{"id":1751,"date":"2022-03-15T20:33:43","date_gmt":"2022-03-15T20:33:43","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1751"},"modified":"2024-02-21T20:45:32","modified_gmt":"2024-02-21T20:45:32","slug":"presion-inflacionista-y-subida-de-los-tipos-de-interes","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/pressao-inflacionaria-e-alta-dos-juros\/","title":{"rendered":"Presi\u00f3n inflacionista y subida de los tipos de inter\u00e9s"},"content":{"rendered":"

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La presi\u00f3n inflacionista y la subida de los tipos de inter\u00e9s refuerzan la advertencia sobre las pr\u00e1cticas crediticias perniciosas<\/h1>\r\n

Tras dos a\u00f1os de pandemia y con el actual escenario mundial, las palabras moderaci\u00f3n y cautela han aparecido con frecuencia en los debates sobre el rumbo de la econom\u00eda. Lo mismo ocurre en Brasil. Desaf\u00edos que antes estaban bajo control, como los impagos, o que eran menos intensos, como la inflaci\u00f3n y la subida de los tipos de inter\u00e9s, han cobrado fuerza en los \u00faltimos meses y es probable que tengan un impacto significativo en 2022.<\/p>\r\n

En el mercado crediticio, que creci\u00f3 significativamente el a\u00f1o pasado, las expectativas tambi\u00e9n se alinean con las incertidumbres del momento, esper\u00e1ndose un menor crecimiento este a\u00f1o. Una encuesta del sector de agencias de cr\u00e9dito estima que el \u00edndice se mantendr\u00e1 cerca de 7%. Esta previsi\u00f3n contrasta con los datos consolidados del Banco Central para 2021, seg\u00fan los cuales\u00a0El volumen de cr\u00e9dito del Sistema Financiero Nacional aument\u00f3 en 16,5% con respecto a 2020, alcanzando los 4,7 billones de R$.<\/a><\/p>\r\n

En este contexto, las buenas pr\u00e1cticas crediticias cobran a\u00fan m\u00e1s importancia. Garantizan un ecosistema crediticio sostenible y eficiente mediante la incorporaci\u00f3n de las \u00faltimas innovaciones tecnol\u00f3gicas y estructurales del sector -como el Registro Positivo, la Banca Abierta y las fintech de cr\u00e9dito-. Estas innovaciones permiten que m\u00e1s particulares y empresas accedan al cr\u00e9dito en mejores condiciones. Tambi\u00e9n garantizan un mejor funcionamiento del mercado en un momento todav\u00eda marcado por la reciente crisis sanitaria y la tensi\u00f3n en torno a la cuesti\u00f3n Rusia-Ucrania. Por lo tanto, conviene redoblar los esfuerzos para debatir las acciones que podr\u00edan obstaculizar el buen funcionamiento del sistema crediticio del pa\u00eds.<\/p>\r\n

Algunas de las pr\u00e1cticas que perjudican al cr\u00e9dito son las que ponen en peligro la transparencia en la relaci\u00f3n entre prestamista y prestatario. Las agencias de cr\u00e9dito se encargan de gestionar bases de datos para aportar claridad entre las partes. Es decir, por un lado, ofrecen a los proveedores de cr\u00e9dito informaci\u00f3n para la toma de decisiones, que se refiere al pago pero va m\u00e1s all\u00e1. Por otro, para quienes buscan recursos, los bur\u00f3s ponen a su disposici\u00f3n, adem\u00e1s de la calificaci\u00f3n crediticia y tambi\u00e9n de forma gratuita, contenidos que contribuyen a la educaci\u00f3n financiera. Tambi\u00e9n hay otros servicios e informaciones como oportunidades de renegociaci\u00f3n, alertas antifraude, consultas al CPF y al CNPJ, an\u00e1lisis por perfil y por sector, entre otros, para que una persona o empresa pueda evaluar mejor las condiciones de cr\u00e9dito, incluyendo tasas de negociaci\u00f3n, condiciones de pago, garant\u00edas, etc.<\/p>\r\n

Cualquier acci\u00f3n que interfiera con la armon\u00eda de esta din\u00e1mica, regulada por la Ley de Registro Positivo, el C\u00f3digo de Defensa del Consumidor (CDC) y la Ley General de Protecci\u00f3n de Datos (LGPD), tiene efectos negativos en el ecosistema crediticio, como los siguientes:<\/p>\r\n

