Las cooperativas de crédito ofrecen servicios financieros como cuentas corrientes, tarjetas de crédito, préstamos y financiación. Se constituyen sobre la base de principios asociativos y funcionan sin ánimo de lucro, bajo la supervisión del Banco Central. Para acceder a los servicios de una cooperativa de crédito, hay que asociarse haciendo una aportación económica al capital social de la institución. A cambio, el socio puede disfrutar de los servicios que ofrece la cooperativa y participar en las decisiones mediante el voto, así como tener una participación en los resultados financieros.
Según el Panorama del Sistema Nacional de Crédito Cooperativo, el número de socios cooperativistas en el país crecerá en 10,6% en 2024, alcanzando los 16,2 millones de personas físicas y los 3 millones de personas jurídicas. La tasa de crecimiento fue expresiva, aunque ligeramente inferior a la del año anterior (11,4%).
El crecimiento de la base de asociados fue acompañado por un crecimiento acelerado de la cartera de crédito. En 2024, la cartera de crédito y financiamiento de las cooperativas de ahorro y crédito creció 16.2% en el segmento de personas físicas (PF), destacando las operaciones de crédito sin consignación, que crecieron 26.7%. En comparación, en el Sistema Financiero Nacional (SFN), el crecimiento de la cartera de crédito para personas físicas fue de 12.6% en 2024.
En el segmento empresarial, el avance de la cartera de las cooperativas de crédito fue aún mayor, alcanzando los 22,4% en 2024. En este punto, cabe destacar la creciente participación de las cooperativas de crédito en la cartera de préstamos y financiamientos otorgados a micro y pequeñas empresas. Del total de fondos otorgados a micro y pequeñas empresas, 18.8% provinieron del SNCC. En 2020, este porcentaje era de 12,7%.
Al analizar los datos regionales, se observan diferencias significativas entre las regiones del país. El Sur tiene la mayor proporción de crédito cooperativo en relación con el crédito total de la región, con 18,3%. En el conjunto del país, el crédito cooperativo representa 8,3% de la cartera crediticia.
Los datos de Panorama también muestran que la presencia física de las cooperativas de crédito ha crecido en todas las regiones, alcanzando los 3.229 municipios. Es más, el número de municipios donde las cooperativas son la única opción presencial para obtener servicios financieros pasó de 368 en 2023 a 469 en 2024. Aunque existe una tendencia digital creciente, la diversa realidad del país todavía reserva -y reservará durante algún tiempo- un papel importante a las sucursales físicas.
En la cartografía del riesgo de crédito de los últimos años, el porcentaje de activos problemáticos en la cartera personal del SNCC se ha aproximado al observado en otras instituciones; en el segmento empresarial, este porcentaje ha dejado de crecer en los últimos meses, pero se mantiene en un nivel elevado. Estos datos merecen atención, especialmente a la vista de la situación más difícil en 2025.
A lo largo de este año, el tipo de interés básico ha alcanzado los 15% anuales, lo que eleva el coste de financiación de las entidades financieras y afecta a su apetito por ofrecer crédito. Además, como muestran los datos de las agencias de crédito, los impagos siguen aumentando, al igual que los indicadores de endeudamiento. En resumen, la situación actual es otra prueba de resistencia para el crédito cooperativo y refuerza la importancia de un cuidadoso análisis del crédito para que el crecimiento de este segmento del crédito pueda continuar de forma sostenible.
Las cooperativas de crédito son un fenómeno mundial. Datos del Consejo Mundial de Cooperativas de Crédito muestran que, en 2023, estas instituciones estarán presentes en al menos 104 países de todos los continentes y contarán con 411 millones de miembros, frente a los 403,9 millones de 2022. En las economías modernas, el sistema financiero existe para poner en contacto a ahorradores y prestatarios. Las cooperativas de crédito son otro modelo de intermediación. Sus operaciones regionales y sectoriales las convierten en un vector de competencia y democratización del acceso al crédito.
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