{"id":15622,"date":"2026-06-15T22:26:27","date_gmt":"2026-06-15T22:26:27","guid":{"rendered":"https:\/\/anbc.org.br\/?p=15622"},"modified":"2026-08-06T22:31:27","modified_gmt":"2026-08-06T22:31:27","slug":"nome-sujo-dados-limpos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/anbc.org.br\/es\/nome-sujo-dados-limpos\/","title":{"rendered":"Nome sujo, dados limpos"},"content":{"rendered":"

Fuente: https:\/\/www.baguete.com.br\/noticias<\/a><\/span><\/p>\n

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Como os bir\u00f4s de cr\u00e9dito e a tecnologia podem reescrever o futuro financeiro do Brasil.<\/h3>\n

Aqui est\u00e1 o seu texto devidamente estruturado, com t\u00edtulos em destaque para facilitar a leitura e organizar a transi\u00e7\u00e3o entre os temas:<\/p>\n

O Diagn\u00f3stico da Inadimpl\u00eancia no Brasil<\/b><\/p>\n

H\u00e1 um n\u00famero que assombra o Brasil silenciosamente: 83,3 milh\u00f5es. \u00c9 a quantidade de brasileiros com o nome inscrito em algum cadastro de inadimpl\u00eancia em abril de 2026, segundo levantamento divulgado pela Serasa Experian por ocasi\u00e3o dos dez anos do Mapa da Inadimpl\u00eancia. Em uma d\u00e9cada, esse contingente cresceu 38,1%, e o valor total das d\u00edvidas acumuladas saltou 176% no mesmo per\u00edodo, j\u00e1 descontada a infla\u00e7\u00e3o.<\/p>\n

N\u00e3o se trata mais de um fen\u00f4meno conjuntural. Trata-se de uma ferida estrutural na vida financeira das fam\u00edlias brasileiras, e entender quem mede, quem registra e quem pode ajudar a san\u00e1-la \u00e9 uma quest\u00e3o t\u00e3o urgente quanto estrat\u00e9gica.<\/p>\n

O Papel dos Bir\u00f4s de Cr\u00e9dito e o Impacto Social<\/b><\/p>\n

Os bir\u00f4s de cr\u00e9dito (ou oficinas<\/i> de cr\u00e9dito, na terminologia do mercado) est\u00e3o no centro dessa equa\u00e7\u00e3o. Companhias como Serasa Experian, Boa Vista (administradora do SCPC), SPC Brasil e Quod s\u00e3o entidades autorizadas a coletar, organizar e fornecer dados financeiros e comportamentais de pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas. Na pr\u00e1tica, quando algu\u00e9m solicita um cart\u00e3o de cr\u00e9dito, um financiamento ou mesmo um simples credi\u00e1rio, \u00e9 a essas empresas que os credores recorrem para consultar o hist\u00f3rico do solicitante, e \u00e9 o famoso puntuaci\u00f3n<\/i> resultante dessa consulta que vai determinar se o cr\u00e9dito ser\u00e1 concedido, a que taxa e em que prazo.<\/p>\n

Para milh\u00f5es de brasileiros, o Serasa n\u00e3o \u00e9 apenas um banco de dados: \u00e9 um julgamento. E o medo de ter o \u201cnome sujo na pra\u00e7a\u201d molda comportamentos, limita sonhos e, paradoxalmente, aprofunda o pr\u00f3prio ciclo de endividamento.<\/p>\n

O Raio-X do Endividamento das Fam\u00edlias<\/b><\/p>\n

O retrato atual \u00e9 grave. Segundo uma pesquisa da Confedera\u00e7\u00e3o Nacional do Com\u00e9rcio de Bens, Servi\u00e7os e Turismo (CNC), o percentual de fam\u00edlias endividadas atingiu 78,9% em dezembro de 2025 \u2013 \u00e9 o maior \u00edndice para o m\u00eas em toda a s\u00e9rie hist\u00f3rica, iniciada em 2010. O cart\u00e3o de cr\u00e9dito consolidou-se como o principal vil\u00e3o: respons\u00e1vel por 85,1% do total de fam\u00edlias endividadas, ele carrega taxas que giram em torno de 90,1% ao ano.<\/p>\n

O Banco Central, por sua vez, registra que o endividamento das fam\u00edlias excluindo cr\u00e9dito habitacional atingiu 31,22% da Renda Nacional Dispon\u00edvel Bruta em dezembro de 2025 \u2013 a 0,32 ponto percentual do teto hist\u00f3rico absoluto da s\u00e9rie. Quase metade dos inadimplentes (48%) tem renda de at\u00e9 um sal\u00e1rio-m\u00ednimo. O problema n\u00e3o \u00e9 marginal: ele \u00e9 majorit\u00e1rio.<\/p>\n

