{"id":1591,"date":"2023-07-31T18:52:27","date_gmt":"2023-07-31T18:52:27","guid":{"rendered":"http:\/\/anbc.org.br\/?p=1591"},"modified":"2024-01-28T19:10:06","modified_gmt":"2024-01-28T19:10:06","slug":"el-uso-consciente-de-las-tarjetas-de-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/o-uso-consciente-dos-cartoes-de-credito\/","title":{"rendered":"El uso consciente de las tarjetas de cr\u00e9dito"},"content":{"rendered":"

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Hoy, unas d\u00e9cadas despu\u00e9s del lanzamiento de las primeras tarjetas en la segunda mitad del siglo XX, forman parte de la vida cotidiana de millones de consumidores de todo el mundo, y de todos los niveles de renta. Datos de\u00a0Findex mundial 2021<\/a>\u00a0muestran que, en promedio mundial, 24% de la poblaci\u00f3n mayor de 15 a\u00f1os tiene una tarjeta de cr\u00e9dito. En Brasil, este porcentaje alcanz\u00f3 40%, tras un salto en comparaci\u00f3n con 2017 (27%).<\/p>\r\n

El objetivo de este art\u00edculo es contextualizar el avance en el uso de las tarjetas de cr\u00e9dito en el segmento individual, para discutir el perfil del uso de este instrumento a partir de una encuesta publicada por la Comisi\u00f3n Europea.\u00a0Banco Central de Brasil<\/a>\u00a0y las implicaciones del acceso a este tipo de cr\u00e9dito en la salud financiera de los consumidores.<\/p>\r\n

La informaci\u00f3n publicada el pasado\u00a0Informe sobre la econom\u00eda bancaria<\/a>, Las cifras del Banco Central muestran un escenario interesante en Brasil: en junio de 2022, los 190,8 millones de tarjetas emitidas representaban casi el doble de la poblaci\u00f3n econ\u00f3micamente activa, estimada en 107,4 millones.<\/p>\r\n

El crecimiento del acceso a las tarjetas de cr\u00e9dito en Brasil tiene como tel\u00f3n de fondo el reciente desempe\u00f1o de las instituciones de pago en este segmento, as\u00ed como el impulso dado por la pandemia y el crecimiento del comercio electr\u00f3nico, modalidad en la que el proceso de pago puede ser facilitado con el uso de tarjetas.<\/p>\r\n

\"tarjetas<\/h4>\r\n

El an\u00e1lisis publicado por el Banco Central tambi\u00e9n muestra que, entre 2019 y 2022, el porcentaje de usuarios con m\u00e1s de una tarjeta de cr\u00e9dito pas\u00f3 de 38% a 46%. Para confirmar la hip\u00f3tesis de que tener m\u00e1s de una tarjeta estar\u00eda relacionado con la necesidad de aumentar el l\u00edmite de cr\u00e9dito, el estudio cruz\u00f3 el n\u00famero de tarjetas con los saldos medios utilizados y comprob\u00f3 que, efectivamente, a mayor n\u00famero de vinculaciones, mayor uso de los saldos de las tarjetas. El resultado, como se\u00f1ala el propio informe, sugiere que la contrataci\u00f3n de una tarjeta adicional tiene como objetivo ampliar la capacidad de gasto, m\u00e1s que la posibilidad de aprovechar programas de fidelizaci\u00f3n y ventajas.<\/p>\r\n

Las tarjetas de cr\u00e9dito tienen una doble funci\u00f3n: como instrumento de pago, cuando se utilizan en la funci\u00f3n de \u201cefectivo\u201d, y como instrumento de cr\u00e9dito postpago, en cuotas sujetas a cargos por intereses. Explorando esta diferencia, el estudio descubri\u00f3 que entre los consumidores con m\u00e1s de una tarjeta, el porcentaje del saldo utilizado para las compras realizadas con la tarjeta con gastos de intereses aumenta en comparaci\u00f3n con los consumidores con una sola tarjeta. \u201cEste resultado sugiere una tendencia hacia el uso de modalidades de tarjeta de cr\u00e9dito m\u00e1s caras a medida que se suman m\u00e1s vinculaciones\u201d, se\u00f1ala el estudio.<\/p>\r\n

El punto de atenci\u00f3n al contratar varias tarjetas surge cuando la suma de los l\u00edmites obtenidos de varias entidades financieras supera la capacidad de pago del consumidor y, sin embargo, sigue utilizando la tarjeta por encima de lo que le permiten sus ingresos. A\u00a0encuesta realizada por el sector de las agencias de cr\u00e9dito<\/a>\u00a0mostr\u00f3 que el 31% de los consumidores negativos declararon que el motivo de ser negativos era la morosidad de las tarjetas de cr\u00e9dito, seguido de los pr\u00e9stamos y las tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

De hecho, el retraso en el pago de las facturas de las tarjetas de cr\u00e9dito puede salir muy caro. Seg\u00fan datos del propio Banco Central, el tipo de inter\u00e9s medio aplicado por la tarjeta de cr\u00e9dito revolving alcanz\u00f3 la expresiva cifra de 455% anuales en mayo de 2023.<\/p>\r\n

Seg\u00fan datos del Banco Central, en junio de 2023, seg\u00fan Recursos libres - Saldo por modalidad - Particulares, las tarjetas de cr\u00e9dito revolving y a plazos representaban 7,4%, con un aumento de 0,8% en 12 meses.<\/p>\r\n

En Recursos Gratuitos - Impagos por modalidad - Particulares (%), tambi\u00e9n en junio de 2023, el total de impagos de tarjetas de cr\u00e9dito de particulares ascendi\u00f3 a 8,7%, lo que supone un aumento de 1,7% en 12 meses.<\/p>\r\n

Los bur\u00f3s de cr\u00e9dito evitan que esta situaci\u00f3n empeore ofreciendo herramientas de evaluaci\u00f3n crediticia completas que tienen en cuenta diversas bases de datos relevantes del comportamiento del prestatario y tienden puentes entre el acreedor y el deudor, facilitando la identificaci\u00f3n de deudas vencidas; la evaluaci\u00f3n del cr\u00e9dito; el proceso de negociaci\u00f3n entre las partes; y la recuperaci\u00f3n del cr\u00e9dito.<\/p>\r\n

Los consumidores m\u00e1s propensos a las compras impulsivas deben reflexionar sobre la acumulaci\u00f3n de tarjetas y la importancia de mantener un l\u00edmite de cr\u00e9dito compatible con su realidad financiera, inhibiendo as\u00ed cualquier exceso. Por otro lado, corresponde a las instituciones financieras fijar los l\u00edmites de cr\u00e9dito, especialmente para los clientes que ya tienen l\u00edmites aprobados en otras instituciones. El avance de la inclusi\u00f3n financiera y del acceso a productos como las tarjetas de cr\u00e9dito es positivo y debe acogerse con satisfacci\u00f3n. La evidencia muestra la necesidad de educaci\u00f3n financiera para que consumidores y empresas ejerzan ciudadan\u00eda financiera, eviten el riesgo de sobreendeudamiento y garanticen la sostenibilidad del cr\u00e9dito, estimulando as\u00ed la econom\u00eda y el bienestar social.<\/p>\r\n

Gracias por leernos. Acceda a otros contenidos en\u00a0P\u00e1gina web de ANBC<\/a>.<\/h4>\r\n

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\"elias<\/h3>\r\n

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Por: Elias Sfeir Presidente de ANBC & Miembro del Consejo Clim\u00e1tico de la Ciudad de S\u00e3o Paulo & Concejal Certificado<\/h6>\r\n

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