{"id":1839,"date":"2021-01-29T18:30:01","date_gmt":"2021-01-29T18:30:01","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1839"},"modified":"2024-02-22T18:36:20","modified_gmt":"2024-02-22T18:36:20","slug":"la-cultura-del-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/a-cultura-do-crediario\/","title":{"rendered":"La cultura del cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

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En los pa\u00edses latinoamericanos llama la atenci\u00f3n la cultura del pago a plazos. En Brasil, los datos del sector de bur\u00f3 de cr\u00e9dito mostraron que en 2019, 64% de la poblaci\u00f3n ten\u00eda el h\u00e1bito de pagar a plazos.\u00a0pagar a plazos<\/strong>. Una encuesta realizada en Argentina en el mismo periodo mostr\u00f3 que 77% de los consumidores ten\u00edan cuotas que pagar. Como se trata de rasgos de comportamiento, es poco probable que estos h\u00e1bitos hayan cambiado dr\u00e1sticamente, incluso en el at\u00edpico 2020.<\/p>\r\n

Durante mucho tiempo, en las peque\u00f1as empresas se utiliz\u00f3 un archivo f\u00edsico para almacenar las operaciones de venta a plazos. Sin embargo, con el avance de la banca, los medios de pago electr\u00f3nicos han ocupado este espacio. Los datos de\u00a0Asociaci\u00f3n Brasile\u00f1a de Tarjetas de Cr\u00e9dito y Servicios (ABECS)<\/strong>\u00a0vienen mostrando un uso creciente de los medios electr\u00f3nicos a\u00f1o tras a\u00f1o: s\u00f3lo en el tercer trimestre de 2020, el volumen transaccionado a trav\u00e9s de tarjetas de cr\u00e9dito, d\u00e9bito y prepago creci\u00f3 en 10%, en comparaci\u00f3n con el mismo periodo del a\u00f1o anterior, descontando el efecto de las ayudas de emergencia.<\/p>\r\n

Los que eligen pagar con tarjeta de cr\u00e9dito\u00a0cr\u00e9dito<\/strong>\u00a0tiene la opci\u00f3n de pagar a plazos o \u201ca la vista\u201d, en cuyo caso el importe se cobra de una sola vez. El cobro mediante tarjetas transfiere el riesgo de impago de los minoristas a las entidades financieras. Tambi\u00e9n permite a los establecimientos anticipar los cobros.<\/p>\r\n

Recientemente, la disponibilidad de\u00a0programas de cr\u00e9ditos<\/strong>\u00a0con tarjeta de cr\u00e9dito ha abierto otra posibilidad para consumidores, comerciantes y proveedores de servicios. Aunque parezcan la misma cosa, hay diferencias entre esta nueva opci\u00f3n de pago y los plazos de las tarjetas de cr\u00e9dito. En el caso de las tarjetas de cr\u00e9dito, los consumidores tienen la opci\u00f3n de pagar en m\u00e1s plazos, siempre que acepten pagar los intereses. Para los comerciantes y proveedores de servicios, la diferencia estriba en que las ventas con tarjeta de cr\u00e9dito les permiten recibir los fondos m\u00e1s r\u00e1pidamente, siendo la operaci\u00f3n financiada por el emisor de la tarjeta.<\/p>\r\n

Incluso con la penetraci\u00f3n de los medios electr\u00f3nicos y la creaci\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito, la antigua tarjeta de cr\u00e9dito sigue existiendo. Seg\u00fan\u00a0Confederaci\u00f3n Nacional del Comercio (CNC)<\/strong>, En diciembre de 2020, 18% de las familias con ingresos menores a 10 salarios m\u00ednimos declararon tener deudas por tarjetas de cr\u00e9dito -entre las familias con mayores ingresos, el porcentaje fue de 9.9%-.<\/p>\r\n

Brasil tiene muchas realidades. Mientras una parte de la poblaci\u00f3n tiene acceso a las novedades del mercado de cr\u00e9dito, otra parte ni siquiera tiene acceso a una cuenta bancaria, a pesar de que hemos avanzado en la cobertura bancaria. Hay varias estimaciones de la\u00a0no bancarizados<\/strong>\u00a0en Brasil. Seg\u00fan una encuesta del Instituto Locomotiva, este contingente totaliz\u00f3 45 millones de brasile\u00f1os en 2019. Desconocedores de las novedades del mercado de cr\u00e9dito, estos consumidores tienen dos opciones para acceder a los pagos a plazos: utilizar el nombre de un tercero o recurrir al cr\u00e9dito a la antigua usanza.<\/p>\r\n

Es cierto que, con el esfuerzo realizado para pagar las ayudas de emergencia, ha descendido el n\u00famero de personas no bancarizadas. Seg\u00fan un estudio realizado por\u00a0Inteligencia de mercado en Am\u00e9rica<\/strong>\u00a0y el\u00a0Mastercard<\/strong>, La ca\u00edda fue de 73% en 2020, durante la pandemia. Pero hay un largo trecho entre tener acceso a su primera cuenta bancaria y hacer un uso informado de todo lo que la\u00a0bancarizaci\u00f3n<\/strong>\u00a0ofertas.<\/p>\r\n

Al conceder cr\u00e9ditos directamente a este p\u00fablico, los sectores del comercio y los servicios tambi\u00e9n incurren en riesgos. Datos de\u00a0cr\u00e9dito<\/strong>\u00a0muestran que, en septiembre de 2020, estos sectores representaban m\u00e1s de una quinta parte de todos los negativos. La creaci\u00f3n de agencias de cr\u00e9dito fue un paso importante para mitigar este riesgo.<\/p>\r\n

Con informaci\u00f3n de\u00a0denegaci\u00f3n<\/strong>, o\u00a0tendero<\/strong>\u00a0En los \u00faltimos a\u00f1os, la empresa ha dejado de basarse \u00fanicamente en las relaciones personales con sus clientes y ha a\u00f1adido un criterio objetivo a su proceso de toma de decisiones, pudiendo comprobar el historial financiero de sus clientes a un coste asequible. En las \u00faltimas d\u00e9cadas, la digitalizaci\u00f3n de las bases de datos ha hecho posible que las consultas abarquen todo el territorio nacional. Y m\u00e1s recientemente, la mejora del Registro Positivo ha permitido disponer de informaci\u00f3n m\u00e1s completa sobre el historial de pagos, haciendo m\u00e1s preciso el an\u00e1lisis.<\/p>\r\n

La opci\u00f3n de\u00a0plazos<\/strong>\u00a0es un rasgo que dif\u00edcilmente cambiar\u00e1 de la noche a la ma\u00f1ana. Durante mucho tiempo seguiremos viendo anuncios en los comercios en los que se destaca el n\u00famero de plazos que los clientes pueden elegir. Independientemente de qui\u00e9n financie las operaciones de cr\u00e9dito, lo importante es que, de entrada, las empresas analicen bien el cr\u00e9dito y los consumidores, a su vez, ejerzan sus opciones con planificaci\u00f3n y conciencia, para garantizar la sostenibilidad de todo el sistema.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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