Supresi\u00f3n de informaci\u00f3n negativa:\u00a0<\/strong>la pr\u00e1ctica de excluir a los negativos de la lista de informaci\u00f3n crediticia crea inseguridad econ\u00f3mica y jur\u00eddica para quienes ofrecen cr\u00e9dito y desempe\u00f1an un importante papel social y econ\u00f3mico en el pa\u00eds. Entidades o empresas para este fin, que constituyen la llamada \u201cindustria de limpieza de nombres\u201d, son creadas con fines de lucro econ\u00f3mico y causan impactos negativos en consumidores y empresas, incentivando la morosidad. Los agentes econ\u00f3micos, conscientes de que la transparencia en el acceso a la informaci\u00f3n relevante para la evaluaci\u00f3n crediticia protege a personas y empresas del riesgo de endeudarse por encima de su capacidad, han desarrollado mecanismos para mitigar el que es uno de los fallos de mercado m\u00e1s graves de la actual pol\u00edtica econ\u00f3mica. Una de estas iniciativas fue la contrataci\u00f3n de\u00a0dictamen jur\u00eddico y econ\u00f3mico sobre los efectos de estas medidas cautelares en el mercado crediticio<\/a>\u00a0que conceden la anulaci\u00f3n de las notificaciones de denegaci\u00f3n y que orientar\u00e1n las futuras medidas del sector para combatir este escenario de litigios predatorios.<\/p>\r\n

Restricci\u00f3n del uso de la informaci\u00f3n:<\/strong>\u00a0restringir el uso de informaci\u00f3n financiera pertinente para el an\u00e1lisis del cr\u00e9dito distorsiona la evaluaci\u00f3n del cr\u00e9dito. Un an\u00e1lisis de riesgo adecuado -que tenga en cuenta la informaci\u00f3n de las bases de datos de las agencias- ayuda al prestamista a concluir si el prestatario es capaz de hacer frente a los pagos relacionados con la operaci\u00f3n de cr\u00e9dito. Las restricciones aumentan el riesgo de impago del prestatario, perjudicando tanto al prestamista como al moroso.<\/p>\r\n

Limitaciones en el registro de la informaci\u00f3n:<\/strong>\u00a0En la misma l\u00ednea, las limitaciones en el registro de informaci\u00f3n para analizar la concesi\u00f3n de cr\u00e9ditos acaban creando asimetr\u00eda de datos y cr\u00e9ditos sesgados. En otras palabras, tambi\u00e9n pueden dar lugar a un aumento del riesgo de que el acreedor reciba el pr\u00e9stamo y el prestatario se sobreendeude.<\/p>\r\n

Aumento de los costes relacionados con la informaci\u00f3n:\u00a0<\/strong>el aumento de los costes relacionados con la informaci\u00f3n utilizada para analizar el cr\u00e9dito tambi\u00e9n perjudica al mercado, ya que contradice la finalidad de la puesta en com\u00fan, creando una barrera al acceso a la informaci\u00f3n. Es importante destacar que las bases de datos que proporcionan an\u00e1lisis de cr\u00e9dito desempe\u00f1an una funci\u00f3n de inter\u00e9s p\u00fablico.<\/p>\r\n

Burocratizaci\u00f3n del proceso de negociaci\u00f3n y pago de la deuda<\/strong>Facilitar o simplificar las formas de renegociaci\u00f3n reduce el tiempo de permanencia del deudor en el registro de deudas y fomenta el buen comportamiento del pagador. Adem\u00e1s, los complejos procesos de cobro, que implican varias etapas para saldar una deuda, suelen entorpecer la din\u00e1mica del cobro. Flexibilizar los m\u00e9todos de pago refuerza la relaci\u00f3n entre acreedor y prestatario.<\/p>\r\n

Mayores costes para el prestatario a la hora de saldar la deuda:\u00a0<\/strong>el aumento del coste de liquidaci\u00f3n de la deuda es\u00a0<\/strong>otra pr\u00e1ctica que penaliza a consumidores y empresas, eleva la deuda y pone en peligro el reembolso. Un cobro eficiente, as\u00ed como todas las medidas que apoyan un ecosistema responsable, favorecen la recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

La propuesta del sector de bur\u00f3s de democratizar el acceso a sus productos y servicios, facilitar la renegociaci\u00f3n, promover la transparencia y reducir la burocracia a lo largo de todo el proceso de concesi\u00f3n y cobro de cr\u00e9ditos, proporciona un mercado de cr\u00e9dito saludable. Esto, a su vez, estimula la econom\u00eda, generando empleos y promoviendo el bienestar social en el pa\u00eds, condici\u00f3n importante para la recuperaci\u00f3n tras la pandemia.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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