{"id":1993,"date":"2019-06-18T20:43:36","date_gmt":"2019-06-18T20:43:36","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1993"},"modified":"2024-02-27T20:47:43","modified_gmt":"2024-02-27T20:47:43","slug":"el-papel-de-las-garantias-en-la-reduccion-de-los-tipos-de-interes-en-el-mercado-crediticio","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/o-papel-das-garantias-para-reducao-dos-juros-no-mercado-de-credito\/","title":{"rendered":"El papel de las garant\u00edas en la reducci\u00f3n de los tipos de inter\u00e9s en el mercado crediticio"},"content":{"rendered":"

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Entre enero de 2016 y diciembre de 2018, el tipo medio para un pr\u00e9stamo personal sin garant\u00eda fue de 111,2% al a\u00f1o. Para llegar a este porcentaje, el c\u00e1lculo consider\u00f3 el promedio mensual del per\u00edodo. En esta misma modalidad, pero con garant\u00eda, la tasa fue de 30,5% al a\u00f1o. Al hacer una simple resta, nos damos cuenta de una diferencia considerable de 80,7 puntos porcentuales. Esta reducci\u00f3n de los intereses aplicados de un tipo de pr\u00e9stamo a otro demuestra el importante papel de la garant\u00eda. Al ofrecer una garant\u00eda al prestamista, los particulares y las empresas pueden obtener pr\u00e9stamos - y tambi\u00e9n financiaci\u00f3n - a un coste significativamente inferior.<\/p>\r\n

La constataci\u00f3n la hizo el Banco Central de Brasil en el\u00a0Informe sobre la econom\u00eda brasile\u00f1a (REB) 2018<\/a>\u00a0publicado a finales del mes pasado. El estudio tambi\u00e9n mostraba que el tipo de inter\u00e9s anual aplicado a los pr\u00e9stamos n\u00f3mina y a los pr\u00e9stamos inmobiliarios y para veh\u00edculos tambi\u00e9n es inferior porque en estos casos existe una garant\u00eda para el prestamista, que suele ser una enajenaci\u00f3n fiduciaria, que comentar\u00e9 m\u00e1s adelante. En cambio, en el caso de los pr\u00e9stamos revolving, como las tarjetas de cr\u00e9dito, que no incluyen garant\u00edas, el inter\u00e9s anual es el m\u00e1s alto medido: 271% al a\u00f1o. Pero, de todos modos, \u00bfqu\u00e9 son las garant\u00edas y por qu\u00e9 son relevantes para reducir los intereses aplicados?<\/p>\r\n

B\u00e1sicamente, las garant\u00edas son activos ofrecidos por el prestatario al prestamista que pueden venderse en caso de impago. Si no se devuelve la deuda, el acreedor vende el activo para que pueda ser reembolsado. De este modo, como vimos en el estudio de BC, el prestatario obtiene un pr\u00e9stamo a tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos y puede negociar mejores condiciones de pago, como un plazo m\u00e1s largo. Existen varios tipos de garant\u00eda previstos por la ley. Las garant\u00edas reales son la hipoteca, la enajenaci\u00f3n fiduciaria y la prenda. As garantias pessoais, tamb\u00e9m conhecidas como fidejuss\u00f3rias, s\u00e3o o aval e a fian\u00e7a.<\/p>\r\n

Las garant\u00edas, como se\u00f1al\u00f3 el Banco Central, est\u00e1n relacionadas con la capacidad de las entidades financieras para recuperar la deuda impagada. Influyen en el riesgo de la operaci\u00f3n. Cuanto m\u00e1s f\u00e1cil o menos costosa sea esta capacidad de recuperaci\u00f3n, menor ser\u00e1 el inter\u00e9s aplicado a la operaci\u00f3n contratada por el prestatario.<\/p>\r\n

La alienaci\u00f3n fiduciaria es quiz\u00e1s la m\u00e1s conocida de las garant\u00edas. Esto se debe a que, como he escrito antes, suele utilizarse en los pr\u00e9stamos inmobiliarios, donde el tipo de inter\u00e9s medio fue el m\u00e1s bajo del estudio de BC: 9,3% al a\u00f1o. Este inter\u00e9s s\u00f3lo es posible porque la alienaci\u00f3n fiduciaria es una excelente garant\u00eda para el prestamista. Mediante la constituci\u00f3n de esta garant\u00eda, que se realiza a trav\u00e9s de un instrumento p\u00fablico, se transfiere la propiedad del inmueble al acreedor.<\/p>\r\n

El deudor, es decir, la persona que paga la hipoteca, s\u00f3lo tiene posesi\u00f3n directa de la propiedad mientras dure la deuda. S\u00f3lo cuando ha cumplido \u00edntegramente su obligaci\u00f3n de pago se convierte en propietario del inmueble. Tenga en cuenta que, en caso de impago, no hay ninguna dificultad para que el acreedor (puesto que es el propietario del inmueble) se haga con la propiedad pignorada por el deudor mediante las medidas legales oportunas.<\/p>\r\n

\u00bfQu\u00e9 pasa con los que no pueden ofrecer garant\u00edas para pedir un cr\u00e9dito? Para estas personas y empresas, el\u00a0Registro positivo<\/a>\u00a0(CP), cuyo nuevo modelo con inclusi\u00f3n autom\u00e1tica entrar\u00e1 en vigor el 9 de julio, es esencial. Con el CP, pueden demostrar al mercado que son pagadores fiables y, por tanto, merecen acceder al cr\u00e9dito a tipos de inter\u00e9s m\u00e1s justos. El Cadastro Positivo es una base de datos que recoge el historial completo de pagos de un consumidor o empresa, que incluye, adem\u00e1s de las facturas impagadas y vencidas, las que han sido honradas y est\u00e1n siendo pagadas. En este contexto, el an\u00e1lisis del cr\u00e9dito por el mercado se hace m\u00e1s completo y, por lo tanto, mucho m\u00e1s justo.<\/p>\r\n

El PC ser\u00e1, de hecho, una de las principales fuentes de consulta para el nuevo modelo de pr\u00e9stamo regulado en Brasil. A finales de abril, el\u00a0ley complementaria 167\/2019<\/a>, Se trata del primero de una serie de proyectos que pondr\u00e1 en marcha la Comisi\u00f3n Europea, que ha creado la Sociedad de Cr\u00e9dito Simple (ESC). El objetivo es acercar a los inversores particulares a los peque\u00f1os empresarios necesitados de cr\u00e9dito. Seg\u00fan la ley, se trata de microempresarios individuales, microempresas y peque\u00f1as empresas. Seg\u00fan el Sebrae, los bancos deniegan pr\u00e9stamos a 30% de estos empresarios, lo que demuestra la importancia de la ESC, que no es una instituci\u00f3n financiera y no est\u00e1 regulada por el Banco Central, pero puede conceder pr\u00e9stamos y financiaci\u00f3n con o sin garant\u00edas. Tambi\u00e9n seg\u00fan la legislaci\u00f3n, las ESC s\u00f3lo pueden operar con el capital de sus socios, que deben ser personas f\u00edsicas. Sus operaciones deben ser regionales: s\u00f3lo se autorizan pr\u00e9stamos a empresas del mismo municipio o de localidades vecinas.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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