{"id":1805,"date":"2021-06-10T23:39:14","date_gmt":"2021-06-10T23:39:14","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1805"},"modified":"2024-02-21T23:42:40","modified_gmt":"2024-02-21T23:42:40","slug":"o-impacto-do-cadastro-positivo-nos-juros","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/o-impacto-do-cadastro-positivo-nos-juros\/","title":{"rendered":"El impacto del Registro Positivo en los tipos de inter\u00e9s"},"content":{"rendered":"

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A san\u00e7\u00e3o da Presid\u00eancia da Rep\u00fablica ao novo Cadastro Positivo completou dois anos no m\u00eas de abril. No modelo inicial, criado h\u00e1 quase uma d\u00e9cada, o ingresso de um tomador de cr\u00e9dito no banco de dados exigia autoriza\u00e7\u00e3o expressa. Era preciso optar pela entrada. O modelo atual estabeleceu a ades\u00e3o autom\u00e1tica, garantindo a op\u00e7\u00e3o pela sa\u00edda. Essa mudan\u00e7a alinhou a legisla\u00e7\u00e3o brasileira com as melhores pr\u00e1ticas internacionais e, at\u00e9 o momento, multiplicou por 15 o n\u00famero de consumidores cadastrados.<\/p>\r\n

A an\u00e1lise das informa\u00e7\u00f5es positivas para fins de concess\u00e3o de cr\u00e9dito permite uma melhor avalia\u00e7\u00e3o de consumidores e empresas e, com isso, reduz a assimetria de informa\u00e7\u00e3o. Menor assimetria entre concedentes e tomadores de cr\u00e9dito significa maior precis\u00e3o na an\u00e1lise de cr\u00e9dito e, consequentemente, maior oferta e juros mais adequados a cada perfil de tomador.<\/p>\r\n

De acordo com o relat\u00f3rio Doing Business 2020, do\u00a0Banco Mundial<\/strong>, as informa\u00e7\u00f5es positivas v\u00eam sendo adotadas em v\u00e1rias partes do mundo e com resultados comprovados h\u00e1 pelo menos duas d\u00e9cadas. No caso brasileiro, em poucos meses de opera\u00e7\u00e3o, \u00e9 poss\u00edvel constatar que os benef\u00edcios prometidos pelo Cadastro Positivo j\u00e1 s\u00e3o uma realidade.<\/p>\r\n

Um estudo divulgado recentemente pelo Banco Central traz uma avalia\u00e7\u00e3o do impacto das informa\u00e7\u00f5es positivas sobre o spread banc\u00e1rio.\u00a0A ANBC produziu um infogr\u00e1fico para facilitar a visualiza\u00e7\u00e3o das principais constata\u00e7\u00f5es desse levantamento<\/a>.<\/p>\r\n

Sabemos que, apesar de permanecer alto, o spread brasileiro vem caindo h\u00e1 algum tempo, por v\u00e1rias raz\u00f5es. Esse estudo mostrou que parte da queda pode ser atribu\u00edda ao compartilhamento das informa\u00e7\u00f5es positivas.<\/p>\r\n

O trabalho comparou dois grupos de indiv\u00edduos com caracter\u00edsticas semelhantes e que contrataram cr\u00e9dito pessoal sem consigna\u00e7\u00e3o pela primeira vez, em alguma institui\u00e7\u00e3o financeira, nos per\u00edodos de agosto de 2019 ou entre agosto e dezembro de 2020. No grupo chamado de \u201ccontrole\u201d, as informa\u00e7\u00f5es positivas dos indiv\u00edduos estavam indispon\u00edveis no momento da contrata\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito; no outro grupo, essas informa\u00e7\u00f5es j\u00e1 estavam dispon\u00edveis.<\/p>\r\n

Os resultados indicaram que os consumidores com informa\u00e7\u00f5es positivas puderam contratar cr\u00e9dito pagando um spread 10,4% menor, em m\u00e9dia, do que os consumidores do grupo de controle.<\/p>\r\n

O estudo classificou\u00a0os indiv\u00edduos com informa\u00e7\u00f5es positivas de acordo com a varia\u00e7\u00e3o da\u00a0nota de abono<\/strong>\u00a0(puntuaci\u00f3n<\/strong>) ocasionada pela inclus\u00e3o dessas informa\u00e7\u00f5es positivas. A conclus\u00e3o foi que, no grupo de 25% de consumidores que obtiveram a maior reavalia\u00e7\u00e3o da nota de cr\u00e9dito \u2013 o \u201ctop 25\u201d de reavaliados \u2013, a redu\u00e7\u00e3o estimada do spread chegou a 15,9% em m\u00e9dia.<\/p>\r\n

Informa\u00e7\u00f5es do setor de bir\u00f4s de cr\u00e9dito mostraram ainda que 41% das pessoas f\u00edsicas cadastradas migraram de uma faixa de risco maior para uma de risco menor, enquanto 33% permaneceram na mesma faixa, e 26% migraram para uma de risco maior. Por um lado, o percentual de consumidores com risco superestimado, antes do uso das informa\u00e7\u00f5es positivas, indica potencial de mercado inexplorado. Por outro, o percentual de consumidores com risco subestimado pode levar a um aumento\u00a0da\u00a0taxa de inadimpl\u00eancia.<\/p>\r\n

Al\u00e9m das avalia\u00e7\u00f5es de impacto, o estudo coletou informa\u00e7\u00f5es de institui\u00e7\u00f5es financeiras sobre o uso dos dados positivos. Segundo o Banco Central, metade das institui\u00e7\u00f5es financeiras que atuam no segmento de concess\u00e3o de cr\u00e9dito para consumo de pessoas f\u00edsicas incorporaram esses dados ao processo de an\u00e1lise de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Outras indica\u00e7\u00f5es importantes podem ser extra\u00eddas do estudo. Merece destaque o fato de que empresas n\u00e3o financeiras t\u00eam consultado as informa\u00e7\u00f5es positivas para a tomada de decis\u00e3o. Os dados coletados pelo estudo tamb\u00e9m indicam que os pr\u00f3prios tomadores de cr\u00e9dito est\u00e3o atentos \u00e0s suas notas de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Quanto mais popularizado o\u00a0Registro positivo<\/strong>\u00a0e seus benef\u00edcios, maior ser\u00e1 o incentivo para que os consumidores busquem a pontualidade nos pagamentos ou alternativas para renegociar suas d\u00edvidas, potencializando o impacto j\u00e1 observado e medido pelo Banco Central. Os efeitos, contudo, devem ir al\u00e9m do\u00a0mercado crediticio<\/strong>. A sustenta\u00e7\u00e3o do crescimento desse mercado em bases mais s\u00f3lidas, com juros e riscos mais bem avaliados, poder\u00e1 servir como um impulso econ\u00f4mico de longo prazo e como um vetor da inclus\u00e3o financeira e consequente bem-estar social.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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