{"id":1718,"date":"2022-06-30T16:12:02","date_gmt":"2022-06-30T16:12:02","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1718"},"modified":"2024-02-21T16:20:28","modified_gmt":"2024-02-21T16:20:28","slug":"credito-fintechs","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/fintechs-de-credito\/","title":{"rendered":"Fintechs de cr\u00e9dito: su impacto en la inclusi\u00f3n financiera"},"content":{"rendered":"

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El t\u00e9rmino\u00a0fintech<\/strong>\u00a0Se ha popularizado: aparece en la prensa especializada, en el vocabulario de los reguladores y en la vida cotidiana de los consumidores, m\u00e1s atentos a las tendencias del mercado. Desde que surgi\u00f3 el fen\u00f3meno, se esperaba que ampliara el acceso a los servicios y productos financieros. Pasados unos a\u00f1os, \u00bfqu\u00e9 podemos decir de la inclusi\u00f3n financiera? \u00bfY qu\u00e9 podemos decir de la concentraci\u00f3n del sector bancario? Este art\u00edculo re\u00fane datos de distintas fuentes en un intento de responder a estas preguntas. La respuesta dista mucho de ser trivial, pero es posible obtener algunas indicaciones. Empecemos por la inclusi\u00f3n financiera, un tema al que el sector de las agencias de cr\u00e9dito ha dedicado mucha atenci\u00f3n.<\/p>\r\n

Datos del \u00cdndice Financiero Global<\/strong>\u00a0se\u00f1alaba cifras preocupantes a principios de la pasada d\u00e9cada sobre el acceso de la poblaci\u00f3n a productos y servicios financieros b\u00e1sicos. En el caso de Brasil, la encuesta revel\u00f3 que s\u00f3lo 56% de los brasile\u00f1os ten\u00edan una cuenta bancaria, lo que indicaba un elevado n\u00famero de personas \"no bancarizadas\". En este contexto surgi\u00f3 el modelo de negocio fintech, muy basado en la tecnolog\u00eda y la digitalizaci\u00f3n. En 2017, el \u00cdndice Global mostr\u00f3 que el porcentaje de brasile\u00f1os con acceso a los bancos alcanz\u00f3 los 70%, frente a los 56% de 2011. Aunque las cifras est\u00e1n desactualizadas, se trata de la principal base de datos para comparaciones internacionales sobre inclusi\u00f3n financiera.<\/p>\r\n

Un estudio de Zetta, asociaci\u00f3n que re\u00fane a fintechs brasile\u00f1as, analiz\u00f3 datos de la Encuesta de Presupuestos Familiares (POF) del IBGE en busca de evidencias sobre inclusi\u00f3n financiera. La encuesta se centr\u00f3 espec\u00edficamente en el acceso a las tarjetas de cr\u00e9dito. Comparando la POF de finales de la d\u00e9cada de 2000 y la POF de 2018, fue posible observar un avance en el acceso a este servicio. En 2008-2009, el porcentaje de personas con acceso a tarjetas era de 43%; en 2017-2018, esta cifra ascendi\u00f3 a 51,0%.<\/p>\r\n

En resumen, varias m\u00e9tricas muestran un avance en la inclusi\u00f3n financiera. Sin embargo, vincular este avance directamente a la presencia de fintechs requiere algo m\u00e1s de evidencia. Cuando consideramos los a\u00f1os m\u00e1s recientes, el efecto de la entrada de las fintech se mezcla con los efectos de otras innovaciones, como el PIX.<\/p>\r\n

Un dato interesante extra\u00eddo de la POF, tambi\u00e9n incluido en la encuesta de Zetta, muestra que paralelamente al crecimiento del n\u00famero de usuarios de tarjetas, se ha producido una reducci\u00f3n del porcentaje de consumidores que gastan dinero en cuotas anuales. Este dato es m\u00e1s f\u00e1cil de identificar con la aparici\u00f3n de las fintechs, ya que la gratuidad de algunos servicios ha sido el buque insignia de este modelo de negocio.<\/p>\r\n

