{"id":1699,"date":"2022-08-29T22:03:50","date_gmt":"2022-08-29T22:03:50","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1699"},"modified":"2024-02-08T22:10:48","modified_gmt":"2024-02-08T22:10:48","slug":"o-antes-e-o-depois-quatro-transformacoes-no-mercado-de-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/o-antes-e-o-depois-quatro-transformacoes-no-mercado-de-credito\/","title":{"rendered":"Antes y despu\u00e9s: cuatro transformaciones en el mercado crediticio"},"content":{"rendered":"

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A pandemia foi um desses eventos extremos que marcam gera\u00e7\u00f5es: j\u00e1 se passaram quase dois anos de encontros e planos adiados, mediados por uma s\u00e9rie de cuidados, receios e incertezas. A cobertura vacinal e o recuo das ondas de infec\u00e7\u00e3o permitiram a retomada contato pessoal. Olhando em retrospecto, apesar de todas as dificuldades impostas por esse dif\u00edcil per\u00edodo, a agenda microecon\u00f4mica avan\u00e7ou, transformando o mercado de cr\u00e9dito e os servi\u00e7os financeiros. A essa agenda, devemos somar o vetor tecnol\u00f3gico e a mudan\u00e7a comportamental. Neste artigo, elenco algumas dessas transforma\u00e7\u00f5es:<\/p>\r\n

\"mercado<\/p>\r\n

1. Avan\u00e7o na disciplina do cr\u00e9dito.\u00a0<\/strong>A disciplina do cr\u00e9dito \u00e9 um dos pilares de uma economia saud\u00e1vel e pujante. No centro da rela\u00e7\u00e3o entre credores e tomadores de cr\u00e9dito est\u00e3o os bir\u00f4s de cr\u00e9dito exercendo atividade essencialmente. Por muitos anos, a entrega mais conhecida do setor eram produtos com uso de base de negativados. A evolu\u00e7\u00e3o dos sistemas de informa\u00e7\u00e3o, aliada \u00e0 evolu\u00e7\u00e3o regulat\u00f3ria, permitiu que os bir\u00f4s de cr\u00e9dito criassem modelos cada vez mais sofisticados de previs\u00e3o do comportamento de cr\u00e9dito. Os dados de adimpl\u00eancia que foram adquiridos a partir de 2019 s\u00e3o importantes por representarem uma fonte de informa\u00e7\u00e3o a mais. No entanto, a contribui\u00e7\u00e3o desse banco de dados vai muito al\u00e9m, pois incentiva os consumidores a serem pontuais no pagamento. Se antes o principal incentivo dos cadastros de negativados era evitar a negativa\u00e7\u00e3o, agora o incentivo \u00e9 criar um hist\u00f3rico de bom pagador, obtendo com a pr\u00f3pria reputa\u00e7\u00e3o melhores condi\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Os consumidores est\u00e3o cada vez mais cientes disso e quem acompanha com aten\u00e7\u00e3o o ecossistema do cr\u00e9dito vem acompanhando o grau de conhecimento dos brasileiros sobre essas novidades. Alguns resultados j\u00e1 foram discutidos neste espa\u00e7o, revelando um elevado percentual de consumidores que conhecem e consultam a nota de cr\u00e9dito. A mais recente sondagem do setor de bir\u00f4s de cr\u00e9dito investigou tamb\u00e9m o conhecimento sobre o novo Cadastro Positivo, cuja san\u00e7\u00e3o completou tr\u00eas anos no \u00faltimo m\u00eas. Os resultados mostram que nove em cada dez consumidores ao menos j\u00e1 ouviram falar do CP e sete em cada dez percebem esse instrumento como algo bom na busca do cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

2. Os invis\u00edveis t\u00eam nome e sobrenome.\u00a0<\/strong>A primeira transforma\u00e7\u00e3o ocorreu antes da pandemia, mas maturou ao longo desse per\u00edodo: o novo Cadastro Positivo. Desde que entrou em opera\u00e7\u00e3o, esse instrumento foi evoluindo ao longo dos tr\u00eas \u00faltimos anos com o recebimento de informa\u00e7\u00f5es de pagamento de novos setores. No plano individual, um levantamento do Banco Central mostrou que o CP est\u00e1 entregando o que prometeu: menor custo de cr\u00e9dito para os consumidores inseridos. No coletivo, as informa\u00e7\u00f5es enviadas por empresas que atuam fora do setor financeiro deram visibilidade a milhares de consumidores que, antes, eram invis\u00edveis ao mercado de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Recentemente, a Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Bureaus de Cr\u00e9dito (ANBC) contabilizou mais de 12 milh\u00f5es de consumidores, entre pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas, passaram a ter informa\u00e7\u00f5es dispon\u00edveis para a an\u00e1lise de cr\u00e9dito ap\u00f3s a entrada dos dados do setor de telecomunica\u00e7\u00f5es. Mesmo sem hist\u00f3rico de relacionamento com o sistema financeiro, esses consumidores agora podem ser avaliados pelo hist\u00f3rico de pagamento de contas de servi\u00e7os de telefonia. Os bir\u00f4s j\u00e1 trabalham para receber informa\u00e7\u00f5es de outros setores, como energia, saneamento e g\u00e1s, de modo a ampliar ainda mais a visibilidade dos bons pagadores e destravar o cr\u00e9dito para o consumo e o desenvolvimento de novos neg\u00f3cios.<\/p>\r\n

