{"id":1638,"date":"2023-02-28T18:40:02","date_gmt":"2023-02-28T18:40:02","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1638"},"modified":"2024-02-07T18:52:23","modified_gmt":"2024-02-07T18:52:23","slug":"analisis-del-credito-en-el-sistema-financiero-abierto","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/a-analise-de-credito-no-sistema-financeiro-aberto\/","title":{"rendered":"An\u00e1lisis del cr\u00e9dito en el sistema financiero abierto"},"content":{"rendered":"

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\u00bfQu\u00e9 pueden hacer sus datos por usted? En el mercado crediticio, las operaciones llevan asociado un cierto nivel de riesgo, que puede evaluarse como mayor o menor en funci\u00f3n de la informaci\u00f3n disponible para el an\u00e1lisis del cr\u00e9dito. Cuanto menor sea el riesgo percibido, mejores ser\u00e1n las condiciones de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Recientemente se han creado dos instrumentos que permiten a los prestatarios negociar operaciones de cr\u00e9dito m\u00e1s justas en funci\u00f3n de lo que tienen que demostrar: el\u00a0Registro positivo<\/strong>\u00a0y\u00a0Finanzas abiertas<\/strong>. En Brasil, ambos se desarrollaron como parte del esfuerzo por modernizar el mercado crediticio. Cada uno tiene su propio prop\u00f3sito y, cuando se combinan, mejoran la sostenibilidad del cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

El Registro Positivo es un instrumento para analizar el cr\u00e9dito de forma m\u00e1s justa. Al reunir informaci\u00f3n sobre los pagos efectuados a diversos sectores distintos del financiero, como los servicios p\u00fablicos de energ\u00eda, telecomunicaciones, saneamiento y gas, dispone de una base de datos m\u00e1s completa que incluye las obligaciones pagadas, as\u00ed como las facturas pendientes. Al recoger informaci\u00f3n que va m\u00e1s all\u00e1 del sector financiero, el Cadastro Positivo da visibilidad a lo invisible, impulsando las operaciones de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Las finanzas abiertas son una idea m\u00e1s reciente, basada en la creaci\u00f3n de una infraestructura para compartir los datos de registro y transaccionales de los clientes, con un supuesto muy claro y no negociable: los datos solo pueden utilizarse con el consentimiento del interesado. El primer modelo apareci\u00f3 en el Reino Unido en 2018 y desde entonces se ha ido adoptando gradualmente en varios pa\u00edses.<\/p>\r\n

La Uni\u00f3n Europea ha tomado la iniciativa, y otras regiones est\u00e1n avanzando en la regulaci\u00f3n del llamado sistema financiero abierto. A medida que la\u00a0Informe \"\u00cdndice de Finanzas Abiertas<\/a>Se trata de un fen\u00f3meno mundial. El estudio ha seguido la experiencia de 23 pa\u00edses que ya han dado los primeros pasos en la implantaci\u00f3n del ecosistema \"abierto\", entre ellos Brasil. En Europa, el Reino Unido est\u00e1 a la cabeza, seguido de pa\u00edses como Francia, Alemania, Espa\u00f1a y los Pa\u00edses Bajos.<\/p>\r\n

En Am\u00e9rica Latina, Brasil destaca como un caso prometedor. El documento destaca que, en el primer a\u00f1o, el pa\u00eds registr\u00f3 5 millones de conexiones, algo que el Reino Unido tard\u00f3 cinco a\u00f1os en conseguir. En febrero de 2023, Brasil hab\u00eda alcanzado cerca de 22 millones de consentimientos, 15 millones de clientes con la participaci\u00f3n de m\u00e1s de 800 instituciones. Por este logro, el estudio afirma que el caso brasile\u00f1o merece ser seguido de cerca en los pr\u00f3ximos a\u00f1os. Inicialmente denominado Open Banking, este ecosistema pas\u00f3 a llamarse Open Finance para tener en cuenta la ampliaci\u00f3n de su \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n a los servicios de seguros, inversiones y cambio de divisas.<\/p>\r\n

Otros pa\u00edses latinoamericanos, adem\u00e1s de Brasil, se est\u00e1n ocupando de implementar el ecosistema. El estudio destaca a M\u00e9xico, con su robusta regulaci\u00f3n de las fintechs, y dice que espera avances en ese pa\u00eds para 2023. Colombia, Chile y Argentina est\u00e1n dando los primeros pasos en la misma direcci\u00f3n.<\/p>\r\n

Entre los servicios promovidos en el marco del sistema financiero abierto, destaca el desarrollo de\u00a0mercados<\/em>\u00a0y comparadores de propuestas de cr\u00e9dito, as\u00ed como consolidadores de cr\u00e9dito.\u00a0informaci\u00f3n bancaria<\/strong>\u00a0destinadas al control financiero de consumidores y empresas. Tambi\u00e9n hay novedades en los m\u00e9todos de pago: ahora es posible transferir un saldo bancario utilizando la app de otro banco, por ejemplo. Y las posibilidades son infinitas, incluso inimaginables hoy en d\u00eda.<\/p>\r\n

Las novedades de las Finanzas Abiertas facilitan las transacciones financieras, act\u00faan como una poderosa herramienta para negociar las condiciones de cr\u00e9dito y tienen un efecto limitado en la reducci\u00f3n de la asimetr\u00eda de la informaci\u00f3n al estimular una competencia sana, aportando eficiencia y eficacia. Al fin y al cabo, siempre es el interesado quien determina qu\u00e9 compartir y con qui\u00e9n. El an\u00e1lisis del cr\u00e9dito debe basarse en una gama de informaci\u00f3n m\u00e1s amplia que la que fluye a trav\u00e9s de Open Finance, mediante instrumentos tradicionales como los datos negativos, y nuevos instrumentos como el Registro Positivo y los servicios derivados de estas bases de datos.<\/p>\r\n

Evidenciando la complementariedad de los instrumentos, los datos del sector de agencias de cr\u00e9dito muestran un impacto positivo en la capacidad de pago de los consumidores, estimada a partir de la combinaci\u00f3n de la informaci\u00f3n de las agencias y de Open Finance. En Brasil, el sistema abierto podr\u00eda incluir a cerca de 4,6 millones de personas en el mercado de cr\u00e9dito e inyectar R$ 760 mil millones en la econom\u00eda. Esta mejora de las estimaciones podr\u00eda dar lugar a un aumento de la oferta de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Desarrollados en el mismo contexto de la modernizaci\u00f3n del mercado de cr\u00e9dito brasile\u00f1o, el Cadastro Positivo y las Finanzas Abiertas, al combinarse, favorecen la competencia y permiten un an\u00e1lisis m\u00e1s preciso del cr\u00e9dito. Estos instrumentos act\u00faan como incentivo para un comportamiento crediticio saludable, premiando la puntualidad en los pagos. La conclusi\u00f3n es que, con el desarrollo del mercado de cr\u00e9dito, sus datos ya pueden hacer mucho por usted y har\u00e1n cada vez m\u00e1s.<\/p>\r\n

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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