A Armadilha do Ciclo de Negativa\u00e7\u00e3o<\/b><\/p>\n

Diante desse cen\u00e1rio, a din\u00e2mica dos bir\u00f4s de cr\u00e9dito assume uma relev\u00e2ncia que vai muito al\u00e9m da simples prote\u00e7\u00e3o ao mercado. A Associa\u00e7\u00e3o Nacional dos Bureaus de Cr\u00e9dito (ANBC) revelou que 83% dos consumidores negativados em maio de 2025 j\u00e1 haviam enfrentado a mesma situa\u00e7\u00e3o nos doze meses anteriores, dos quais 63% receberam uma nova negativa\u00e7\u00e3o e 20% haviam regularizado a situa\u00e7\u00e3o, mas voltaram a dever.<\/p>\n

\u00c9 a face mais cruel da armadilha: quem mais precisa de cr\u00e9dito acess\u00edvel \u00e9 quem menos consegue obt\u00ea-lo, e quem tenta renegociar sua d\u00edvida muitas vezes se v\u00ea diante de condi\u00e7\u00f5es proibitivas que tornam o recome\u00e7o ainda mais dif\u00edcil. Quebrar esse ciclo exige mais do que boa vontade, demandando dados melhores e tecnologia mais sofisticada.<\/p>\n

A Revolu\u00e7\u00e3o do Open Finance e da Intelig\u00eancia Artificial<\/b><\/p>\n

\u00c9 precisamente nesse ponto que o Open Finance e a inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica entram como vari\u00e1veis transformadoras. O Brasil consolidou-se como o maior ecossistema do g\u00eanero do mundo: em fevereiro de 2026, ao completar cinco anos de opera\u00e7\u00e3o, o sistema j\u00e1 reunia mais de 100 milh\u00f5es de clientes ou contas conectadas e 154 milh\u00f5es de consentimentos ativos, com crescimento de 143% na quantidade de consentimentos \u00fanicos entre 2024 e 2025. O que isso representa, concretamente, \u00e9 a possibilidade de uma vis\u00e3o 360 graus do perfil financeiro do consumidor, indo muito al\u00e9m do hist\u00f3rico negativo registrado nos bir\u00f4s tradicionais.<\/p>\n

Com o compartilhamento consentido de dados, modelos de Intelig\u00eancia Artificial (IA) e aprendizaje autom\u00e1tico<\/i> conseguem identificar padr\u00f5es comportamentais, prever capacidade de pagamento e calibrar ofertas de cr\u00e9dito com uma precis\u00e3o sem precedentes. Para quem est\u00e1 negativado, isso abre uma janela: o sistema passa a enxergar n\u00e3o apenas o que a pessoa deve, mas o que ela \u00e9 capaz de honrar.<\/p>\n

J\u00e1 a portabilidade de cr\u00e9dito, iniciada em 2026 via Open Finance, promete ampliar a concorr\u00eancia entre institui\u00e7\u00f5es e permitir a migra\u00e7\u00e3o autom\u00e1tica de d\u00edvidas para condi\u00e7\u00f5es mais vantajosas. Estamos falando de uma revolu\u00e7\u00e3o silenciosa com impacto real no bolso do consumidor endividado.<\/p>\n

Cadastro Positivo: Inclus\u00e3o e Valoriza\u00e7\u00e3o do Consumidor<\/b><\/p>\n

O Cadastro Positivo \u00e9 outro pilar dessa transforma\u00e7\u00e3o. Institu\u00eddo pela Lei n\u00ba 12.414\/2011 e com inclus\u00e3o autom\u00e1tica desde 2019, ele re\u00fane o hist\u00f3rico de pagamentos (quitados, em andamento e em atraso) de pessoas f\u00edsicas e jur\u00eddicas. Sua l\u00f3gica \u00e9 simples e poderosa: em vez de apenas punir quem deve, o sistema tamb\u00e9m recompensa quem paga.<\/p>\n

Segundo a Quod – bir\u00f4 formado pelos maiores bancos do pa\u00eds -, o Cadastro Positivo tem potencial de incluir entre 20 e 30 milh\u00f5es de brasileiros no mercado de cr\u00e9dito, ao permitir a an\u00e1lise de consumidores n\u00e3o-bancarizados que, apesar de n\u00e3o terem renda comprovada formalmente, honram contas de \u00e1gua, energia, telefone e g\u00e1s. O resultado esperado \u00e9 duplo: mais inclus\u00e3o financeira e juros menores para os bons pagadores, uma vez que a precifica\u00e7\u00e3o do risco se torna mais detalhada e justa. Em um pa\u00eds onde quase metade dos inadimplentes tem renda de at\u00e9 um sal\u00e1rio-m\u00ednimo, essa diferencia\u00e7\u00e3o n\u00e3o \u00e9 apenas t\u00e9cnica: \u00e9 humanamente relevante.<\/p>\n