3. PIX: pagamentos, transfer\u00eancias\u2026 e cr\u00e9dito.\u00a0<\/strong>Lan\u00e7ado em novembro de 2020, primeiro ano da crise sanit\u00e1ria, o PIX ganhou r\u00e1pida ades\u00e3o dos consumidores e das empresas. O sistema permite transfer\u00eancias instant\u00e2neas e gratuitas para pessoas f\u00edsicas, a qualquer hora do dia e em qualquer dia da semana. A praticidade do PIX como meio de pagamento funcionou como porta de entrada da inclus\u00e3o financeira: dados do Banco Central mostram que 17 milh\u00f5es de brasileiros sem registros de uso de transfer\u00eancias via TED passaram a fazer as transfer\u00eancias com a nova modalidade. Como desdobramento da cria\u00e7\u00e3o do PIX, as institui\u00e7\u00f5es financeiras passaram a ofertar o PIX Parcelado. Essa modalidade possibilita ao vendedor receber recursos de forma instant\u00e2nea e ao comprador pagar em mais de uma parcela, seja utilizando o limite do cart\u00e3o de cr\u00e9dito, seja gerando um cr\u00e9dito pessoal. Trata-se de uma op\u00e7\u00e3o a mais para o consumidor, com a ressalva \u2013 sempre importante \u2013 de que \u00e9 preciso avaliar as condi\u00e7\u00f5es de juros, isto \u00e9, o custo de utilizar o parcelamento.<\/p>\r\n

4. A vida financeira na palma da m\u00e3o.\u00a0<\/strong>Os cuidados para evitar a propaga\u00e7\u00e3o de v\u00edrus priorizaram os servi\u00e7os virtuais, inclusive os financeiros, levando governos e empresas privadas a investirem na digitaliza\u00e7\u00e3o.\u00a0Dados da Pesquisa Tecnol\u00f3gica da FEBRABAN<\/a>\u00a0mostram que o investimento dos bancos em tecnologia \u2013 incluindo seguran\u00e7a cibern\u00e9tica, intelig\u00eancia artificial, 5G,\u00a0nube<\/em>\u00a0e\u00a0grandes datos<\/em>\u00a0\u2013 passou de R$ 8,3 bilh\u00f5es, em 2019, para R$ 11,3 bilh\u00f5es no ano passado. Uma interessante estat\u00edstica \u00e9 reflexo direto da prioridade do digital: de acordo com o Banco Central, o n\u00famero de caixas eletr\u00f4nicos autom\u00e1ticos no Brasil vem caindo: de 168 mil em 2020 para 135 mil em 2021.<\/p>\r\n

As mudan\u00e7as continuam.\u00a0<\/strong>\u00c9 poss\u00edvel mencionar outras mudan\u00e7as em curso. A aten\u00e7\u00e3o dada \u00e0s MPEs no enfrentamento da pandemia ainda ecoa nos dados de cr\u00e9dito. A soma dos recursos emprestados ao segmento de pequenos neg\u00f3cios cresce a taxas muito acima da m\u00e9dia. Os programas de apoio do governo ao segmento foram tornados permanentes. Cabe mencionar tamb\u00e9m a import\u00e2ncia crescente da pauta ambiental e dos novos crit\u00e9rios de an\u00e1lise que, tanto no mercado de cr\u00e9dito como no mercado de capitais, v\u00eam norteando o direcionamento dos recursos.<\/p>\r\n

\u00c9 verdade que esses temas j\u00e1 estavam postos antes da pandemia, mas amadureceram ao longo dos \u00faltimos anos, melhorando o ambiente do cr\u00e9dito. Ainda h\u00e1, no entanto, espa\u00e7o para avan\u00e7ar: a redu\u00e7\u00e3o do elevado\u00a0difundir<\/em>\u00a0brasileiro, a maior seguran\u00e7a jur\u00eddica a quem empresta recursos, o aumento da competi\u00e7\u00e3o e um processo continuado de educa\u00e7\u00e3o financeira, a come\u00e7ar pelas crian\u00e7as e pelos jovens, de modo que a disciplina do cr\u00e9dito possa promover sua expans\u00e3o em bases seguras.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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