{"id":1961,"date":"2019-12-17T18:34:46","date_gmt":"2019-12-17T18:34:46","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1961"},"modified":"2024-02-27T18:39:37","modified_gmt":"2024-02-27T18:39:37","slug":"2019-fue-un-ano-de-importantes-cambios-para-el-mercado-de-credito-2","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/2019-foi-ano-de-mudancas-importantes-para-o-mercado-de-credito\/","title":{"rendered":"2019 fue un a\u00f1o de importantes cambios para el mercado de cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

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Diciembre es un mes tradicionalmente dedicado a la reflexi\u00f3n. Al analizar 2019 para el mercado crediticio, los cambios -para mejor- son evidentes.<\/p>\r\n

REGISTRO POSITIVO<\/h3>\r\n

A\u00a0aprobaci\u00f3n de la nueva ley de Registro Positivo<\/a>\u00a0(CP<\/strong>), que entr\u00f3 en vigor en julio, reduce los impagos y promueve tipos de inter\u00e9s m\u00e1s justos para los pr\u00e9stamos.\u00a0cr\u00e9dito<\/strong>. El nuevo PC, que incluye autom\u00e1ticamente a todos los particulares y empresas, capacita al prestatario y refuerza la educaci\u00f3n financiera, ya que el consumidor o la empresa se organizan mejor para aprovechar las ventajas que ofrece una buena calificaci\u00f3n crediticia (puntuaci\u00f3n<\/strong>).<\/p>\r\n

EDUCACI\u00d3N FINANCIERA<\/h3>\r\n

En 2019, la educaci\u00f3n financiera cobr\u00f3 a\u00fan m\u00e1s importancia y se convirti\u00f3 oficialmente en una responsabilidad compartida. En septiembre, el Banco Central emiti\u00f3 una declaraci\u00f3n en la que establec\u00eda los principios para promover la educaci\u00f3n financiera, que deben poner en pr\u00e1ctica todas las instituciones financieras. La expectativa del Banco Central es que las instituciones animen a los clientes a acumular ahorros, organizar y planificar sus presupuestos, as\u00ed como comprender y hacer un uso consciente de los productos y servicios financieros, incluido el cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

A lo largo del a\u00f1o, como parte de su labor de promoci\u00f3n de la educaci\u00f3n financiera, los bur\u00f3s de cr\u00e9dito organizan esfuerzos conjuntos para que los consumidores morosos puedan saldar o renegociar sus deudas. Los bur\u00f3s re\u00fanen a los consumidores con facturas pendientes y a los acreedores para que puedan llegar a un acuerdo sobre la reducci\u00f3n de la deuda -hasta el 90% del importe adeudado en algunos casos-. Al contribuir a este entendimiento, las agencias trabajan para reducir los impagos. Con el mismo objetivo, defienden\u00a0mejores pr\u00e1cticas crediticias<\/a>\u00a0para que el mercado funcione de forma \u00f3ptima, proporcionando as\u00ed las condiciones necesarias para que consumidores y empresas est\u00e9n siempre al d\u00eda de sus obligaciones financieras.<\/p>\r\n

Otra iniciativa importante es la que obliga a los centros o redes educativas a incluir la educaci\u00f3n financiera en sus planes de estudio antes del inicio del curso escolar 2020. A partir del a\u00f1o que viene, todos los colegios tendr\u00e1n que impartir educaci\u00f3n financiera de forma transversal, lo que significa trabajar el tema m\u00e1s all\u00e1 de las matem\u00e1ticas, incluyendo asignaturas como idiomas, historia y geograf\u00eda. Esta obligaci\u00f3n se cumpli\u00f3 en 2017, cuando se incluy\u00f3 la educaci\u00f3n financiera en el Plan Nacional de Estudios B\u00e1sicos Comunes (BNCC) para educaci\u00f3n infantil y primaria.<\/p>\r\n

DISCIPLINA CREDITICIA<\/h3>\r\n

La disciplina del cr\u00e9dito como un todo fue muy discutida en 2019, lo que supone un paso adelante con la inclusi\u00f3n de conceptos como cr\u00e9dito consciente, puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito y educaci\u00f3n financiera en la vida de las familias. Durante la crisis econ\u00f3mica vivida por Brasil entre 2014 y 2016, las cooperativas de cr\u00e9dito hicieron un importante trabajo de democratizaci\u00f3n del cr\u00e9dito, que, en promedio, creci\u00f3 20% al a\u00f1o en t\u00e9rminos de volumen de operaciones. Desde 2016, las fintech de cr\u00e9dito -que han estado en el punto de mira este a\u00f1o- han comenzado a crecer, con la misma propuesta de incluir a los grupos olvidados o menos favorecidos en el mundo financiero.<\/p>\r\n