Pol\u00edticas P\u00fablicas: O Impacto do Novo Desenrola Brasil<\/b><\/p>\n

No plano das pol\u00edticas p\u00fablicas, o governo federal lan\u00e7ou, em maio de 2026, o Novo Desenrola Brasil, dando continuidade ao programa iniciado em 2023. O novo programa atende pessoas com renda mensal de at\u00e9 cinco sal\u00e1rios-m\u00ednimos (R$ 8.105), abrangendo d\u00edvidas de cart\u00e3o de cr\u00e9dito, cheque especial e cr\u00e9dito pessoal contra\u00eddas at\u00e9 31 de janeiro de 2026, com atrasos entre 90 dias e dois anos.<\/p>\n

Os descontos s\u00e3o escalonados conforme o tempo de inadimpl\u00eancia: para o rotativo do cart\u00e3o e cheque especial, v\u00e3o de 40% para atrasos de 91 a 120 dias a at\u00e9 90% para d\u00e9bitos com mais de um ano. Os juros das novas condi\u00e7\u00f5es foram limitados a 1,99% ao m\u00eas, e o programa permite o uso de at\u00e9 20% do saldo do FGTS para abatimento das d\u00edvidas.<\/p>\n

Em menos de duas semanas de opera\u00e7\u00e3o, cerca de 200 mil pedidos de renegocia\u00e7\u00e3o j\u00e1 haviam sido enviados aos bancos participantes, com quase R$ 1 bilh\u00e3o em d\u00e9bitos renegociados. A primeira edi\u00e7\u00e3o do programa, realizada entre 2023 e 2024, havia permitido que cerca de 15 milh\u00f5es de pessoas renegociassem mais de R$ 53 bilh\u00f5es em d\u00edvidas. Iniciativas como essa, quando combinadas com a infraestrutura tecnol\u00f3gica dos bir\u00f4s e do Open Finance, ganham escala e consist\u00eancia que n\u00e3o seriam poss\u00edveis em um ecossistema anal\u00f3gico.<\/p>\n

A Infraestrutura Tecnol\u00f3gica por Tr\u00e1s da Mudan\u00e7a<\/b><\/p>\n

Por tr\u00e1s dessa transforma\u00e7\u00e3o existe uma infraestrutura tecnol\u00f3gica robusta. Processamento massivo de dados, integra\u00e7\u00e3o entre plataformas financeiras, automa\u00e7\u00e3o de compliance<\/i>, seguran\u00e7a cibern\u00e9tica e modelos avan\u00e7ados de an\u00e1lisis<\/i> tornaram-se elementos centrais para o funcionamento dos bir\u00f4s modernos.<\/p>\n

N\u00e3o se trata apenas de armazenar informa\u00e7\u00f5es, mas de transformar dados dispersos em intelig\u00eancia acion\u00e1vel para bancos, fintechs, varejistas e consumidores. Em um mercado financeiro cada vez mais digital, a qualidade da tecnologia empregada passa a ser determinante tanto para reduzir riscos quanto para ampliar inclus\u00e3o financeira.<\/p>\n

Perspectivas para o Futuro Financeiro do Pa\u00eds<\/b><\/p>\n

Fica claro, portanto, que o Brasil vive um momento de inflex\u00e3o. De um lado, um endividamento que bateu recordes hist\u00f3ricos e uma inadimpl\u00eancia que marca, de forma desproporcional, os mais vulner\u00e1veis. De outro, um ecossistema tecnol\u00f3gico sem paralelo no mundo, com Open Finance maduro, bir\u00f4s de cr\u00e9dito evoluindo para al\u00e9m da negativa\u00e7\u00e3o e plataformas de intelig\u00eancia de dados capazes de transformar informa\u00e7\u00e3o em inclus\u00e3o.<\/p>\n

Para as organiza\u00e7\u00f5es de tecnologia que operam nesse universo, o papel n\u00e3o \u00e9 apenas o de fornecer ferramentas. \u00c9 o de ajudar a construir uma infraestrutura de confian\u00e7a, em que dados bem tratados se traduzam em oportunidades reais para quem mais precisa. O \u201cmedo do Serasa\u201d \u00e9 leg\u00edtimo e compreens\u00edvel, por\u00e9m ele pode, e deve, dar lugar a um sistema em que o hist\u00f3rico financeiro de uma pessoa seja um ativo, e n\u00e3o apenas um registro de suas dificuldades.<\/p>\n

*Por Sergio Favarin, Business Vice President da GFT Technologies no Brasil.<\/i><\/p>\n

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Seguir leyendo<\/h3>\n

Confian\u00e7a no ecossistema de cr\u00e9dito: dos dados aos agentes inteligentes<\/span><\/a><\/p>\n

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