n de cr\u00e9ditos aumenta el diferencial bancario, que en Brasil tiene la desafortunada reputaci\u00f3n de ser uno de los m\u00e1s altos del mundo. \u00bfA qu\u00e9 se debe esto? Por una sencilla raz\u00f3n: las instituciones financieras se ven obligadas a tasar sus p\u00e9rdidas en la imposibilidad de recuperar gran parte de las deudas protestadas ante los tribunales. Como hemos visto, R$ 0,87 por cada unidad nunca se recupera.<\/p>\r\n

Y a eso hay que a\u00f1adir los costes de los procedimientos judiciales: honorarios de abogados y costas judiciales, b\u00e1sicamente. Como sabemos, la justicia es cara y lleva mucho tiempo. Pero los costes no acaban ah\u00ed. Tambi\u00e9n hay que tener en cuenta las horas de trabajo de los profesionales que trabajan en las entidades financieras. Tienen que organizar los documentos y controlar los flujos y exigencias del trabajo que supone recuperar un cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Seg\u00fan un estudio de Febraban (Federaci\u00f3n Brasile\u00f1a de Bancos), el coste del proceso de recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito para el acreedor alcanza los 12% del valor total de los activos pignorados como garant\u00eda por el deudor. El criterio utilizado por esta investigaci\u00f3n, que s\u00f3lo tiene en cuenta las deudas contra\u00eddas con garant\u00edas, es sumar las tasas judiciales, los impuestos, los honorarios de los subastadores y administradores concursales (si los hay), as\u00ed como de los abogados, entre otros costes.<\/p>\r\n

La situaci\u00f3n es preocupante incluso para estos pr\u00e9stamos garantizados, que se supone que son los m\u00e1s seguros para el acreedor en t\u00e9rminos de cobro de la deuda. La tasa de recuperaci\u00f3n tambi\u00e9n es baja. Seg\u00fan Febraban, en Brasil se recuperan menos de 16% de pr\u00e9stamos garantizados en casos de quiebra. La tasa media de recuperaci\u00f3n en otros pa\u00edses es de 69%.<\/p>\r\n

\u00bfQuiere un buen ejemplo de cr\u00e9dito garantizado? La enajenaci\u00f3n fiduciaria en la financiaci\u00f3n de inmuebles o veh\u00edculos. El acreedor conserva la propiedad del bien pignorado por el deudor hasta que \u00e9ste pague \u00edntegramente la deuda. En otras palabras, el deudor s\u00f3lo tiene la posesi\u00f3n y puede, por supuesto, disfrutar del bien mientras pague puntualmente las cuotas. La propiedad o el veh\u00edculo no est\u00e1n registrados a su nombre.<\/p>\r\n

Para que el entorno crediticio evolucione en Brasil, con una reducci\u00f3n de los impagos y un crecimiento constante de la tasa de recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito, son necesarias reformas microecon\u00f3micas.<\/p>\r\n

El nuevo Registro Positivo, que est\u00e1 siendo analizado por el Congreso Nacional, es una de estas medidas. La modificaci\u00f3n de la legislaci\u00f3n en materia de CP permitir\u00e1 incluir autom\u00e1ticamente a todo el mundo en el Registro. Las entidades financieras podr\u00e1n evaluar con precisi\u00f3n la capacidad de pago de los consumidores. Estar\u00e1n en mejores condiciones de analizar qui\u00e9n puede optar a un cr\u00e9dito y podr\u00e1n ser m\u00e1s eficaces a la hora de reducir los impagos.<\/p>\r\n

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Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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