De 2016 a 2018, seg\u00fan un estudio de la ABCD (Asociaci\u00f3n Brasile\u00f1a de Cr\u00e9dito Digital), el volumen de cr\u00e9dito concedido por las fintechs creci\u00f3 m\u00e1s de siete veces, superando el bill\u00f3n de reales. De los clientes de estas fintechs de cr\u00e9dito, 79% pertenecen a las clases C, D y E. De cada diez personas jur\u00eddicas atendidas, siete son\u00a0empresarios individuales, microempresas y peque\u00f1as empresas<\/a>. Al incluir a estos prestatarios, el auge de las cooperativas y las fintech ha creado un escenario bienvenido y necesario de mayor competitividad.<\/p>\r\n

La inclusi\u00f3n de las clases C, D y E tambi\u00e9n es incentivada por el nuevo Registro Positivo, que, seg\u00fan estudio del sector de agencias de cr\u00e9dito, traer\u00e1 22 millones de brasile\u00f1os - el equivalente a m\u00e1s de 10% de la poblaci\u00f3n - al mercado de cr\u00e9dito. En las simulaciones con las clases C, D y E, a partir de la aplicaci\u00f3n del historial positivo, la puntuaci\u00f3n de cr\u00e9dito de las personas subi\u00f3 a 60%. Por lo tanto, el nuevo PC se traducir\u00e1 en un aumento de la puntuaci\u00f3n crediticia de seis de cada diez personas pertenecientes a las clases menos favorecidas.<\/p>\r\n

EMPRESA DE CR\u00c9DITO SIMPLE - ESC<\/h3>\r\n

Otra iniciativa importante en 2019 para la inclusi\u00f3n de los peque\u00f1os empresarios en el mercado de cr\u00e9dito fue la creaci\u00f3n de ESC (Empresa Simples de Cr\u00e9dito). El objetivo es facilitar y abaratar el acceso al cr\u00e9dito. El cr\u00e9dito puede ser ofrecido por cualquier persona que abra una empresa con este fin. Adem\u00e1s, seg\u00fan la ley, que entr\u00f3 en vigor en abril, las operaciones deben ser regionales, y los pr\u00e9stamos s\u00f3lo pueden concederse a empresas del mismo municipio o de municipios vecinos. El inter\u00e9s por el desarrollo regional es evidente, ya que muchas ciudades del interior de Brasil sufren de escasa cobertura bancaria. En este escenario de nulo o bajo acceso a productos y servicios financieros, el Registro Positivo se convierte en la principal o \u00fanica fuente de consulta para analizar el cr\u00e9dito. En otras palabras, el PC y el CES trabajan juntos por la inclusi\u00f3n financiera. He escrito sobre esto\u00a0en este art\u00edculo<\/a>.<\/p>\r\n

ESCENARIO MACROECON\u00d3MICO<\/h3>\r\n

Todas estas iniciativas tienen lugar en un escenario macroecon\u00f3mico sin precedentes. El tipo de inter\u00e9s b\u00e1sico de la econom\u00eda (Selic) est\u00e1 en m\u00ednimos hist\u00f3ricos. Con el \u00faltimo descenso del a\u00f1o, Brasil ha salido por primera vez del ranking de los diez pa\u00edses con los tipos de inter\u00e9s reales m\u00e1s altos del mundo. Con la Selic baja, la demanda de cr\u00e9dito est\u00e1 creciendo. En los nueve primeros meses del a\u00f1o, seg\u00fan una encuesta de la CNC (Confederaci\u00f3n Nacional del Comercio de Bienes, Servicios y Turismo), el cr\u00e9dito ofrecido a particulares alcanz\u00f3 los 1.590 millones de R$, el mejor resultado desde 2012. La demanda de cr\u00e9dito de las empresas, por su parte, registr\u00f3 su mayor crecimiento en 11 a\u00f1os, seg\u00fan el sector de las agencias de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

El riesgo pa\u00eds cay\u00f3 por debajo de 100 puntos el 16 de diciembre, alcanzando su nivel m\u00e1s bajo en casi diez a\u00f1os. Esta ca\u00edda es el resultado, entre otras cosas, de una mejora en la evaluaci\u00f3n de la econom\u00eda brasile\u00f1a por parte de las agencias de calificaci\u00f3n. S&P (Standard & Poor's) mejor\u00f3 la calificaci\u00f3n crediticia de Brasil y Fitch elev\u00f3 su previsi\u00f3n de crecimiento del PIB.<\/p>\r\n

Las expectativas para el mercado crediticio en 2020 son tan buenas como pueden serlo. En mi pr\u00f3ximo art\u00edculo, conocer\u00e1s las tendencias para el pr\u00f3ximo a\u00f1o.<\/p>\r\n

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Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

 <\/p>\r\n

\"elias<\/h3>\r\n

 <\/p>\r\n

Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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