Un estudio del Fondo Monetario Internacional (FMI), que acaba de publicarse, ha analizado el impacto de las fintech en la inclusi\u00f3n financiera y, m\u00e1s concretamente, en la inclusi\u00f3n financiera digital. Los resultados mostraron una relaci\u00f3n positiva entre variables directamente asociadas al fen\u00f3meno fintech, como el volumen de inversiones en el segmento, y diversas m\u00e9tricas de inclusi\u00f3n financiera digital. El estudio se\u00f1ala, sin embargo, que esto no fue suficiente para reducir la brecha de g\u00e9nero, es decir, las diferencias en el acceso a productos financieros entre hombres y mujeres.<\/p>\r\n

Hasta ahora, hemos analizado datos agregados sobre inclusi\u00f3n financiera, comparando los resultados a lo largo de casi una d\u00e9cada. Tambi\u00e9n ser\u00e1 \u00fatil analizar la evoluci\u00f3n del tama\u00f1o de los mayores bancos digitales, la cara bancaria de las fintech. Estos bancos han crecido significativamente en los \u00faltimos a\u00f1os. Seg\u00fan un estudio de Global Digital Banking, en 2020, 44% de brasile\u00f1os utilizaron los servicios de estas instituciones, frente a los 25,4% de la encuesta de 2018. Estos resultados colocaron a Brasil en una posici\u00f3n destacada en el informe, que analiz\u00f3 varios pa\u00edses.<\/p>\r\n

Sin embargo, el impacto en las cifras de concentraci\u00f3n bancaria ha sido limitado. Seg\u00fan las cifras del Informe de la Econom\u00eda Bancaria publicado por el Banco Central, la cuota de las cinco mayores entidades bancarias pas\u00f3 de 70,9% del total de operaciones de cr\u00e9dito en 2018 a 68,5% en 2020. Las cinco entidades nacieron en el modelo de banca tradicional y ninguna tiene una presencia puramente digital.<\/p>\r\n

Las fintech de cr\u00e9dito sin actividad bancaria, como las Sociedades de Cr\u00e9dito Directo y las Sociedades de Pr\u00e9stamo entre Particulares, siguen teniendo un menor \u00edndice de penetraci\u00f3n en el mercado crediticio. Seg\u00fan el Informe de la Econom\u00eda Bancaria, en diciembre de 2020 hab\u00eda 42 SDC y 9 SEP autorizadas para operar. Analizando el perfil de los pr\u00e9stamos de las SDC a empresas, un dato interesante es la alta participaci\u00f3n de las MYPE, que representan el 32,6% de los fondos liberados, lo que incide directamente en la inclusi\u00f3n financiera. En los SEP, la participaci\u00f3n de las MYPE tambi\u00e9n es significativa, representando el 36,7% de los fondos liberados.<\/p>\r\n

Los datos recogidos en este informe muestran inequ\u00edvocamente una mejora de la inclusi\u00f3n financiera. Sin embargo, hay que ser cautos a la hora de hacer una asociaci\u00f3n directa entre la inclusi\u00f3n y el fen\u00f3meno fintech. En este diagn\u00f3stico hay que tener en cuenta, por supuesto, que muchas fintech han crecido en los \u00faltimos a\u00f1os, lo que puede aparecer en datos futuros. Tambi\u00e9n hay que reconocer el m\u00e9rito del esfuerzo por abaratar los servicios financieros y difundir la educaci\u00f3n financiera, dos pilares del fen\u00f3meno\u00a0fintech<\/strong>.<\/p>\r\n

Los bur\u00f3s de cr\u00e9dito entienden que hay un amplio espacio para que el mercado de cr\u00e9dito crezca en Brasil y est\u00e1n monitoreando de cerca las tendencias del negocio y las mejoras regulatorias. El objetivo del sector es asegurar que las transformaciones en este mercado se realicen con el debido control de riesgos, garantizando la estabilidad financiera.<\/p>\r\n

Fintechs de cr\u00e9dito<\/h1>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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