{"id":1635,"date":"2023-03-15T18:26:19","date_gmt":"2023-03-15T18:26:19","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1635"},"modified":"2024-02-07T18:32:23","modified_gmt":"2024-02-07T18:32:23","slug":"mucho-mas-alla-de-la-banca","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/muito-alem-da-bancarizacao\/","title":{"rendered":"M\u00e1s all\u00e1 de la \"banca\": la importancia de la visibilidad del cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

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En los \u00faltimos a\u00f1os, la inclusi\u00f3n financiera ha acaparado la atenci\u00f3n de organizaciones internacionales, organismos reguladores y gobiernos de todo el mundo. En Brasil, se ha hablado mucho de inclusi\u00f3n financiera con la llegada de la apertura de cuentas relacionadas con los programas de emergencia. En los debates sobre el tema, el bancarizaci\u00f3n<\/strong> pasa a primer plano. Para muchos, una cuenta bancaria es sin\u00f3nimo de inclusi\u00f3n financiera y acceso al cr\u00e9dito, pero estas cuestiones, aunque relacionadas, se refieren a situaciones diferentes.<\/p>\r\n

\u201cBancarizaci\u00f3n\u201d es el nombre que se da al acceso a los servicios de una cuenta bancaria o de una entidad de pago. Existen diversas estimaciones sobre el n\u00famero de \u201cbancarizado<\/strong>\u201den Brasil y en todo el mundo. La base de datos m\u00e1s completa es la Global Findex, compilada por el Banco Mundial, con datos hasta 2021. Seg\u00fan estas cifras, el porcentaje de personas \u201cbancarizadas\u201d en el mundo alcanz\u00f3 76%, mientras que en Brasil lleg\u00f3 a 54%. Esta proporci\u00f3n s\u00f3lo tiene en cuenta a la poblaci\u00f3n mayor de 15 a\u00f1os.<\/p>\r\n

Abrir una cuenta es la puerta de entrada a servicios bancarios como transferencias, cobro de n\u00f3minas (en el caso de particulares), dep\u00f3sitos, ahorros, pago de facturas, entre otros imprescindibles para que un particular o una empresa puedan desarrollar sus relaciones econ\u00f3micas, mientras que el acceso al cr\u00e9dito es otra historia. Las operaciones de cr\u00e9dito son servicios financieros m\u00e1s complejos e implican una serie de etapas antes de su aprobaci\u00f3n.<\/p>\r\n

Una relaci\u00f3n bancaria a trav\u00e9s de una cuenta puede ser un punto de partida en la b\u00fasqueda de cr\u00e9dito, pero hace falta algo m\u00e1s. Los datos del Banco Mundial muestran que, incluso con el avance de la banca, existe una demanda de cr\u00e9dito satisfecha a trav\u00e9s de medios informales: seg\u00fan la encuesta, algo m\u00e1s de la mitad de la poblaci\u00f3n mundial pidi\u00f3 dinero prestado (531.000.000), de los cuales 291.000.000 recurrieron a instituciones financieras formales y 271.000.000 buscaron recursos entre amigos y familiares, es decir, fuera del sistema financiero.<\/p>\r\n

La clave para obtener recursos a trav\u00e9s de las instituciones creadas a tal efecto reside en la visibilidad del cr\u00e9dito. Este es el concepto que ha guiado el desarrollo de soluciones como\u00a0Registro positivo<\/strong>\u00a0y otras bases de datos. Ser visible para el cr\u00e9dito significa ser capaz de generar informaci\u00f3n que pueda ser identificada y le\u00edda por el an\u00e1lisis crediticio, incluso por personas o empresas sin relaci\u00f3n bancaria previa. Hace unos a\u00f1os, la visibilidad para el cr\u00e9dito se confund\u00eda con la propia relaci\u00f3n bancaria. Eso ha cambiado.<\/p>\r\n

Las actividades econ\u00f3micas, las facturas de servicios corrientes como la telefon\u00eda, la electricidad, el saneamiento y el gas, por ejemplo, contienen informaci\u00f3n importante sobre la elegibilidad para el cr\u00e9dito mediante el an\u00e1lisis del historial de pagos. Proporcionan visibilidad para el cr\u00e9dito. Es importante aclarar que la visibilidad del cr\u00e9dito no garantiza la aprobaci\u00f3n de un pr\u00e9stamo o financiaci\u00f3n, sino que proporciona informaci\u00f3n m\u00e1s adecuada sobre los criterios del proceso de an\u00e1lisis del cr\u00e9dito. \u00bfEs solvente el prestatario potencial? En caso afirmativo, \u00bfcu\u00e1l es la evaluaci\u00f3n de su historial? Aqu\u00ed es donde entra en juego el an\u00e1lisis de los datos visibles.<\/p>\r\n

Otra aclaraci\u00f3n importante es que la decisi\u00f3n de la entidad financiera no siempre ser\u00e1 binaria. Entre conceder y no conceder, la instituci\u00f3n puede conceder m\u00e1s o menos cr\u00e9dito en condiciones diferentes para cada prestatario, teniendo en cuenta su historial. Aqu\u00ed, el concepto de tipos de inter\u00e9s m\u00e1s altos y m\u00e1s bajos debe sustituirse por unas condiciones de cr\u00e9dito m\u00e1s justas. Un mercado de cr\u00e9dito eficiente y sostenible debe garantizar que el resultado sea justo, reflejando la mejor evaluaci\u00f3n del riesgo de la operaci\u00f3n para cada perfil de prestatario, garantizando que \u00e9ste pueda hacer frente a sus compromisos y evitando el sobreendeudamiento.<\/p>\r\n

O\u00a0El Banco Central define la inclusi\u00f3n financiera<\/a>\u00a0como un estado en el que todos los adultos tienen acceso efectivo al cr\u00e9dito, el ahorro, los pagos, los seguros, las pensiones y las inversiones. En resumen, la bancarizaci\u00f3n es uno de los pilares de la inclusi\u00f3n, que s\u00f3lo puede lograrse mediante un uso m\u00e1s amplio que el que permiten los servicios m\u00e1s b\u00e1sicos de una cuenta corriente. La visibilidad del cr\u00e9dito es un instrumento capaz de reforzar la relaci\u00f3n entre consumidores, empresas e instituciones formales, lo que conduce a la plena inclusi\u00f3n. Los datos del sector de las agencias de cr\u00e9dito muestran que el uso de la informaci\u00f3n de los clientes de servicios de telecomunicaciones ha incluido a cerca de 14 millones de personas y empresas en la base de datos Cadastro Positivo. Se trata de un gran paso hacia la inclusi\u00f3n.<\/p>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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