{"id":1971,"date":"2019-10-15T19:13:28","date_gmt":"2019-10-15T19:13:28","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1971"},"modified":"2024-02-27T19:18:07","modified_gmt":"2024-02-27T19:18:07","slug":"las-practicas-perjudiciales-ponen-en-peligro-la-dinamica-del-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/praticas-lesivas-comprometem-dinamica-do-credito\/","title":{"rendered":"Las pr\u00e1cticas nocivas ponen en peligro la din\u00e1mica del cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

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Las agencias son responsables de gestionar las bases de datos para aportar transparencia a la relaci\u00f3n entre prestamista y prestatario. Esto incluye actividades como la recogida y almacenamiento de informaci\u00f3n, el an\u00e1lisis de los datos para ayudar a tomar decisiones crediticias y la puesta a disposici\u00f3n de terceros autorizados por ley. En el contexto actual, en el que las transacciones se realizan en cuesti\u00f3n de segundos, poner a disposici\u00f3n esta informaci\u00f3n crediticia aporta seguridad a todos los que intervienen en el mercado: los otorgantes de cr\u00e9dito, los prestatarios y la econom\u00eda.<\/p>\r\n

Quienes ofrecen cr\u00e9ditos necesitan conocer el comportamiento de pago del prestatario. Los que buscan cr\u00e9dito pueden utilizar esta informaci\u00f3n -la puntuaci\u00f3n crediticia, por ejemplo- para negociar tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos y mejores condiciones de pago. Una din\u00e1mica saludable, por tanto, que se ha visto reforzada por el cambio en las normas del Registro Positivo, cuyo nuevo modelo ya est\u00e1 en vigor. La inclusi\u00f3n autom\u00e1tica de particulares y empresas permitir\u00e1 a m\u00e1s consumidores y empresas acceder a pr\u00e9stamos y financiaci\u00f3n.<\/p>\r\n

Sin embargo, existen pr\u00e1cticas crediticias perniciosas que pueden desarmonizar esta sana din\u00e1mica crediticia, que ha sido regulada no s\u00f3lo por la\u00a0Ley CP<\/a>\u00a0as\u00ed como el C\u00f3digo de Defensa del Consumidor (CDC) y el\u00a0Ley General de Protecci\u00f3n de Datos (LGPD)<\/a>, que entrar\u00e1 en vigor en agosto de 2020.<\/p>\r\n

Restricci\u00f3n del uso de la informaci\u00f3n:\u00a0<\/strong>Restringir el uso de informaci\u00f3n financiera relevante para el an\u00e1lisis crediticio es una de las pr\u00e1cticas que perjudican al cr\u00e9dito, creando an\u00e1lisis crediticios distorsionados. Un an\u00e1lisis de riesgo adecuado, que tenga en cuenta la informaci\u00f3n de las bases de datos que mantienen las agencias, puede ayudar a quienes ofrecen el cr\u00e9dito a saber si el prestatario podr\u00e1 hacer frente al pago. Como consecuencia de esta restricci\u00f3n, existe un alto riesgo de que el prestatario incumpla, perjudicando tanto al acreedor como al pagador moroso, allanando el camino para que el prestatario se sobreendeude.<\/p>\r\n

Registro limitado de informaci\u00f3n:\u00a0<\/strong>Cualquier limitaci\u00f3n del registro de informaci\u00f3n para analizar la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos perjudica tambi\u00e9n al mercado porque crea asimetr\u00eda de informaci\u00f3n y un an\u00e1lisis sesgado del cr\u00e9dito, lo que puede perjudicar al acreedor con el riesgo de recibir y al prestatario que puede sobreendeudarse.<\/p>\r\n

Aumento de los costes relacionados con la informaci\u00f3n crediticia:\u00a0<\/strong>Aumentar los costes relacionados con la informaci\u00f3n relevante para el an\u00e1lisis crediticio es igualmente perjudicial y va en contra de la finalidad de la puesta en com\u00fan. Las bases de datos que proporcionan an\u00e1lisis crediticios desempe\u00f1an una funci\u00f3n de inter\u00e9s p\u00fablico. Debe facilitarse el acceso a estas bases de datos a las personas autorizadas por ley.<\/p>\r\n

Burocratizaci\u00f3n del proceso de negociaci\u00f3n y pago de la deuda:\u00a0<\/strong>Si es dif\u00edcil negociar y pagar la deuda, con muchas instancias de por medio, el deudor permanece m\u00e1s tiempo en el registro de cr\u00e9dito, perjudicando al prestatario. Simplificar las formas de negociar y pagar las deudas es democr\u00e1tico y fortalece la econom\u00eda. La facilidad crea un incentivo para el buen comportamiento de pago.<\/p>\r\n

Mayores costes para el prestatario a la hora de saldar la deuda:\u00a0<\/strong>Los costes del proceso de reembolso de la deuda penalizan al prestatario. \u00c9ste s\u00f3lo deber\u00eda ser responsable del pago de la deuda. Cualquier coste adicional penaliza al consumidor. A medida que la deuda aumenta, el reembolso puede verse comprometido. Cuando el acreedor cobra la deuda de forma eficiente sin penalizar al prestatario, se fomenta la recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito, reforzando as\u00ed la relaci\u00f3n entre acreedor y prestatario.<\/p>\r\n

Facturaci\u00f3n compleja y sin flexibilidad:\u00a0<\/strong>Los procesos de cobro complejos se caracterizan por implicar varios pasos para saldar la deuda. La relaci\u00f3n debe ser lo m\u00e1s sencilla posible. Facilitar el proceso de negociaci\u00f3n y flexibilizar los m\u00e9todos de pago acelerar\u00e1 el proceso de cobro, reforzar\u00e1 la relaci\u00f3n entre acreedor y prestatario y animar\u00e1 a los prestatarios a saldar sus deudas.<\/p>\r\n

Un acceso eficiente y eficaz a la informaci\u00f3n relacionada con el cr\u00e9dito garantiza que el mercado funcione de la mejor manera posible, aportando madurez a la relaci\u00f3n entre prestamista y prestatario.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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