{"id":1754,"date":"2022-03-03T21:12:39","date_gmt":"2022-03-03T21:12:39","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1754"},"modified":"2024-02-21T21:17:13","modified_gmt":"2024-02-21T21:17:13","slug":"un-nuevo-marco-para-las-garantias-de-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/um-novo-marco-para-as-garantias-de-credito\/","title":{"rendered":"Un nuevo marco para las garant\u00edas de cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

Seguir en Google News\"\"<\/a><\/p>\r\n

La confianza est\u00e1 en la ra\u00edz de la palabra\u00a0cr\u00e9dito<\/strong>. Sin este elemento b\u00e1sico, es dif\u00edcil imaginar c\u00f3mo funcionar\u00eda el mercado crediticio. Los sistemas financieros complejos y desarrollados requieren, adem\u00e1s de confianza, criterios objetivos que respalden sus operaciones. Las garant\u00edas cumplen esta funci\u00f3n, haciendo que el sistema sea m\u00e1s seguro.<\/p>\r\n

Existen distintos tipos de garant\u00edas. Adoptan la forma de un activo o de una obligaci\u00f3n voluntaria, en este caso de un tercero. En caso de impago, el acreedor puede ejecutar los activos pignorados como garant\u00eda o cobrar al tercero que acept\u00f3 garantizar la operaci\u00f3n. Estos mecanismos sirven para mitigar el riesgo de\u00a0por defecto<\/strong>\u00a0y hacer que las concesiones dependan menos del criterio subjetivo de la confianza.<\/p>\r\n

Cada instrumento de garant\u00eda tiene su propia liquidez y coste de ejecuci\u00f3n. Estas caracter\u00edsticas determinan la mayor o menor calidad de la garant\u00eda. En el mercado de cr\u00e9dito brasile\u00f1o, la regulaci\u00f3n de las garant\u00edas sigue siendo un cuello de botella. Es en este contexto que surge la oportuna discusi\u00f3n sobre el nuevo marco de garant\u00edas, a trav\u00e9s de la\u00a0Proyecto de ley 4.188\/2021<\/a>.<\/p>\r\n

El diagn\u00f3stico del sistema de garant\u00edas brasile\u00f1o suele hacer hincapi\u00e9 en los elevados costes y el tiempo invertido en los procedimientos de ejecuci\u00f3n, as\u00ed como en la inseguridad jur\u00eddica. Si una operaci\u00f3n recibe una garant\u00eda real (por ejemplo, un inmueble), pero el proceso de recuperaci\u00f3n es largo e incierto, la garant\u00eda pierde importancia como instrumento para mitigar el riesgo de impago. Este es uno de los aspectos sobre los que pretende actuar el marco.<\/p>\r\n

Otra dificultad se\u00f1alada a menudo es la infrautilizaci\u00f3n de los bienes pignorados como garant\u00eda. Actualmente, una propiedad s\u00f3lo puede garantizar una transacci\u00f3n, aunque el valor de la transacci\u00f3n sea muy inferior al valor de la propiedad pignorada como garant\u00eda. Esta infrautilizaci\u00f3n se produce al mismo tiempo que los consumidores se resienten por la falta de garant\u00edas para cubrir otras transacciones, lo que muestra un uso poco eficiente de estos recursos.<\/p>\r\n

\u00bfY si un mismo activo pudiera garantizar m\u00e1s de una operaci\u00f3n? Esta posibilidad, que hace m\u00e1s eficientes las garant\u00edas, est\u00e1 prevista en el nuevo marco, que pretende crear la figura del\u00a0Instituciones de gesti\u00f3n de garant\u00edas<\/strong>\u00a0(IGG). Estas instituciones ser\u00e1n privadas y se encargar\u00e1n de gestionar las garant\u00edas en forma de bienes muebles e inmuebles, facilitando el reparto de las operaciones de cr\u00e9dito con uno o varios otorgantes de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

En la pr\u00e1ctica, un consumidor que tenga una propiedad podr\u00e1 tasarla y suscribir un l\u00edmite de garant\u00eda pagando una cuota a IGG. Mientras tenga saldo, este l\u00edmite de garant\u00eda podr\u00e1 utilizarse para distintas operaciones.<\/p>\r\n

En\u00a0GGGIs<\/strong>\u00a0se encargar\u00e1 de evaluar los activos reales pignorados como garant\u00eda, lo que deber\u00eda acelerar el proceso de concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos. Como resultado, los bancos se ver\u00e1n liberados de la carga de la evaluaci\u00f3n y podr\u00e1n centrarse en su actividad principal, que es la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos.<\/p>\r\n

El nuevo marco promete repercutir en la oferta de cr\u00e9dito, aumentando la participaci\u00f3n de las fintech, las plataformas peer-to-peer y las cooperativas. Con el modelo actual, estas entidades adoptan una postura m\u00e1s conservadora a la hora de evaluar el riesgo. Con la seguridad que proporcionan las garant\u00edas, la tendencia es que estas instituciones empiecen a considerar audiencias asociadas a un mayor riesgo de impago.<\/p>\r\n

Pero los beneficios van m\u00e1s all\u00e1 de la expansi\u00f3n del cr\u00e9dito: el impacto en los tipos de inter\u00e9s se ha documentado en\u00a0Estudio de 2019 del Banco Central<\/a>. Al comparar el mismo grupo de clientes, y operaciones de valor y plazo similares, para tratar de aislar el impacto de las garant\u00edas en el coste del cr\u00e9dito, este estudio mostr\u00f3 algo que ya se intu\u00eda: los tipos de inter\u00e9s de las operaciones de cr\u00e9dito personal sin garant\u00eda eran dos veces m\u00e1s elevados que los de las operaciones con garant\u00eda.<\/p>\r\n

O\u00a0Mercado de cr\u00e9dito brasile\u00f1o<\/strong>\u00a0cuenta con un sistema de informaci\u00f3n capilar y eficaz reconocido, que proporciona informaci\u00f3n tanto positiva como negativa a trav\u00e9s del sector de las agencias de cr\u00e9dito. Este diagn\u00f3stico fue realizado por el Banco Mundial en su conocido ranking de facilidad para hacer negocios. En su momento, este mismo diagn\u00f3stico identific\u00f3 la oportunidad de mejorar el sistema de garant\u00edas para aumentar el acceso al cr\u00e9dito. Ha llegado el momento de modernizar este sistema, adecu\u00e1ndolo a las mejores pr\u00e1cticas internacionales.<\/p>\r\n

Garant\u00edas de cr\u00e9dito<\/h1>\r\n

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Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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